浅谈商业保险介入农村社保体系模式选择保险滚动新闻

浅谈商业保险介入农村社保体系模式选择

2007年06月05日 11:05

    当前的农村已经面临着日益严峻的社会保障缺失问题，但由于“三农”问题的复杂性和地区发展的不平衡性，使得我国农村社会保障的建立在各地尚处于摸索阶段，由于商业保险与其他社会保障制度作为整个社会保障制度的有机组成部分，都发挥着社会“安全网”和“减震器”的功能。因此，探讨商业保险如何参与构建农村社会保障体系的模式具有重要的理论和现实意义。

    按照政府与商业保险在农村社会保障制度安排中各自的职能和责任，商业保险参与构建农村社会保障体系的方式分为：一是商业保险作为二级制度安排成为农村社会保障的一个组成部分，可称之为直接参与式；二是商业保险作为其他农村社会保障制度安排运行中的一个重要环节发挥其独有功能，可称之为间接参与式。商业保险公司具体可以有四种介入方式与路径选择。

    1、商业保险独立经营模式

    在该模式之下，商业保险作为一个独立的市场主体直接向农民提供风险保障，商业保险作为一种独立的制度安排成为农村社会保障制度的组成部分。这种制度安排的优越性在于其运行的灵活性和针对性。一方面，由于投保人的保费投入与未来预期“产出”对等，体现了市场意义下的“公平”，这对于一部分支付能力较强的农民特别有吸引力；另一方面，投保农民或者特殊农民群体可以根据自己的保险偏好和支付能力选择合适的产品和保额，也有权选择不投保，避免了其他社会保险违背“一致同意”原则下强制性制度安排的弊端。

    一般而言，农村商业保险制度安排主要应当侧重三个方面。一是服务东中部发达农村地区，二是针对农村收入中高群体，三是针对农村中低收入群体或者特殊农民群体开发和销售出一些农民急需的低保费的基本保障产品，适当限制某些华而不实的分红保险、投资类保险等。

    2、商业保险委托代办模式

    在该模式下，保险公司受政府委托管理和经办的农村社会保障项目，包括保障政策咨询、业务管理、费用报销支付、专项基金管理等，其管理服务费用由政府财政支付，不从保障基金中提取任何费用，基金透支风险由政府承担。

    在该委托代理模式下，由于保险公司自身不承担风险，保险经营的专业性又较强，政府难以有效监控，基于自身利益的考虑，保险公司可能在网点、人员、资金等方面投入不足，造成服务质量低下和风险管理松懈等问题，导致政府和农民都不满意；从保险公司角度，由于经营的连续性要求，最担心出现政府由于财政压力而无法及时足额拨付管理费用，从而造成保险公司的长期“负债”经营的不利情况。

    3、政府主导的商业保险合同经营模式

    在该模式下，政府以投保人的身份将从所筹集到的农村社会保障资金为农户投保团体保险，与保险公司就保障条件、保险责任、赔付限额等一系列项目达成一致协议，签订保险合同，由保险公司按约定事项向农民提供保障，并承担全部风险，政府不再承担相应的赔付责任与基金透支风险。

    这种模式的一个明显好处就是政府、保险公司、农民三方之间责权利分明，政府和保险公司就是投保人和保险人的保险合同关系，避免了保险代办型和下文的保险合作型模式所出现的责任关联和不易区分而导致双方发生纠纷的困境。

    4、政府与商业保险合作管理模式

    在该模式下，政府负责政策制定和农保费用的筹集，保险公司负责经办农保业务和管理农保基金，有的规定可从基金中提取一定的管理费用，基金发生盈余时保险公司可在一定限额内按比例提取，如发生赤字，由政府和保险公司分担。这种模式目前应用不多。

    该模式的优点是可以充分发挥政府和保险公司各自的在政策管理和业务经营上的优势，由于双方利益共享，风险共担，双方都有动力积极支持和协助对方，这对共同搞好农村社保工作十分有利，但这种模式在实际操作中较为复杂，不像前两种模式那样双方责任明确，尤其是出现基金赤字的情况时，政府可能归咎于保险公司管理不善，风险控制不严，而保险公司则会归咎于政府拨付的保费过低，如果制度设计考虑不周，就很有可能造成双方互相推诿责任导致合作失败的情况。

    就上述模式比较而言，从控制风险的角度看，我们认为委托代办模式相对较好，其次是保险合同模式，而合作管理模式则必须要求合作机制设计科学合理，但在严格风险管理的情况下，从长远来看，合作管理模式值得推广。当然，具体采取哪种模式，还要考虑各地的具体情况和不同的保障项目和保障群体，根据有关政策法规加以探索。

来源：金融时报

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