春节，自然少不了烟花鞭炮。烟花好看，鞭炮贺岁，不过这个春节李女士却因此有些郁闷，只怪邻居家的劣质高升鞭炮炸碎了她家的玻璃窗，弄得家里满地都是鞭炮的残骸。不但新年扫兴，而且还要为重新安装玻璃破财，怎么能愉快呢？这时，李女士不由感慨，如果事先买了家庭财产险，那么安装玻璃的钱由保险公司买单，至少心情上可以愉快些。亡羊补牢，未为晚矣。所以李女士萌发了投保家财险的念头，不过她以往寿险、健康险、年金买了不少，财产险却从未买过，所以一时间没了方向。本文将简单介绍一下家财险投保的要点，希望给像李女士这样有需求的读者一些帮助。

    家财险种类繁多一个不能少

    所谓家财险，其实是一个统称。因为家庭财产种类繁多，所以要想保障家庭财产安全，就必须按照需要保障的财产分门别类买齐对应的财产险。下面就介绍一下主要的几类财产险。

    ■室内财产。所谓室内财产，其实包括的物品很有限。以某公司的财险品种为例，包括(1)家用电器和文体娱乐用品；(2)衣服和床上用品；(3)家具和其他生活用品。如果你投保了室内财产险，那么仅上述三类物品受损，才有可能获得保险公司的赔偿。值得提醒的是，此类保险一般会采用分项限额，以上例产品为例，你投保10万元室内财产险，那么实际上是按照保额的40%、30%、30%分别购买了上述三类用品的对应财产险。所以究竟该买多少室内财产险，一定要将上述比例考虑进去，如果家里的电器价值10万元，那么仅仅购买10万元室内财产险是远远不够的。

    ■房屋及其室内附属设备。这一块主要包括固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等。

    ■室内装潢。家财险并非万能，事实上家庭内有大量物品是家财险不保障的。比如金银、珠宝、古玩等珍贵物品；比如货币、票证、有价证券、书籍、电脑软件；比如日用消耗品、交通工具养殖和种植物；比如用于商业用途的电器、电子电气设备及配件；比如无线通讯设备、打印机、手表、磁盘、光盘。因此读者在投保前切记要仔细看看准备购买保险的免责范围，以免花了冤枉钱。

    财产损失原因要兼顾

    财产险，不仅根据保障物品种类而品种繁多，而且不同的损失种类，也要购买不同的险种。最基本的财产险，一般仅包括火灾、爆炸、雷击、烟熏造成的损失及衍生费用；暴风雨、雪及洪水造成的损失；飞行物体及其他空中运动物体坠落等。如果希望针对更多种类造成的损失，那么就要投保对应的财产险。下面是常见的几类险种：

    ■盗窃险。只有投保了上述险种，因盗窃造成的损失才能获得赔偿。不过不同公司的险种规定也不同，部分公司的险种规定必须报案而且三个月内没有破案的损失，才能获得赔偿。因此投保者要细细分辨。

    ■管道破裂及水渍。只有投保了上述险种，那么诸如下面情况造成的损失才可能获得赔偿：(1)管道、水槽、引水道、空调、热水器漏水；(2)屋顶或阳台漏雨、漏雪；(3)下水道堵塞溢水；(4)邻居家漏水；(5)专业人员对水渍事故的调查费用。

    ■居家责任损失。其实这类险种不再是传统的财产险了，而是针对被保险人或者家庭成员在投保地址内因为过失造成的第三者人身伤亡或财产损失以及由此引发的医疗诉讼费用。

    ■装修损失。投保了对应的险种，那么在装修期间造成的财物损失，保险公司才会进行赔偿。

    需要提醒读者的就是，财产险一般都有免赔额，保险公司仅保障绝对免赔额以上的损失。以某保险公司的险种为例，室内财产损失为200元，房屋及其室内财产附属设备损失为200元，室内装潢为200元，盗抢造成室内财产损失200元，管道破裂及水渍造成的室内财产损失为200元。所以文首案例中李女士家玻璃破裂重装的损失如果低于200元，那么即使事前投保了，一样无法获得赔偿的。

