在中国，中小企业的作用举足轻重，它吸纳了社会上大部分的就业人员，它满足了人们日益多元化的生活需求，它更是让中国的市场经济充满了活力。但就是这样的一个经济群体，却被“借贷难、融资难”的老问题困扰了多年。最近，民生银行在全国各大城市陆续推出了“商贷通”业务，算是为久旱的中小企业带来了一阵喜雨。
老问题喊了很多年
中小企业是我国国民经济的重要组成部分和有生力量，在国民经济中具有大企业无法替代的作用。有关资料显示，我国中小企业占企业总数90%以上，在全国工业总产值和实现利税中的比重分别为60%和40%，并为社会提供了75%的城镇就业机会。然而长期以来，中小企业的融资问题——银行贷款难、上市筹资难、资金供需严重脱节，已成为制约其健康发展的重要因素。
中小企业贷款金额小、频率高、时间急等特点，使得银行贷款管理成本相对较高。在中小企业贷款方面，民间金融一直比较活跃。尤其是从去年开始，在缓解中小企业融资难、增加就业机会等方面，政府各个部门采取多种措施。一方面规范民间金融市场，通过鼓励民间资本参与组建小额信贷公司；另一方面也纷纷组建政府主导的担保公司，落实小企业担保能力不足、贷款申请不达标等难题。
但是，各种调查渠道显示，民间金融机构所做的努力还并不能充分满足市场需求。银行作为经济运行中的主体，如不主动地参与进来，其他部门和机构的努力，也是杯水车薪，远水解不了近渴。
“商贷通”是个新办法
“商贷通”业务是中国民生银行专为中小商户提供快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品。其主要特色是将国内银行通常在企业贷款部门办理的中小企业贷款业务，定义为商户融资产品，转移到个人部门办理，审批重点为个人资信。具体有以下特点：
1、额度更高、还款期限更长 “商贷通”业务的贷款金额根据客户需要和所能提供的担保方式而有所不同，原则上没有设置上限额度。如采用抵押方式的，贷款金额最高可达抵押物价值的80%，可达1000万元以上。贷款期限最长可达10年。
2、抵押种类更多
传统的最常见的贷款担保方式就是房产抵押；而“商贷通”最大的亮点之一就是担保方式的多样化，共计11种之多。在评估贷款企业的资信时，民生银行的“商贷通”业务注重对借款人还款能力的评估、过往信用情况记录、品行情况的调查与了解等。具体可接受担保方式除抵押外还增加了保证和信用方式。其中抵押物品，除可以房产抵押、商铺抵押等物业抵押还可以接受商铺经营权抵押、有价单证质押、应收账款质押等；保证包括法人保证、自然人保证、第三方担保、市场管理方担保等。
3、审批更快
办理贷款，很多人最担心的问题就是手续麻烦，等待时间太长。针对商户非常关注的审批效率问题，民生银行“商贷通”产品按照不同的担保方式、贷款金额和期限要求，将产品操作环节进行最大限度的简化，保证客户可以在第一时间，了解做与不做、能贷多少以及期限等最关心的问题。
时效性上，民生银行事先通过流程再造来实现更高的效率。由原来的15天审批减少为现在的7天，效率提高了50%。
只要客户具备行业经验、拥有稳定的经营场所和良好的生意渠道以及银行可以接受的担保方式，便可以到附近的民生银行网点申请，保证7个工作日就得到回复。
4、“随贷随还”成为新亮点
“商贷通”业务还具备额度循环支用等特点，企业主可通过申请3年期的循环额度，实现随贷随还，十分适合商务周转类用途。即使近期暂时不需要贷款也可以实现“资金池”的效果，提高资产流动性，轻松应对不时之需，为企业节省了财务成本。
5、产品和服务更强大
中国民生银行相关负责人表示：商贷通产品最大特色是依据客户不同情况，进行产品与服务的整合。如：通过为其量身定制的“商户卡”，帮助他们合理地利用银行结算管理工具，并提供多种优惠结算服务，进行一体化账户管理，并将客户的结算账户与今后贷款申请、融资利率进行挂钩，就显得非常具有“生意”味道；除了在担保方式上，民生银行并不是一味地只做房产抵押类的产品，而是视客户情况，增加互保、联保、应收账款质押等多种方式的担保组合。
挑战“民间借贷”
在缓解中小企业“融资难”的问题上，民间借贷在这片没有国有金融力量存在的领域中，事实上成为了中小企业唯一的希望。但是这种这种希望的代价却是不菲，而且还缺乏有效的监管，也就让中小企业承担着更多的风险与负担。
“商贷通”的出现冲击了这一领域的原有金融生态。一方面，整体融资成本低，与中小商户熟悉的民间借贷方式相比，大大降低了中小企业的还款压力和财务成本。另一方面，借贷从民间转向专业金融机构，从私下转向公开，中小企业的贷款也变得更为安全靠。
