广东、深圳是改革前沿、经济重镇，更是民营经济的聚集区，在经济走向新常态的进程之中，两地的小微企业正经历着调整期的阵痛，“融资难”和“融资贵”更不时地困扰着他们。
如何破解小微企业的金融难题？《经济参考报》记者在广东和深圳两地的调研发现：两地的银行业监管机构多措并举，提高小微业务不良容忍度、实施网点准入倾斜，督促辖内银行加大对小微企业的支持；当地银行业则积极创新体制机制，通过引用互联网大数据技术和创新供应链金融等手段，不断提高对小微企业的服务水平。
监管引领 推动小微政策落地
“近年来，广东银监局积极贯彻落实中央和省委省政府政策要求，多措并举，督促辖内银行机构加大对中小微企业的支持力度，连续四年实现‘两个不低于’（即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期）的目标要求。”广东银监局副局长任庆华给《经济参考报》记者列出了几组数据。
2014年末，广东银监局辖内（不含深圳）银行业金融机构资产总额11.48万亿元，同比增长8.51%；各项存款余额为8.67万亿元，同比增长5.4%；各项贷款余额5.7万亿元，同比增长11.85%；其中小微企业贷款余额1.52万亿元，增幅17.28%。
2012年至2014年，广东银监局辖内银行机构小微企业贷款余额分别为10789.62亿元、12978.9亿元和15222.07亿元，分别较当年初增长20.69%、20.29%和17.28%，始终保持了高于当年各项贷款平均增速的较快增长。
深圳银监局制定了专项监管措施，引导银行业持续加大对小微企业的支持力度。截至2014年末，深圳银行业资产总额60485.55亿元、存款余额37350.50亿元、贷款余额27922.13亿元，用于小微企业的贷款余额4295.61亿元，同比增速21.14%，高出各项贷款平均增速8个百分点，比年初增加749.71亿元，同比多增151.82亿元，连续6年实现“两个不低于”目标。
在这些数据背后，是两地银监机构的政策引领。深圳银监局副局长胡艳超告诉《经济参考报》记者，深圳局提出了动态提高小微不良贷款容忍度、推动建立从业人员尽职免责制度、鼓励开展小微金融创新、完善小微金融服务投诉问责机制和实施网点准入倾斜等五项新举措，加大了考核激励力度，从而解决了机构发展小微金融的后顾之忧。
“广东局立足于监管，充分发挥出对小微金融工作的引领作用。”任庆华告诉记者，在经营可持续和风险可控的前提下，广东局敦促辖内银行调整信贷结构，单列小微企业信贷计划，不断加大对小微金融的信贷资源倾斜。截至2014年11月末，辖内银行机构的小微企业贷款客户达44.85万户，辖内法人银行机构的申贷获得率达88.33%，较上年增加8.05个百分点。
工具创新 打造小微服务“新常态”
有了监管机构的政策引领，还需要金融机构的服务落地。在广深两地的采访中，记者看到金融机构纷纷把大数据、互联网工具和贸易链金融等创新运用于小微企业，打造了小微金融服务的“新常态”。
“互联网金融的冲击，改变了客户与银行的互动和业务模式。传统银行需要优化业务机构、加快数据挖掘、引入互联网思维，逐步实现自身的转型和升级。”广发银行行长利明献对《经济参考报》记者说，广发的目标之一是建设“中国最高效的中小企业银行”，小微业务要从讲“数量”向讲“质量”转变。在这个战略实施过程中，广发借助大数据管理和分析应用，将数据转变成更有效地支持业务决策和管理风险的信息，直接提升了对实体经济、小微企业的服务效率。
广州芳村是全国花卉绿植销售集散的核心地带。梁伟森是芳村的花卉农户，他种植的花卉主要销售给广州国萃花卉交易公司。由于资信有限，梁伟森以前的融资申请屡屡遭拒。现在，运用大数据工具，广发银行根据梁伟森与国萃公司的销售情况，以及梁本身的信用评级，以国萃公司担保的形式，为他发放了小额无抵押贷款。
除了销售数据，广发银行还引入了纳税、结算、代发工资等非财务指标，把碎片化数据整合成有效的信贷评估指标。
平安银行则通过“线上化”的方式提高小微服务效率。平安银行公司网络金融事业部副总裁梁超杰告诉记者，平安银行持续推进小企业线上融资，启动小企业线上融资平台规划，探索小企业线上金融服务模式，陆续推出“小企业客户专属网银”“贷贷平安微信银行”、“小企业金融移动展业”、“信贷工厂”等产品。“平安银行已建成了创新的‘移动展业’平台，实现了单笔最快15分钟完成作业，为客户提供了更好的服务体验。”他说。
平安银行小企业金融部市场营销总经理倪晓云告诉记者，平安银行还在电子商务平台业务拓展方面做出了有益的尝试，与一些国内著名电商平台开展业务合作。通过对各类信息源的整合，实现基于大数据分析的主动营销，依托“商流、物流、资金流、信息流”四流合一，从海量信息中挖掘有效的客户、商机和识别风险。
招商银行同样把互联网作为服务小微的“主战场”。“互联网对零售金融的作用非常大，具有明显的长尾效应，网银交易对传统银行业务的替代率已达90%。”招行零售银行部小微企业业务负责人公立对《经济参考报》记者说，基于大数据和云计算风控应用，招行推出了“闪电贷”，对零售客户进行精准定位，为客户提供全线上自助办理的小额信用贷款。
招行办公室副主任栾博介绍，近年来，招行调整经营战略，将业务重点向“两小”业务转型，针对小微企业推出了以“生意贷”为核心的小微企业综合金融服务解决方案。截至2014年三季度末，招行小微贷款余额3308.36亿元，较年初增长17.31%；小微贷款占零售贷款比重达37.64%，较年初提高1.74个百分点。
机构创新 打造小微服务集群
广深两地的银监机构还不断加强准入支持，发挥政策导向作用。任庆华介绍，广东银监局按照“定位社区、服务小微、规划先行、循序推进、均衡设置、持续经营”的思路，推进辖内符合条件的中小商业银行开展社区支行、小微支行建设，2014年辖内设立股份制银行社区支行172家、小微支行50家。同时，广东局积极支持辖内银行机构设立小微企业金融服务专营机构，在辖内法人银行机构和股份制银行一级分行监管评级中加大对小微企业金融服务的考核比重。
邮储银行广东省分行副行长罗东军介绍，该行专注小微发展普惠金融，在省分行设立了三农金融部和小企业金融部，全省20个市分行设立了零售信贷部和小企业金融部，117个一级支行大多设有专门的小额信贷中心或小企业中心。1942个网点中的60%以上分布在县及县以下地区，从事小额贷款、小企业服务的人员超过2000人。
社区银行则是民生银行服务小微的抓手。民生银行深圳分行副行长杨泉告诉记者，自小区金融战略启动以来，民生银行发力“两小金融”（小微金融和小区金融）。在监管部门的指导下，民生银行深圳分行积极开展社区金融网点筹建工作。截至目前，在深圳地区已建成持牌社区支行20家，开设全功能自助服务网点近200家。
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