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万能险果真万能吗

2007年07月30日 13:18

    保底收益诱人，年化收益率根据账户资金计算；

    设两个账户，可根据不同年龄段进行调整；

    保障功能较弱，可在医疗、健康和养老险基础上再投保。

    万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

    万能险在上半年持续火爆，成为保险业一道亮丽的风景。万能寿险之所以受到市场青睐，是因为万能寿险给出的投资收益比较诱人，一般许诺保底收益率加潜在收益，有的保底收益率已达到2.5%的寿险利率上限。

    减征利息税和连续加息之后，市场对预定利率提升的预期普涨，万能险是否仍将火爆呢？万能险真有万能之效？它适合哪些人群呢？针对市场对万能险的种种疑惑，本报记者请教了有关专家。

    特邀嘉宾

    朱德瑞博士，中国人寿广东省分公司精算部总经理

    陈长顺平安人寿广东分公司保险专家

    投保不能只看固定收益

    南都：万能险兼具保障和投资两项功能，而其投资收益又分保底收益和潜在收益两部分。请问，目前市场上万能险固定收益的水平是多少？倘若预定利率调高，万能险的保底收益是否会随之调高？

    陈长顺：目前市场上万能险的保底收益在1.75%-2.5%之间。一般而言，万能险产品一旦确定保底收益率，在其长达10年或更长时间续保期内不再进行调整。

    南都：保底收益越高的万能险产品越值得投保？

    朱德瑞：保底收益高的万能险，保险公司为保证此较高的保底收益而采取较为稳健的资产配置方式，投保人获取较高收益的可能性不大；而保底收益较低的万能险，保险公司会采取较为激进的投资配置，投保人获取较高潜在收益的可能性较高。当投资账户中的实际收益低于保底收益时，投保人将获得保底收益，而当投资账户中的收益高于保底收益时，投保人获取实际收益。

    南都：目前市场上万能险的年化收益率是多少？这种收益率是针对所有保费还是投资账户中的资金？

    陈长顺：目前，万能险年化收益率最高约3.85%。这种收益率是针对万能险投资账户中的资金而言，而非针对投保人所缴所有保费。

    加息之后收益提升

    南都：万能险的保底收益一旦确定后一般不进行调整。加息对万能险的收益有何影响？

    朱德瑞：万能险的资金主要投资于固定收益率产品，如银行协议存款和债券等，亦配置一些基金等。加息之后，随着与利率挂钩的相关资产利率亦上升，万能险的投资收益亦将上升。投资者这是万能险作为投资险种的功能。

    南都：如果预定利率调高，现在投保万能险或追加投资额，是否不合算？

    陈长顺：万能险是一种是投资型产品，而非传统寿险，因此，万能险的实际收益会随利率上升而实际提升，不存在因预定利率调整而不合算的问题。与此同时，即便预定利率提升，新设计的万能险保底收益亦不一定大幅提升，因为保险公司会根据实际收益的可能性设定保底收益。

    南都：较之分红险和投连险，万能险的投资收益有何不同？

    陈长顺：分红险亦有保底收益，但分红险的红利的多少取决于保险公司可分配收益，而保险公司可分配收益取决于保险公司的整体经营情况，投保人并不情楚年终可分配收益是多少。而投连险的投资部门有不同风格的账户，且无保底收益，客户自担盈亏。仅投资的风格和风险度而言，万能险介乎分红险和投连险。但是，投保人不应走入一个误区，所有保险均应将保障作为第一位，而不是投资功能。

    可依据年龄段调整保额

    南都：万能险的万能体现在哪些方面？

    陈长顺：万能险设有投资和保障两个账户，保户缴纳的保费一部分进入保障账户、一部分进入投资账户，至于保险账户和投资账户的额度分配，则完全取决于投保人。投保人可以根据不同时期的保障需求和财力状况对二者进行调节，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。投保人还可以灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，投保人可以不再缴费，并且保单继续有效。与此同时，投保人可以增减保额和增减投资额度。

    南都：剔除加息这个因素，若按人生不同阶段，保障账户和投资账户如何增减？

    陈长顺：20-30岁之间的年轻人，保额可调低，因为他还不太需要过多的保障，而更需要投资收益；30-50岁的中年人，需要将保额调低，因为他需要足够的保障，而此年龄段投保费率亦较低。50岁以上的人，则需要将保额调低，因为它此时加保的成本较高，而更需要留些资金养老。

    适合中高端收入人群

    南都：较之传统寿险，万能险的保障功能是否较弱？

    陈长顺：万能险的保障主要是身故和全残时给予给付，亦有附加重疾险的。万能险是一个新型投资类险种，它的保障功能相对较弱。因此，投保人应在有足够的医疗、健康和养老险的基础上才投保万能险。

    南都：万能险主要适合哪些人群呢？

    朱德瑞：适合投资风格稳健、收入不稳定的人群。因为万能险拥有保底收益，且可以在一定范围内增减保额并调整保障和投资账户的比例及总额，缴费和支取更灵活。投保人应对万能险的收益有中长期预期。

    陈长顺：适中高端收入人群，这些人收入不一定很稳定，但有较好的预期。如IT行业等。

来源：南方都市报

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