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保险经纪:市场前景广阔

2007年07月05日 09:18

殷楠

    保险市场除了买方和卖方，还有为保险服务的中间人。保险中间人，也称保险中介，一般包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。什么是保险经纪人？比如，你作为一家企业的总裁，意识到有必要买企业财产保险。但是并不清楚买哪种保险，向哪家保险公司买，以及什么样的价格最合理。这时，你可以委托保险经纪人为你统筹规划。保险经纪人在充分了解企业面临的风险和企业财务的基础上，综合当前保险市场的产品，为你提出保险方案，并促成保险合同的签订。保险经纪人就是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪公司的工作目的不是销售某一家或某几家保险公司的保险产品，而要熟悉国内以至世界很多保险公司的产品，并尽可能为客户设计出保障最充分、价格最合理的保险方案。

    为客户“量身定做”产品

    保险市场要保持正常运行，应该有健全的保险市场主体，即保险供给主体、保险需求主体、保险中介主体。保险中介是保险市场不可或缺的重要组成部分，是保险市场社会化分工的必然结果。保险中介的参与大大提高了保险市场的运行效率，促进了保险市场的和谐高效运行。保险业越发达，保险中介越重要。拥有发达的保险中介市场，是保险业走向成熟的标志。

    近年来，我国保险经纪市场发展迅速，在促进保险产品销售、满足社会保险需求、完善保险市场机制、拓宽保险服务领域等方面发挥了越来越重要的作用。

    江泰保险经纪有限公司董事长沈开涛告诉记者，收入水平持续提高，对保险产品和服务的需求也会随之提高。保险经纪是联系保险公司和客户的纽带，促进了保险公司和客户关系的和谐稳定。“现在保险市场上仍然存在保险公司的产品很难卖出去，消费者需要的产品很难买到的现象。面对丰富多彩的保险产品和服务，保险经纪人一方面可以为客户量身定度，设计保险方案，协助客户选择适合自身需求的保险产品；另一方面可以利用贴近客户，了解客户需求的优势，帮助保险公司改进承保和产品设计。”沈开涛说。

    沈开涛表示，保险经纪人能够发挥专业优势，提高客户风险管理水平。他说，“保险经纪长期在保险市场的最前端开展业务，积累了丰富的风险管理经验，可以提高客户的风险管理水平。成熟的保险经纪机构，往往拥有自己的风险管理专家顾问团队，能够对客户提出一整套风险管理方案，协助客户对潜在风险进行管理，降低出险频率和损失幅度，从而降低保险业的理赔成本。”

    保监会保险中介监管部处长孙慧君认为，保险经纪人分担了保险承保链条的一个环节。随着经纪市场的逐步成熟，一方面可以通过专业化分工，降低保险公司的经营成本，另一方面能够挖掘保险公司尚没有开发的领域，从而提高承保过程的效率。

    孙慧君表示，由于历史原因，我国保险市场的市场化体系还没有完全建成，保险市场竞争不充分，效率不高。由于受体制机制的限制，保险企业在转变经营方式、改革创新方面遇到的困难比较多。发展壮大保险经纪，可以引入新的市场化的推动因素和激励机制，促使保险市场产生“鲶鱼效应”，激活保险企业的积极性和创造力，形成持续创新的机制，推进保险市场加速市场化进程。

    处于发展初期前景广阔

    从2000年6月全国第一家保险经纪公司成立到现在，7年时间里，全国保险经纪队伍从无到有，不断发展壮大。截至今年3月底，全国共有保险经纪机构306家。保险经纪市场准入和退出机制开始建立，社会资金进入保险经纪市场更为理性，不符合要求的保险经纪机构随时会被清理出市场。截至今年1季度末，共有22家经纪机构退出市场。去年，全国保险经纪机构实现保费收入106.65亿元，占全国总保费收入的比重为1.89%，实现佣金收入14.55亿元，是2000年全行业佣金收入的291倍。咨询类收入和再保险类收入大幅增加。保险经纪咨询类收入2200万元，比上年增长了693.35%；再保险类经纪收入1.60亿元，同比增长了2763.62%。

