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如何打理手中的保单

2007年06月06日 09:07

    “央行又加息了，手中的寿险保单该怎么处理呢？”已连续投保了三年传统寿险的小张这些天开始盘算如何处理手中的保单，退保还是继续持有，手中保单该何去何从？

    传统寿险产品遭遇加息

    从5月19日起，我国一年期银行存款利率上调0.27个百分点达到3.06%，扣除利息税后实际存款利率为2.44%。

    我国保险产品仍然延续八年前起实行的价格管制，保监会规定寿险保单(包括含预定利率因素的长期健康险保单)的预定利率不超过年复利2.5%。所谓预定利率通俗而言就是寿险公司提供给投保人的回报率，它主要是参照银行存款利率设置的。预定利率越高，保险产品的竞争力则越强，而此次加息之后2.44%的实际存款利率水平已逼近2.5%的上限，很可能诱发那些看重保险产品理财功能的消费者退保转投其他金融投资品种。

    保监会发布的一季度人身保险市场分析报告中就曾指出，考虑到利息税以及分红险、万能险和投连险可通过红利和账户价值等自动调节等因素，当前的加息幅度尚不会对寿险行业造成较大影响。但是，加息预期使得银行和基金理财产品热销，对寿险产品产生较大的市场竞争压力。

    盲目退保不是最佳选择

    和小张有着同样顾虑的人不在少数，理财师对持有传统寿险保单的客户的建议是，不主张盲目退保，因为退保并非全额退款，保险公司会根据投保人的投保时间长短来扣除一定费用，反而得不偿失。比如一位购买了长期寿险产品的保户，如在投保首年期间选择退保，很可能拿不到所缴保费的10%，第二年退保，也只能拿回所缴保费的50%到80%。投保时间越长，市民退保后的损失会越小。但总的来说，退保导致的损失可能要大于银行存款利率提升带来的收益。

    中山大学保险系主任申曙光认为，传统寿险收益不如银行存款的比较，是建立在被保险人在长达10年、20年的缴费期内平安无事的前提下，但如果在缴纳了五年保费后，被保险人不幸身故，可获得一笔保险赔偿，但钱放在银行则没有这一功能。

    而对于追求投资回报率的保户，继续持有分红险、万能险及投连险等投资型保险产品是较为明智的选择。因为保险公司在设计这类投资型保险产品时，已考虑到了利率波动的因素，其回报率本身会随着利率波动。在三个产品中，与股市最紧密相关的是投连险。投连险主要有保守型、稳健型和激进型三种基本账户，保户可根据风险需求自由调整账户组合。由于近期股市的火爆，投连险收益“水涨船高”。而相对于投连险而言，设有保底收益率的万能险和分红险的风险相对较低。

    北京大学保险系副主任郑伟曾表示，传统寿险产品与新型寿险产品两者本身并没有高下之分，只是分别适合具有不同风险偏好的消费群体。传统寿险产品的投资风险主要由保险公司承担，更适合于风险规避型的消费者；分红和万能寿险产品的投资风险由保险公司和保单持有人共同承担，更适合于风险中立型的消费者；投连产品的投资风险主要由保单持有人承担，更适合于风险喜好型的消费者。

来源：经济参考报

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