    按角色买保险

    以往，一家只有一套房，自己的房子自己住，所以财产险相对简单。但是伴随社会进步，买房出租，或者不买房租房住的也越来越多，传统的财产险就有些跟不上要求了。因此不少保险公司在传统的自己房子自己住的财产险以外，还推出了针对租客和房屋出租人的对应财产险。

    先说针对房屋出租人的财产险，除了普通的财产险种类外，还可选出租房屋租金损失险和房屋出租人责任险。前者指的是因为房屋出现损害无法继续出租而造成的租金损失，后者指的是因为火灾、爆炸、电器线路、煤气、结构破坏等原因造成的租客人身伤害损害。

    至于针对租客的财产险，则包括因为家用电器用电安全造成的损失，以及租房人在房屋内发生人身意外造成的损失和医疗费用。

    在发达国家，签订租房合同前先投保，几乎成为了租赁双方的共识。在这方面，读者的自我保障意识也需要逐步加强，以免造成无谓的损失和纠纷。

    另类财险多份保障

    除了常见的几类财产险外，不少保险公司锐意进取，针对一些以往财险不保障的领域推出了新型财险，如果投资者有对应的需求，不妨可以额外多买一份，多一个放心。

    ■宠物险。现在养宠物的家庭越来越多，如果家里的宠物伤了人，那么主人就理应对此支付赔偿。华泰保险曾推出过一款附加宠物险，如果投保了此类险种，那么一旦出现上述情况，保险公司就会根据条款进行赔偿。

    ■家政人员险。伴随生活水平提高，越来越多的家庭请了家政人员料理家务。当然，家政人员良莠不齐，难免会出现一些意外引发财产损失。这样的损失是传统财产保险不保障的，而大地财险推出的附加家政服务人员忠诚保证保险，对由被保险人雇佣的家政服务人员，在从事被保险人指定的家政服务时，实施欺骗、盗窃、抢劫、恶意破坏行为，导致被保险人的财产遭受损失进行赔偿。

    ■搬家险。搬家公司敲碎了玻璃，摔坏了电器虽然不多见，但也难以避免。要搬家公司承担全部损失，几乎不可能。而投保了搬家险，那么就可以按照条款获得对应的损失，规避了搬家时的风险。

    买套餐还是DIY

    因为财产险种类繁多，所以不同保险公司在销售时会采取不同的策略。

    有的公司采用套餐制，根据不同的需求将不同类型的财险打包成一个个套餐，读者只需要按照需求购买对应的套餐就好。比如大地财险的360度大地无忧家庭组合保险就包含了八款套餐，保费从66元到360元不等，针对不同的情况给予不同的保障。

    而有的公司则采用了自助搭配制，投保者可以针对每一项具体的品种选择对应的投保额，比如人保财险的自助式组合保险，可以选择某些险种是否投保，十分灵活。

    那么究竟是买现成的套餐好，还是DIY自助搭配好呢？这个自然因人而异，对于懒人而言，套餐自然省心省力。但是如果你比较有钻研精神，或者要求比较特殊，那么还是自助保险比较灵活。比如读者家里家具和家居用品不多，但是电器方面比较贵重，那么显然前者不用投保太多金额，而后者就要加重投保了，这时显然自助类保险更为合适，而套餐型保险则要么其他方面多买了，要么需要的部分买不足。

    纯保障还是兼顾投资

    目前不少保险公司推出了保障投资兼顾的新型财险产品。对于有投保财产险需求的读者而言，究竟是买纯保障型的还是购买保障投资两相宜的产品呢？

    就投资部分而言，目前推出的一些投资型财险相当不错，一般提供浮动收益，可以对冲利率上调的风险，是传统银行存款的有力竞争者。但是单论保障部分，投资型财险略有欠缺。一方面，投资型财险中包含的财险保障是固定额度和比例的，投保者不能根据需求调整保障内容和金额；另一方面，如果投保金额总和超过了保险价值，那么超过部分无效，这意味着财险买多了就是浪费。

    当然，如果你觉得市面上的投资型财险产品投资部分相当吸引人，不妨将其当作纯投资类产品购买，而财险就当作锦上添花，无需过分看重。