随着年关春运来临，奔波在返乡途中的人越来越多，意外伤害险也由此进入销售旺季。近日，记者从部分公司了解到，自进入去年12月份，各类意外伤害险销售量增加了30％以上，销售对象主要以春节返乡的打工仔为主，其次为准备春节出游的驴友。 

    打工仔和“驴友”成购保主体

    提前购买一份意外险，为春节返乡增加一份风险保障是众多打工仔的简单想法。近日，记者从部分保险公司了解到，春运来临前一个月，意外伤害险已提前进入销售旺季，有的公司销售量增加了30％以上。其中，外地来穗的打工一族占了销售主体的绝大部分，另有部分计划春节出游的驴友购买意外险也出手大方。

    不久前的一次车祸，使打工青年阿华失去了他唯一的哥哥，这让他清醒意识到意外风险防范的重要性。因此，趁着春节前发了一笔年终奖，阿华赶紧为自己购买了一份意外险附加医疗险，虽然花费了数百元，但阿华说买了一个安稳，一旦自己真有什么事，老婆孩子也好有一点经济保障。

    与日子过得紧紧巴巴惯于精打细算的打工者相比，“驴友”们购买人身意外险则相对大方主动得多。据了解，打算春节出游的驴友们购买旅游意外险个个出手不凡，保额少则数十万元，多则数百万元。

    与投保人积极响应相对应的是，各大保险公司更是使出浑身解数推销新产品。据了解，部分保险公司推出保险团购，消费者只要组织8个人以上一起到该公司购买保险，保费即可获得相应折扣。也有部分保险公司将理财险捆绑意外险销售，即只要购买该公司的理财产品，则可获赠同等价值的人身意外险等。

    1+1双重保障：人身意外险+附加医疗险

    适宜人群：普通打工仔

    收入较低且不稳定的普通打工仔，适合购买1+1组合双重保险。保险理财顾问高锦辉认为，人身意外险属于必备保障，每个人都应该购买，但考虑到普通打工仔收入较低，所以建议在购买人身意外伤害险的基础上，适当购买附加医疗险，这样保费低负担较轻，每人每年数百元即可。一旦出现意外事故，可以获得最基本的保障。

    各保险公司推出的人身意外险品种繁多，缴费方式也千差万别。高锦辉向记者介绍，目前市场上推出的人身意外伤害险，大致可以分为几种类型。

    一种是根据不同职业的危险性不同，将投保人群细分为不同的等级，在保额相同的情况下，不同级别应缴保费不同，如中国人寿的人生意外吉祥卡等。

    另一种是不将投保人群细分，而是根据保额与保障范围的不同，将保额保费设计成几个档次，每个人根据实际经济承受能力，选择适合自己的档次，如平安的万里通等。

    另外，也有个别保险公司将意外险跟理财险捆绑销售，即购买理财险附赠意外险等。因此消费者应根据自己的实际经济能力，多方了解，选择真正合适自己的保险产品。

    建议：保险组合三重奏

    不管是外出旅游还是回家，购买一份人身意外险都是必需的。保险理财顾问高锦辉建议，在购买意外险基础上，每个人可根据实际经济能力，结合自身保障需求增加延续，初步确定组合投保方案，再根据大方案请专业人士组合配置，即可获得最适合自己的保险组合。

    1+2三重保障：人身意外险+附加医疗险+健康险

    适宜人群：白领打工族

    收入较高且较稳定的白领打工一族，适合购买1+2三重组合保险。即在购买普通意外险附加医疗险的基础上，适当增加健康险。

    高锦辉强调，健康险一直是保险消费的主流险种，特别是重疾医疗险，在目前各类重大疾病发病率高居不下的情况下，对于防范家庭的重疾医疗风险，具有很好的帮助作用。

    去年重疾险新政出台后，各大保险公司都相继推出了新的重疾险产品，但也有部分旧重疾险产品依然在销售。总体来说新重疾险产品设计将更加合理规范，因此，保险专业人士建议消费者理性购买。

    1+3四重保障：人身意外险+附加医疗险+健康险+投资理财险

    适宜人群：高收入富裕群体

    收入较高的富裕群体，适合在三重保障基础上再增加一些投资理财型险种。记者从国寿、平安等几大保险公司了解到，目前各大保险公司均已意识到日益壮大的理财市场的潜力，推出了多款投资理财型产品组合，从而在理财市场争得一席之地。

    投资理财型产品在基本保障的基础上，增加了投资理财功能，且有一定的避税作用，因此深得经济富裕一族的喜欢。据中国人寿、中国平安保险公司佛山分公司理财经理反映，两公司在年底前推出的“美满一生”与“财富一生”等富人险，虽然年交保费高达数十万元，但由于回报高，因此一推出市场即遭热捧。

    其中“美满一生”至今为止已销售1.5亿元，而“财富一生”销售情况也不赖，至今为止销售了数千万元。

    “购买保险一定要根据自己的实际经济承受能力而定，没钱的人应该通过买保险获取最基本保障，而有钱人买保险，也一定要考虑到资金周转是否畅通，不管怎么说保险功能重在保障，收益毕竟有限，因此，即便是富人也最好只利用闲散资金投资。”高锦辉再度提醒消费者。