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离婚了你的保单怎么办?

2007年05月25日 16:41

罗瑜

    爱已逝，情难留。当婚姻解体后，不仅仅是简单的感情破灭，还有烦人的财产分割。在处理完房产、汽车和现金等有形财产后，你还需要处理好婚姻期限内的保险。

    目前不少保险公司推出家庭型保险或者爱情保险，将夫妻的保险捆绑在一起；或者一些家庭各自为对方购买保险表达彼此的关怀。

    那么，作为家庭财产的一部分的保单，该如何处理呢？

    一般保单都具有现金价值，也是一种无形的财产。依据《保险法》和《婚姻法》规定，在夫妻关系存续期间所得的财产属于夫妻共同财产，夫妻一方作为投保人所支出的保险费用属于夫妻共同财产。在现实之中，夫妻之间在婚姻中涉及众多保险，当离婚涉及财产分割时，保单处理显得尤为重要。

    人身保险，关键是“更正受益人”

    深圳市市民郑鸣斌是做国际贸易的，经常要往来于东南亚各国。2000年，郑鸣斌成家了。婚后，考虑到家庭的责任感和对妻子的关爱，“空中飞人”郑鸣斌投了人身保险，受益人写的都是妻子的名字。当真是婚姻有七年之痒，2007年初，夫妻感情破裂，郑鸣斌和妻子协议离婚，对于之前两人购买的人身保险却不知道应该怎么处理。无奈之下，郑鸣斌咨询了保险公司专业人士。

    保险专业人士介绍，郑鸣斌的情况属于一方或双方为投保人并以自己、对方或双方为受益人的人身保险合同的情况，这种现象比较普遍。对于这种情况，可视为是对受益人的一种赠与，但受益人对于该项权利只是一种期待权。按照最高人民法院的有关司法解释，在夫妻离异，解除夫妻关系后，投保人对被保险人也就失去了保险利益，不再具有投保人资格。投保人有权到保险公司办理退保手续。但退保回来的保单现金价值，不能只作为投保人一方的财产，而是属于夫妻双方的共同财产，则按比例划分出夫妻共同财产，再进行夫妻共同财产的分割。

    于是，郑鸣斌的第一个反应是退保，获得现金价值，再分割财产。但保险专业人士提醒郑鸣斌，中途退保并不划算，特别是一些终身寿险，前四五年的现金价值都低于所缴的保费。同时，郑鸣斌退保后再去投保，由于年纪的增大，身体的健康风险也会增大，若再投保，可能保险公司要求缴纳的保费会增多。

    那这保单怎么处理呢？专业人士进一步解释：夫妻双方可以协商，将保单缴费的资格和义务转让给其中一方，并且到保险公司办理书面修改手续。完成之后，原来的被保险人就可以同时作为保单的投保人继续缴费，维持保单的有效性。如保单由郑鸣斌持有，由他继续缴费；也可以将保单转给前妻，由她继续缴费。这样一来，保单会继续有效，并且不会因退保而遭受损失。保单转让后，还应及时办理保单的受益人变更手续，以免之后的赔偿纠纷。

    另外，如果受益人为孩子，在此情况下，同样可采用转换投保人的方法延续保单的有效性。最高法院司法解释说，保险合同以子女为受益人的，夫妻离婚后，作为投保人的一方提出解除合同，另一方有权提出继续交纳保险费维持合同效力的要求，但必须是自合同效力中止之日起二年内提出该要求。

来源：中国经济网综合

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