微众银行如何做金融系统的“补充者”

　　中国经济网深圳2月2日讯（记者郭子源） “我们更像是一个金融系统的补充者。”深圳田厦国际中心A座37层，深圳前海微众银行（下简称微众银行）总部所在地，行长曹彤对《经济日报》记者表示，小微业务在理念、实践上均已受到各家银行高度重视，微众希望做的，是如何在各家银行已经提供的基础上，以更低成本，更高效、便捷的方式提供更多服务，覆盖更多群体。

　　办公室墙壁上，28个蓝色大字尤为醒目：“普惠金融为目标、个存小贷为特色、数据科技为抓手、同业合作为平台”，提示着微众银行的客户定位、产品形态、风控模式和经营策略。

　　作为全国首家获批开业的民营银行和首家互联网银行，微众银行的每一步都被置于社会关注的“放大镜”下。“现在正处于内部试营业阶段，主要测试三方面内容：跑通系统、设计更合理的产品、测试风控模型。”曹彤表示，目前这三方面进展均比较顺利，希望尽早正式对外营业。

　　深挖消费信用贷款

　　在微众银行希望提供的“更多服务”中，以小额、无抵押担保为特征的“消费信用贷款”是重要组成部分。1月4日，总理李克强在此为卡车司机徐军发放的3.5万元贷款即属于典型案例。

　　据介绍，从业务类型上看，微信银行主业为“个存小贷”，重点发展信用卡、个人无抵押贷款、小微企业贷款等业务，为普罗大众提供快捷的存款、理财、投资服务。从客户定位上看，微众银行聚焦工薪阶层、自由职业者、进城务工人员，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业。

　　面对如此庞大的群体，微众银行将如何获客？如何利用网络银行优势？

　　目前，该行采用主动授信模式，整个业务流程全部线上化处理，走轻资产路线。“比如卡车司机、保姆等，他们的单笔业务偏小，需要走量，这就要求银行的成本更低、效率更高，因此体现为线上模式。”微众银行副行长黄黎明表示，暂时没有设立实体网点、客户经理的打算。

　　为了更快速找到这部分群体，微众银行的做法之一是选择与APP平台合作，拉近与实体产业互联网金融需求的距离。据了解，获得3.5万元贷款的卡车司机徐军就是该行通过“货车帮”平台搜索而来，“货车帮”利用自身积累的司机、货车、物流等数据筛选出符合放贷要求的司机，微众银行提供金融模型。

　　一位业内人士表示，很多平台对实体产业需求很敏感，早已通过网站、QQ群、APP等方式搭建信息集成。互联网银行的角色之一，是发挥线上优势与这些既有平台合作，挖掘实体产业中尚未被传统商业银行发现的金融需求。此外，由于目前受面签开户、弱实名电子账户等规则影响，网络银行必将依靠同业合作，由此实现了上述客户资源与传统商业银行交叉共享，进而拉动传统商业银行的互联网金融步伐。

　　风控的实践命题

　　反观卡车司机徐军3.5万元贷款的发放流程，无抵押担保、线上化处理，其风控主要依靠人脸识别技术和大数据信用评级。

　　微众银行副行长黄黎明介绍，由于以小额、分散业务为主并采用线上模式，银行最关注的是伪贸欺诈风险和信用风险。人脸识别技术主要预防欺诈风险，即判断一个人的身份真实性、意愿真实性，了解账户的实际控制人和交易的实际受益人。

　　“从整个行业看，除了人脸识别，指纹、声波、虹膜等生物识别技术都已日渐成熟，并运用在很多场景和金融领域。”微众银行行长曹彤说，该行的人脸识别正处在内部测试阶段，能不能最终走向市场并得到各方认可，还需要不断和各方互动。

　　大数据信用评级则更多预防信用风险，即通过征信信息来判断客户的还款能力。目前，各家商业银行发放网络贷款时，授信审批的基础数据来源是央行征信系统，补充数据是银行自身数据库，即存量客户在该行的业务数据，如负债、资产、资金交易等。最终贷款额度确定、获批发放则是内外部信息交叉审核的结果。

　　“未来会不断吸收多元数据加入，在客户同意的前提下，从合作伙伴那里获得一些数据。”曹彤说，人脸识别、大数据信用评级是微众银行做的相关设想和尝试，在线银行到底采用什么模式、上述风控模型能不能跑通均是实践命题。

　　对内开放的标杆意义

　　微众银行内部试营业的同时，民营银行获批开业加速。1月28日，根据上海银监局批复，上海华瑞银行成为第二家获批开业的民营银行，注册资本同样为30亿元人民币。由此，在2014年批筹的五家民营银行中，浙江网商银行、温州民商银行、天津金城银行三家尚在筹建中。

　　民营银行之所以广受关注，在于其扩大银行业对内开放的标杆意义：在银行业更多引进竞争机制，以提高银行服务水平和服务质量。

　　实际上，在民营银行试点启动前，从法律层面看我国民营资本进入银行业已不存在障碍，实践中也较为普遍，主要方式是通过发起设立、认购新股、受让股权、并购重组等方式进入银行业。

　　“真正由民营资本发起设立还比较少，真正自担剩余风险的并不多。”银监会主席尚福林在试点启动之初曾公开表示，试点主要是试行自担风险的新机制。具体来讲，一是让资本说话的公司治理机制，二是让资本决策的经营管理机制，三是让资本所有者承担风险损失的市场约束机制。

　　之所以强调自担风险新机制，与银行的经营活动外溢性、风险外溢性有关。作为资金配置中枢，一家银行发生问题都会产生系统性影响。为此，深圳银监局对《经济日报》记者表示，在推动微众银行创立过程中，监管做出了五方面制度安排。

　　首先是自担剩余风险的制度安排，即发起股东自愿承诺承担银行经营失败后的剩余风险；二是有办好银行的资质条件和抗风险能力，要求发起股东公司治理完善，核心主业突出，现金流充裕，能有效控制关联交易风险；三是股东自愿承诺接受监管；四是坚持有限牌照下服务小微的特色；五是有合法可行的风险处置和恢复计划，行话叫银行的“生前遗嘱”。

　　此外，根据银监会审慎监管标准，监管部门还对微众银行的资本充足率、拨备等关键监管指标设置量化触发标准，一旦达到触发值，立即启动风险对冲、资本补充和机构重组等措施，以把试点民营银行培育成具有优质性、可持续性和安全性的良好金融机构。