不买理财产品只存定期 他的操作手法值得参考

　　本期理财师

　　张颖，28岁，中国银行重庆分行优秀员工，渝中支行中银优秀个人，已通过AFP资格认证考试，获得金融理财师资格；并持有《上海黄金交易所黄金交易员资格证书》及《注册信贷分析师（高级）证书》。能为投资者提供包括个人综合理财、贷款融资、黄金白银交易在内的综合性服务。

　　重庆晚报记者 张彬 见习记者 钟祯

　　昨日下午，在中国银行重庆市分行长江路支行，理财师张颖告诉记者，在他们的投资理财的客户中，有一位奇怪的投资者。说他奇怪，主要是他的投资理财思路与多数投资者大相径庭。

　　“现在很多人都知道投资银行理财产品，但这个投资者却最喜欢定期存款。”张颖说，从2010年开始，这个年约40岁的中年男士，要求将当月的3000元工资存5年期定期。第二个月，这位市民还是存3000元的五年期存款。“他此后每个月都来存，而且每一笔都是存5年。”

　　一来二往，张颖和他成了熟人。“我知道他姓王，在市内一家单位上班。”张颖说，“目前，他已经做了几年时间的定期存款，而且每一次存钱都是选择5年期。”为什么只存定期而且选择存5年？“我通过了解，存5年是他的另类投资策略。”张颖说，在王先生看来，如果选择定期存款，最好选择存5年，因为5年期存款利率最高。

　　为什么投资选择定期存款而不是银行理财产品，王先生的观点是：假如买银行理财产品，每次都选择3个月期，一年总共要买4次。每次买理财产品，买了以后可能要几天才计算收益，到期以后可能又要等几天资金才到账，这样前后加起来就会有几天甚至上十天的空档期。一年下来，资金真正用于理财的时间，可能只有11个月，甚至更短。

　　张颖认为，这种思路并非没有道理。若买银行理财产品，假设每次买的产品年化收益率均为5%，全年实际投资时间在330天左右，算下来实际年化收益率比4%多一点，与5年期存款的收益率相差无几，相对而言，只存定期要省事省心得多。

　　（投资有风险，入市须谨慎；若据此投资，风险自担。）

　　30万元滚动存定期

　　每5年收益7.8万元

　　“将手头的闲置资金办理5年期存款，最开始的5年资金流动性较差。”张颖称，一旦急需用钱，提前支取定期存款只能按活期存款计息。“超过了5年时间以后，每个月都有定期存款到期，这时资金的流动性就大为增强，一般不会再为差钱而烦恼。”

　　张颖称，王先生的定期存款经历已经超过了5年时间，现在资金流动性已经比较强了。“王先生现在的定期存款总金额已达30万元以上，他在最近五年内存的5年期，基本上每笔本金都为3000元，现在这些存款逐月到期以后，他在本金和利息的基础上，自己又加了一小部分金额，又开始了新一轮存款，将每笔存款金额增加到了5000元。”

　　现在5年期存款的基准利率为4.75%，若上浮10%，实际年利率将达到5.225%，只要办了这种存款，每一天都在计算利息，若购买年化收益率在5%左右的银行理财产品，剔除投资空档期以后，能获得的实际年收益率可能还达不到这个水平。“别小看这种理财思路，以他现在30万元的本金计算，按照每年约5.2%的收益率计算，每5年的投资收益将达7.8万元左右。”