今年夏季以来，台风频频光顾沿海地区，致使家财险开始升温———人们希望通过家财险规避风险。那么，人们应该如何投保家财险？笔者从保险公司了解后给出的答案是：可根据房屋的用途来综合考虑保障。
自住用房：考虑整体保障
王洪在银行工作，不久前还清购房贷款，并办理了房贷险退保手续。考虑到家中价值十几万元的家用电器、家具及室内装潢，可能遭受意外损坏的风险，他以每份100元的保费，共投保了5份某保险公司的定额组合型家财险，各项保额总计高达90万元，保险期限一年。
这款家财险的保险责任包括：对自然灾害或意外事故造成房屋及其附属设备、室内装潢和财产的损失赔偿；对有明显盗窃抢劫痕迹造成现金、首饰和家具的损失的补偿；对被保家庭设施在使用过程中发生的意外事故，如吊灯落下、高压锅爆炸、自家火灾造成第三者人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的责任进行赔偿；此外，水管爆裂、电压异常等引起的财产损失，也属于保险责任。
笔者从保险公司了解到，虽然现在家财险的保障范围有所扩大，能够对被保险人的绝大部分损失予以赔偿，但有一些情况属于除外责任，如对地震、战争、暴动等造成的损失、保险事故引起的各种间接损失以及自然损耗，保险公司均不负责赔偿。
专家提示，定额家财险没有限制最大购买份数，投保人可以任意选择。通常情况下，绝大部分家财险理赔属于轻微事故。因此，在投保时并不一定要根据房屋的实际价值进行投保，主要根据屋内财产和装潢情况而定，现在房屋价格普遍高，若按照房屋实际价值投保，按照1‰的费率计算，保费也不低。
据悉，保险公司还提供自助式的家财险投保，投保人可以对需要的险种进行自由组合，设定保险金额。这种方式较适合了解自己家庭风险特点的家庭。
出租用房：特定险种自主选择
今年4月，沃克携带妻儿从巴黎来到上海，在一家跨国企业担任企划部经理。公司以每月1万元的租金为他在长宁区租一套高档住房，但房东要求在承租期内购买家庭财产保险，以避免日后因屋内原有财产损坏的赔偿问题导致纷争。
于是，沃克从沪上某保险公司选择了专为房屋承租人士设计的、集家庭财产、人身意外和责任风险保障于一身的家庭财产保险，也称为租房保险。投保人可自主选择盗抢损失、管道破裂及水渍损失及用电安全损失、居家责任损失等保障内容，其中前两项的保障金额分为2万、5万和10万三档，但不得高于室内财产损失的保险金额。
保险公司在保险金额内，对承保房屋内的家具、电器和装潢，因自然灾害、意外损坏或他人恶意破坏造成的损失负责赔偿。同时，该保险还对被保险人因意外事故造成身故、残疾或烧伤进行给付。
除承租人以外，出租人也有专门的租房保险，适合长年用于租赁的房屋投保。
简易投保：返本投资型家财险
产险公司推出的具有返本投资功能的家财险，受到人们的关注。与纯保障家财险不同的是，保险合同到期后，无论在是否发生保险赔偿，投保人均可领回全部保费，同时还可获得约定的投资收益。
如太保产险的“安居理财”家庭财产保险，除了为指定的家庭财产提供一年的保险保障以外，投保人还可以在第二年拿回2000元/份的保费以及2.25%的保证收益。人保的三年期“金牛”家财险，保费2000元，在三年后能够领到2132元的回报，而华泰“居安理财”家财的投资回报率更是达到3.2%。
此类家财险投保程序简便，投保人只须携带身份证在银行就可以办理。需要注意的是，该保险对投保人并未作任何约定，可以是房屋所有人、代保管人或者承租人，但是却要求被保险人须是房屋产权所有人，以便日后理赔时进行核对。 |
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