江苏保监局与省教育厅、财政厅等部门联合颁发《江苏省大学生信用保险助学贷款办法(试行)》,将商业保险引入大学生助学贷款体系,由保险机构提供“助学贷款信用保险”,承担商业银行助学贷款信贷风险,形成了继高校国家助学贷款、生源地助学贷款之后一个新的助学贷款模式。这种新模式、新机制将进一步提高商业银行的贷款积极性,扩大助学贷款及商业保险覆盖面,有效解决贫困大学生上学难问题,推动国家的助学贷款政策全面实施。
一、现有高校国家助学贷款模式的运行障碍
我国自2000年9月1日起,在全国范围内推行国家助学贷款政策。截至2006年6月底,已有240多万名贫困大学生获得国家助学贷款,合同金额200多亿元,有效地解决了部分贫困大学生的学习、生活困难,得到了社会各界的充分肯定。但是,这种模式在运行中也逐步暴露出“受益广度不足、业务分布差距大、风险过于集中”等问题。尽管2004年6月有关部门对其政策、实施机制、风险防范、组织领导进行了重大调整和完善,但问题并没有得到彻底解决,发放规模仍然无法满足目前高校贫困学生的需求,仍有大约27%的申请学生没能获得贷款,主要原因是:
(一)助学贷款违约风险较高
一是大学生毕业后流动性较强,短期内还款能力有限,只要不主动保持联系,银行和学校就很难及时催收到贷款。全国学生贷款管理中心和工商银行不久前的联合调查显示,国家助学贷款不良贷款率约为12.88%,相对于2003年和2004年呈逐步上升趋势。二是大学生缺乏社会经验,对失信的危害认识不深,而我国又尚未建立完善的个人征信系统,还款约束和违约惩戒机制不健全,也增大了违约概率。据统计,目前全国借款学生平均违约率超过20%,少数高校违约率甚至高达50%以上。
(二)银行放贷积极性不高
一方面,国家助学贷款是我国济困扶贫、科教兴国的一项政策,贷款期限长、利率低。即使有一定比例的风险补偿金,但并不足以弥补贷款损失。银行面对政策性与盈利性的矛盾,放贷积极性普遍不高;另一方面,国家助学贷款金额小、工作量大,对成本支出和风险控制的要求又比较高,加大了贷款银行的管理压力。因此,银行出于自身利益考虑,往往会自行设置贷款障碍,控制放贷量。如不对某些专业放款、不对大四学生放款等。
(三)政策性限制
国家助学贷款既不是一般的商业信用贷款,也不是完全意义上的政策性贷款,商业银行没有可供执行的抵押担保。虽然能够获得一定比例的风险补偿金,但是按2004年《财政部关于金融企业财务处理有关问题的通知》规定,风险补偿金只能计入“营业收入—国家助学贷款补偿金收入”,专款专用。银行无法利用补偿金更为有效地转嫁和规避贷款风险,提高使用效益。
二、信用保险助学贷款模式的基本情况
(一)主要做法
1、贷款对象:江苏省属高校中经济困难的全日制本专科生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生。
2、贷款额度、期限和利率:保险助学贷款的额度为每生每学年6000元;最长期限为资助对象毕业后8年,比高校国家助学贷款模式长2年;贷款利率不超过同期人民币贷款基准利率。
3、财政补贴政策:借款学生在校就读期间的助学贷款利息由省财政全额补贴,毕业之后的利息由其本人全额承担;省财政和省属各高校分别按当年助学贷款实际发放总额的5%,向放贷银行一次性拨付风险补偿金。风险补偿金可用于保费补贴。
4、风险转移方法:放贷银行用风险补偿金投保“助学贷款信用保险”。借款学生死亡、丧失全部或大部分劳动能力、连续12个月未完全履行还款义务时,保险公司负责还清剩余借款。
5、风险防控措施:一是保险业务风险防控。保险公司制定风险管理实施方案,将贷款风险分为销售期风险、在校期风险、还款选择期风险以及还款期风险;建立学生信息登记、追踪制度;开发全国联网的业务管理IT系统;签订业务分保合同,取得再保险支持。二是大学生信用风险防控。将大学生还贷记录纳入江苏省个人信用联合征信系统,建立信息化管理平台和逾期预警、违约催收机制,依法采集信用记录,出具信用报告,为助学贷款工作创造良好的信用环境。
(二)与高校国家助学贷款模式的主要区别
信用保险助学贷款基本沿用了高校国家助学贷款的操作模式,如资助对象、贷款额度、财政补贴、风险补偿等,从这个角度来看,可以说新的助学贷款办法是现有高校国家助学贷款办法的积极补充。但两者之间还有以下几个关键差异点:
序号 |
关键差异点 |
高校国家助学贷款 |
信用保险助学贷款 |
1 |
还款期限 |
最长毕业后6年 |
最长毕业后8年 |
2 |
参与主体 |
学生贷款管理中心、 |
增加了商业性 |
高校、商业银行 |
保险机构 |
3 |
风险补偿金额度 |
7%—12%不等 |
10% |
4 |
风险补偿金用途 |
专款专用,补偿放贷损失 |
可用于交纳保险费 |
5 |
风险管控机构 |
金融管理部门、学生贷款管理中心、银行、高校 |
增加了省信用办和商业保险机构、保险经纪机构 |
6 |
贷款银行 |
中标的商业银行 |
所有商业银行和 |
政策性银行 |
7 |
资助对象 |
所有高校贫困学生 |
省属高校贫困学生 | |