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"缩水"保险:保险不保险

2006年11月20日 13:05

    判词精义

    《附件》明确投保人

    可单方面解除合同

    作为合同附件的客户服务指南第1条：“自您签收保险合同之日起十日内为犹豫期。如您在此期间内要求解除保险合同，我公司将在扣除10元工本费后退还已收全部保费，但如经本公司体检的，应扣回体检费”。而保险公司送达书上提示：“在您收到本保险合同后，请认真核对合同构件是否完整，有无缺页、遗漏，检查合同内容与您的投保要求是否一致，并请仔细阅读保险条款。保险合同构件：保险单、现金价值表、保险条款、投保单副本、保险合同送达书等。”从上述内容可以看出，明确原告自签收保险合同10日内可单方面解除合同，现被告以其自行设计制作的《保险合同回执》进行签收，不作为解除合同条件，因该观点与事实相悖不予采纳。

    被告保险合同送达书及客户服务指南作为合同附件，是被告的要约，已由原告所承诺，已形成原、被告双方的保险合同关系，该保险合同并不违反法律法规强制性规定，应认定为合法有效，现被告未将保险合同送交予被告签收，是引起本案诉讼直接原因，被告对此应负相应的法律责任。现原告诉讼请求只要求解除合同，未提出返还保险费的诉讼请求，其认为可庭外与被告协商解决，被告对此也予以认可，本院尊重当事人的选择。

    ——节录自(2006虎民二初字第0151号《民事判决书》)

    案例评析

    解除“缩水”

    合同还得靠诉讼

    胡某是苏州分公司的老业务员，为查某办理过多种保险。因此，当他再次向查某推销新险种时，查某才能“深信不疑”。这种“可作为投资，一次缴费，每年回报，还可参与保险公司的分红，获利很高”的保险合同显然对查某有很强的吸引力。现在发生纠纷，一说是“趸缴”，一说是“年缴”，“趸缴”与“年缴”大不相同，这才是本案的关键。但由于时过境迁，无法说清楚当时的情景，法院也没有对此做出判断，我们姑且不去追究。但有一点是可以肯定的，这就是：在查某缴纳第一个11.8万元时，绝不会想到日后还要缴第二个、第三个11.8万元。于是，他让胡某拿出保险单来，以便看个明白，而胡某在事隔将近一年之后才拿出保险单。这种做法让人觉得胡某有点不讲诚信，也由不得让人怀疑他在向查某推销新险种时保险单时，是不是想“杀熟”？我们假设胡某当时就拿出保险单来，是不是就不会发生纠纷呢？不，只能使事情的本来面目早一天暴露。

    看来，这种矛盾纠纷只能靠法律手段来解决，查某虽然吃了“哑巴亏”，但最终还是依靠法律手段行使了保险合同的解除权。

    有话要说

    别让“缩水”

    保险忽悠了你

    人们在日常消费中经常会遇到这样一种现象，就是商家用一副“厚道”的面孔对你无比真诚地说：我真是没赚你的钱，这已经是批发价了；要不是为交你这个朋友，我才不会给你这个赔本的价钱呢……

    人们在买保险的时候，也会有类似的事情发生。不过不是在价钱方面，而是在其他方面，因为保险的价钱如同银行的利率一样——是“铁定”的。保险公司业务员无原则地夸大投保的好处，诱导投保人，这在保险推销业务中屡见不鲜。

    以养老和大病医疗保险为例。各家商业保险公司都看好了这个庞大的客户群体。然而，很多投保人到了理赔的时候，问题便暴露了出来。众多投保人都会发现，保险公司的说法和当初业务员推销时的说法之间差距甚大，使得投保人有一种被愚弄的感觉。一位投了大病保险的却得不到理赔的王先生说：“这保险合同我看学法律的也不一定都能看懂，更何况我文化本来就不高。因为我看不懂合同，我也就只能信业务员的话，到头来落个上当受骗。”有关部门的一个调查显示，在对“投保人保险合同的明白程度”调查中，说“看得明白”的仅仅占到8.93%，大部分投保人表示只能看懂合同的大概意思。

    应该说，王先生遇到的情况有很大的代表性。保险合同专业性强，投保人看不懂，只能由业务员来解释。这就为业务员施展巧舌如簧的功夫提供了很大的空间。一位买了平安鸿盛分红保险的李先生说：“已经第三年了，什么险也保不了，分红一年只有1.5元，比银行活期利息还低得多，钱又见不到，到期还要损失不少，附加医疗险没什么屁用，我已经有了医保了，还不能转让，想退出亏得更厉害。只怪自己听信业务员的谄谀。”

    近年来，商业保险之间的竞争日渐激烈，各保险公司对保险销售环节都极为重视，而保险销售主要是靠业务员的推销来完成的。于是各保险公司就三天两头招兵买马。只要伶牙俐齿、能说会道，靠着三寸不烂之舌能把投保人说动，让他把钞票掏出来，就是好员工、就能拿到奖金、就能得到晋级的机会。至于万一出了险，那是以后的事，没有人去管。这种为了追求业务的快速增长，而盲目增加人员、扩充保险队伍的做法，导致保险公司对业务员普遍存在忽视思想道德教育和法制教育的现象，为中国的保险业带来了信用危机，也为日后的发展埋下了隐患。

    北京保险行业协会的咨询人员周先生提醒广大客户，投保人投保时一定要认真看合同，即使业务员是熟人也不能含糊，以免被人忽悠了带来不必要的麻烦。

    案例链接

    明知有问题保费还照收

    秦女士家住北京市郊区。1998年10月，中国人寿保险公司北京分公司的一名业务员上门推销养老保险，称养老保险每年只交保费1890.50元，连交20年，到55岁就可以一次性支取养老金10万元，病故后保险公司还可支付5万元给子女。秦女士一时心动就买了一份。当时保单上的内容都是业务员代填的，秦女士只在上面签了个字。秦女士还特意提醒说她此前得过胸膜炎，但业务员说这不会影响投保，只要交钱就行。之后，养老保险就办了下来，秦女士到2005年共交了15124元的保费。

    今年5月份，薛女士无意中在电视节目中得知，办养老保险一定得填写“如实告知”，并须提交健康状况报告，否则保险合同就无法正常进行赔付。对保险程序一知半解的她意识到，自己办养老保险的时候也没有这些程序。她马上到保险公司进行了咨询，公司说秦女士的保单中从没填写过她曾患过胸膜炎的病史，更没提交健康声明书和体验报告，并让她提供一份体检报告作为补充，否则只能中止保险合同。“保险费都交8年了，人也从38岁变成46岁，现在的状况能和8年前相比吗？若有问题，为什么保险公司没发现还一直收保费呢？”

    10月21日，薛女士去交纳2006年的保费时，公司拒收。公司提出只有她交了现在的体检表才能恢复收费。而且保险合同中规定：投保人在分期交付保险费到期后两个月内仍未交付，本合同就自动中止。

    无奈之下，她将保险公司起诉到法院，现案件正在审理中。

来源：人民法院报

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