信用保险:为助学贷款架起安全通道保险滚动新闻

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信用保险:为助学贷款架起安全通道

2007年06月06日 08:31

    曾经让众多寒门学子圆了大学梦的国家助学贷款，却在近年来遭遇了前所未有的发展困境，甚至一度面临被银行“封杀”的厄运。

    濒临失败的“银校联姻”

    就在几年前，当我国公立高等教育系统求“资”若渴的时候，中国国有商业银行系统也正焦急地为日益增加的库存贷款资金寻求出路。于是，在政府主管部门的鼓励下，高等学校与国有商业银行之间突破了以往的基本存储和简单信贷关系，以“银校合作”的方式开始了全面的互动合作，助学贷款也随之日益发展壮大起来。

    然而经过若干年的“磨合”后，高校与银行间的“联姻”似乎并没有当初想象中那么完美。“随着业务规模的不断扩大，大学生逾期还贷甚至是不还贷的问题越来越突出，全国助学贷款平均违约率接近20%，国家助学贷款逐渐成为了商业银行的高风险贷款领域。”一位商业银行的行长如是告诉记者。

    不同于一般的商业信用贷款和完全意义上的政策性贷款，国家助学贷款的经营者不仅不可能从中获益，而且还要承担没有可供执行的抵押担保的经营风险。“即使有一定的政策性补偿，但核销手续也相当繁琐。因此对商业银行而言，国家助学贷款并不是一项优良业务。”并且，随着金融体制改革的深化，商业银行越来越重视信贷质量的管控，面对违约率的逐步攀升，很多分支机构在利益驱动及业绩考核压力下，悄然开始调整经营思路，有的已经停止发放助学贷款。

    就在商业银行因规避经营风险而纷纷放弃审批新的国家助学贷款的同时，高校的热情也因挤占资金而消失殆尽。某高校的负责人告诉记者：“根据国家有关政策，高校大多在新生入学时设立了‘绿色通道’，贫困大学生可以先入学再交费。但银行的助学贷款若不能及时、足额到位，正常的办学资金就要被挤占。长此以往高等院校必然不堪重负，最终只能关闭‘绿色通道’。”

    信用保险“叫好不叫座”

    为了减轻商业银行负担，推动国家助学贷款政策的实施，财政部2004年出台《关于金融企业财务处理有关问题的通知》，给予经办银行一定比例的风险补偿金，以缓解助学贷款的供求矛盾，但“由于缺乏个人征信体系及相应的追偿制度，无法从源头上解决失信违约问题，导致越来越多的助学贷款无法收回，风险补偿金不足以弥补损失。而且风险补偿金是建立在非常严格的呆、坏账核销制度上的，手续相当繁琐，这也在一定程度上制约了商业银行的放贷积极性。此外，由于风险补偿金由高校及地方各级财政各承担50%，采取的是配套性的政策措施，部分高校没有这个经济实力。”

    风险补偿金的失败至少可以证明一个结论，即仅靠财政补贴措施并不能解决根本问题，关键是要建立一套完整的风险管控长效机制，科学、合理地实现还贷风险的转移和分担，在商业银行与贫困大学生之间搭建一条“安全”通道，从而解除商业银行的后顾之忧，保障国家助学贷款政策的顺利实施。

    针对新的市场需求，华安财产保险股份有限公司在全国率先在云南、江苏、河南等省推出了助学贷款信用保险试点，当贷款学生不能按期还贷时，由保险公司先赔给银行后再向大学生追偿。该产品推出后，立即受到了政府、学校、银行、贫困大学生等社会各方的欢迎。

    然而在实际操作中，保费缴纳又成了横亘在相关各方面前的一道难题。贫困大学生及其所在学校都没有这个能力，商业银行出于业务单独核算的考虑也不愿意用其他营业收入补贴保费，政府部门更不可能再加大投入。并且根据财政部的相关规定，风险补

来源：金融时报

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