    我国经济的繁荣促进了保险市场的发展，而整个保险市场繁荣又给保险经纪市场的崛起提供了无限的空间。近年来，我国政府制定并出台了一系列鼓励和支持保险经纪市场健康发展的政策法规；保险公司越来越重视保险经纪人不可替代的市场作用，各保险公司先后成立了与保险经纪人业务往来的专门机构，保险经纪人的发展环境越来越好。

    “但要清楚的看到，目前我国保险经纪离发展到一定规模仍有很大的距离。”中央财经大学保险系教授郝演苏说。他表示，在市场化程度较高的发达国家的保险市场上，保险公司主要从事产品开发、核保核赔等核心业务的经营，而将产品的销售、承保、售后服务交由保险经纪机构或保险代理机构办理。据统计，在英国，保险经纪是保险销售的主要渠道，招揽的业务约占总保费收入的60%；在美国，大型商业保险的70%左右是经纪机构销售的。我国保险经纪历史短，市场发展仍处于初级阶段，但是其专业化和规模经济优势开始显现，规模较大的经纪机构形成了较为成熟的市场运营模式，经营稳健，实现了业务和管理的良性发展。目前保险经纪市场的市场份额仍然很小，存在较好的市场前景和很大的发展空间。

    人才短缺成为发展瓶颈

    “我们一直努力做大做强，可发展时遇到最大的障碍就是人才短缺问题。我们公司涉及建工、化工、电力、航天与航空、能源等科技含量高的行业，很需要既懂这方面专业知识，又对保险市场熟悉的全方位人才。”沈开涛说。

    他同时表示，近年来，社会大众和保险人对保险经纪人的职能和作用的认识有了很大提高，一些国内保险公司或保险集团公司也开始组织各种形式的保险经纪研讨会，以求建立战略合作伙伴关系。但保险经纪机构的社会公众认知程度仍然不高。他说，“保险经纪公司将为保险公司带来大量的保险业务，增加保险公司的营业收入，而且，保险经纪公司的运作大大地节省了保险公司的展业支出，降低了保险公司的展业成本。同时，保险经纪公司协助客户实施风险管理和防灾防损工作，客观上有效地降低了客户的保险事故发生率，减少了保险公司的赔付支出，从而降低了保险公司的赔付成本。也就是说，保险经纪公司基于客户利益为客户所做的一切工作，从根本上讲，不仅不会损害保险公司的利益，而且必然有力地促进保险公司的业务发展。但现在，一些保险公司不能正视保险经纪机构的市场功能，整个社会，包括保险行业对保险经纪机构的职能和作用的认识，都还很不够。”

    孙慧君表示，保险经纪行业整体专业化服务水平有待提高。她说，“专业是经纪市场生存和发展的根本，虽然随着保险经纪市场这几年的快速发展，部分保险经纪机构和经纪从业人员的专业水平提高很快，但两极分化现象突出。整体上看，这一行业的专业水平仍然不高。”

    孙慧君提出，保监会下一步将保持监管政策的连续性，发挥市场机制作用，鼓励形成竞争有序的专业经纪市场，鼓励保险经纪市场发挥专业优势。保监会将支持保险经纪机构为各类企事业单位、各级政府、各个行业提供风险管理服务，积极参与公共突发事件应急管理体系建设；鼓励保险经纪机构参与保险产品开发；充分发挥保险经纪机构在高科技保险、重大项目保险的承保和理赔方面的积极作用，为自主创新和重大项目建设提供风险保障。

    “保监会将加强保险经纪市场相关的制度建设。近期保监会将严格实行资格认定与等级考试制度，提升我国保险经纪行业整体素质，并进一步加强诚信制度建设和信息披露体系建设。将颁布实施新修订的《保险经纪机构管理规定》，为保险经纪机构发展创造健康有序的政策环境。”孙慧君说。

    据介绍，这几年保险经纪机构大量参与国家重大项目和重点工程建设，从青藏铁路、西气东输到南水北调，保险中介在重大项目建设风险管理方面发挥重要作用。在新的发展形势下，各保险中介机构面临更高的发展要求，要承担更大的风险管理、控制、化解工作，要争取更大的发展成绩。

来源：经济日报

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