上周三,赵先生致电《保险周刊》,诉说他汽车遭遇车祸后,却遭拒赔的经历,原因竟然是他曾交给汽车销售公司的保费没有划入保险公司账户,致使保单无效。可他明明已缴纳保费,只因钱款被汽车销售公司“扣留”,就只能自掏腰包,无法理赔吗?
本期《车险顾问》将跟踪报道这起理赔纠纷的处理过程,提醒广大车主在购买车险后,应主动及时向保险公司询问保单是否生效,避免类似的理赔“冤情”再次发生。
【读者来电】
车险合同
几乎成废纸
“我明明付了车险保费,也拿到车险合同,可当我遭到车祸需要索赔时,保险公司却迟迟没有兑现理赔义务。”赵先生一口气说完这些话,紧接着就向笔者询问这件理赔官司该向谁投诉。
上个月,赵先生刚贷款买了一辆车,而汽车销售商以汽车贷款购买为由,要求赵先生要签订为期3年的车险合同。“当时他们说只要我一交钱,他们就会把保险合同交给我,之后我的汽车就等于拥有车险保障。”赵先生回忆说。“第二天我就把3年保费全数交给汽车销售商,他们没几天就把保险合同递给我,还提醒说要注意车险理赔细则。当时,我还挺感激他们服务挺周到的,可现在这份车险合同竟成了一张废纸。”
原来,上星期一赵先生驾车时不小心碰撞到其它车辆,保险公司也随即派谴定损员赶来查勘现场,结算出这起事故损失额应在3000元左右,而赵先生被认定承担事故全责。
第二天,赵先生便拿着修车单据与交通事故凭证向保险公司申请索赔,可结果却犹如晴空霹雳,保险公司竟然拒绝理赔。而拒赔理由更是让赵先生目瞪口呆,赵先生的保险合同至今还没生效。
“我已经付清车险保费给汽车销售公司,也拿到车险合同,可现在保险公司却推说合同没生效,这究竟是怎么回事呢?”赵先生一头雾水。此后他又多次与保险公司交涉,可结果始终是保险公司不予理赔,反而告诉赵先生向汽车销售公司问清保费是否转交给保险公司,最近一位理赔人员竟要求赵先生该向汽车销售公司索赔。“为何保险公司该理赔而没理赔,反倒毫无理赔职能的汽车销售公司要承担理赔呢?”赵先生被说得越来越迷糊,只能拎起电话咨询《保险周刊》,最后他还不忘咕唠一句:“汽车销售公司的回答倒是很干脆,保险公司都给你车险合同了,要理赔就找它去。显然,双方互踢皮球,可我的理赔款该问谁要啊?”
【曲折理赔】
保费入账迟导致“真空期”
理赔专家王先生解释说,保险公司拒赔的理由很简单,因为这份保单尚未生效,而原因就是赵先生应缴的保费没有划入保险公司帐户。通常保险合同规定,只要投保人在保险期间起期以后交付保险费的,保险公司自保险费到帐之日起承担保险责任。
“可我明明把钱付清了,保险公司凭啥不认可这份合同呢?”赵先生急不可待地追问,“每次你们都是这种说辞,但我付了保费也是事实。”
“可这笔保费多半滞留在汽车销售公司,我们没有收到保费,合同不失效,自然难以承担理赔责任。这也是我们为何要求你去和汽车销售公司先说清楚,问他们有没有失误,漏交这笔保费,如果他们失职,你就该问他们讨回事故损失费。”
“但你们保险公司已经给我合同,我们双方当时在1月初也签过字,这表明保险公司已经认可这份保单,就没理由不承担理赔责任。”赵先生依旧不依不饶地针锋相对。
“而事实上保费仍未到账,我们之所以出具保险合同,是因为汽车销售公司告知您要购买一份车险。而车险不是一件普通商品,车险合同本身包括车险条款与理赔责任,需要投保人先认真审阅认可后,才能签字付款生效。所以我们通常会提前将保险合同交给车主看,再征求他是否愿购买车险。但这不代表保险公司递出保险合同,就认可这份合同生效了,关键是保费到账与双方签字两项条件都达成,保单才能正式生效。”王先生解释了车险合同的细节。
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