定期存款利息 网银为何比柜台低？

　　中国经济网北京12月23日讯（记者关婧）近日有读者向我们询问，其在某银行办理两年定期存款业务时发现，柜台给的利息是4%，而网上银行的利息却只有3.5%，相差0.5个百分点，为什么同样的银行同样期限的定存，柜台与网银的利率不同呢？

　　事实上，随着今年11月21日央行将存款利率浮动上限提高到20%以后，迫于揽储的压力，银行之间的利率差异化逐渐明显。甚至银行内部的网点与网银的利率水平，在内部管理考核的压力下也会不同。由此也就造成了上述读者的疑问。

　　网银、网点起冲突 原因在业绩考核

　　基于上面的分析，银行之间的利率差异似乎很好理解。但银行自身存在的差异，例如那位读者所遇到的情况，往往让储户大惑不解。其实，原因很简单，关键在于银行内部的业绩考核。

　　前文提到，定期存款是目前各大银行的主要业绩考量指标，利率的竞争实则是客户的争夺。有银行内部人士对中国经济网记者表示，客户在网银上办业务更便利、不用到网点排队，但由此也导致支行（网点）见不到客户，也就失去了二次营销的机会。而且，网银的业绩归属于开卡行，所以迫于竞争的压力，为了留住客户保证业绩，网银与网点出现的利率差别也就不难理解了。

　　目前，几大国有银行的利率“一浮到顶”只能通过网点柜台来办理，网上银行办理定存业务，只能享受官网上的挂牌利率。以工行为例，一年期工行定存利率比网上银行的挂牌利率高出0.3%，二年期高出0.52%，三年期高出0.8%。即如果选择10万元存一年，柜台办理该业务可以比网银办理该业务利息多出300元，二年期多出1040元，三年期多出2400元，可以说差别巨大。

　　但据中国经济网记者了解，相比国有银行，股份制银行的操作则更加灵活。例如，光大银行的手机银行和网上银行可享受与柜台相同的上浮比例。

　　定期存款不再“一存了之” 结算方式差异大

　　利率水平的多样化，特别是各类平台存在的差异，使得定期存款不再是简单的“一存了之”。同时，定期存款在提前支取是利息的结算方式也存在较大差异。

　　比如，“智能存款”，即按存款期限最大化结转利率。据中国经济网记者了解，民生银行的“直销银行”、上海银行的“上行快线”、重庆银行的“直销银行”、江苏银行的“直销银行”、平安银行的“橙子银行”和浙商银行的“直销银行”，这六家直销银行都推出了该项目。

　　以投资者办理三年期10万元的定存为例，如果在两年半后需要提前支取，一般银行将两年半都按照活期利率来计息，但“智能存款”则按照2年的定期存款利率计算。以目前的活期存款利率最高的0.42%和2年期定期存款利率最高的4.02%计算，两种不同结息方式相差高达9000元。