面对经济转型 银行小微金融批量化升级

　　目前利率市场化推进、大企业议价能力增强，促使更多银行将目光锁定小微企业，然而，在经济转型期间，随着小微企业不良率逐渐抬头，各家银行小微金融业务也在寻求升级路径。

　　《每日经济新闻》记者近日在东北大连、内蒙调研发现，除了当地银监局大力推动银行业支持小微、三农发展外，两地的一些金融机构也开始调整小微金融服务业务发展模式，将传统客户经理的散单业务向批量化业务发展。据了解，在这个过程中，既可以节约银行的人力成本，也可以一定程度增强对行业的风险控制能力。

　　向圈链模式转型

　　各家银行在小微金融业务上都提出了战略调整，主要通过圈链模式将散单业务向批量化业务发展。

　　以大连银行为例，采取小企业信贷业务“两圈一链”模式，将小企业信贷业务定位在以贸易链为纽带、处于物理商圈和虚拟商圈中的小企业客户，按照“规划先行、批量开发、精耕细作、落地生根”的经营策略开展小微企业信贷业务，目前该行在大连地区已确定目标商圈42个，涉及小企业客户超过30000户。

　　大连农商行也针对农民专业合作社、家庭农场、专业大户等新型农业生产经营主体，采取“公司+农户/基地+农户”等新型融资模式，与240多家农民专业合作社等新型生产经营主体建立了信贷合作关系，占全市新型农业生产经营主体总数的36%。

　　民生银行大连分行2013年起也采取“商圈驻点+定额贷款+移动销售平台”，依据大连地区经济发展情况，对区域市场进行统一规划制导，目前形成商圈市场项目56个，涵盖大连市主要的零售及批发市场、商业街区等。

　　据记者了解，商圈驻点是指银行在有形的市场、商圈内，设立自助银行或有人值守的小微支行，配备自助存取款机、票据受理机、自助封包机等机具，设立网银专区、商户洽谈区等。商户有需求可以直接找到银行。

　　比较有代表性的是包商银行赤峰分行的圈链模式。记者在当地了解到，该分行主要是依托行业龙头企业，结合赤峰当地实际情况，对产品模式进行细化，形成了商圈、互助社。

　　入社的农户或者企业以相互认可和信任为基础，采用提交以贷款额度为基准的风险互助金和贷款损失准备金的方式结成一个共同体，由此形成四种批量模式，即：核心企业+上下游客户产业链模式、协会＋商户的无形商圈模式、市场管理方＋商户有型商圈模式和农贷批量互助赢模式。

　　据《每日经济新闻》记者解，采用这种组织形式，使得小微企业和农户的综合贷款利率较普通的小微贷款利率下浮2个百分点。

　　商圈批量贷或可节约成本

　　传统散单办理小微企业贷款的模式，无疑加重了银行的成本开支。商圈批量贷款模式则在一定程度上可以节约银行成本，也提高了小微企业的贷款效率。

　　包商银行赤峰分行负责人介绍，小微批量业务的特点主要是对农牧民缺少抵押物的现状，解决融资难问题。

　　“之前单一受理，单笔最大的额度是400万元，如果做4000万元的贷款需要支行团队花很长时间，而且是全体客户经理共同受理才能完成，批量模式仅需要一个客户经理就可以完成全部工作，使得单个网点服务的范围广、受众多，服务成本降低，效率提高。”包商银行分行负责人表示。

　　民生银行大连分行相关人士表示，从最近两年来看，民生银行大连分行弱化单个客户经理在维护小微贷款过程中的作用。刚开始单笔抵押业务，一个客户经理能力、精力有限，所能维护的客户数量有限，现在强调以团队形式批量开发，前、中、后台分离。前端在第一次营销客户过程中，强调团队开发，比如从分行评审、产品经理、前端客户经理进入某个商圈批量开发。在这个方案下再单个开发，相对效率比较高，就不需要对单个客户进行风险评估，通过批量形式一次性就把一批客户的信用、经营状况了解清楚。通过批量做业务处理，授信设计，相比单个客户成本低很多。

　　上述包商银行相关负责人告诉记者，批量的做法可以节约银行人力成本，但前提是银行相关人员都必须成为行业的“专家”，客户经理要时刻关注这个行业和商圈。

　　银行多措并举防控风险

　　无论是通过互助合作社还是通过核心企业上下游产业链贷款，风险都有一定集中性。上述民生银行大连分行人士向《每日经济新闻》记者表示，理论上讲，批量来做业务风险是会集中一些，但在选择市场的时候银行都很谨慎。有时候会采取公私联动的方式去做，比如在电子城业务上，他们采取对公的授信评审对电子城管理方风险状况做一个综合评估，对所属行业和经营状况有一个判断，相对来讲，这种模式选择客户的风险会低很多。

　　“小微客户对融资要求快捷、手续少，不论经济下行还是上行，小微市场还是很广阔的，银行如果能够根据需求设计合适的产品，这块市场肯定很不错。分行主要是规划指导，客户目标选好后通过分行中后台、前台有效结合，评审前置提高效率，也有利于控制风险，在商圈、市场内发展客户可以有效控制散单风险。”上述民生银行大连分行人士说道。

　　包商银行赤峰分行的圈链批量模式主要通过入会资格把关和风险互助金、贷款损失准备金等制度设计来来覆盖风险。

　　包商银行赤峰分行副行长王玉东介绍说，在组织商圈和合作社时，入会的成员都是经过精挑细选的。凡是有不良嗜好、有劣迹、口碑不好的申请者一律不得加入。合作社或者商圈有新成员加入都必须得到其他成员和龙头企业的同意。同时，成员的贷款额度、期限等内容都要经过公示，如果有其他成员认为贷款的额度过大（可能被挪用）提出异议，银行方面将重新进行审核。

　　在具体制度上，如果有社员发生违约，银行有权直接先行扣划违约社员缴纳的风险互助金，如果资金不够就从贷款损失准备金中扣划，再次则扣除其他会员的风险互助金。

　　此外，小微金融业务也得到当地的政策支持。内蒙包商银行赤峰分行的圈链批量贷款模式，当地红山区政府为支持银行向小微企业提供融资，向其直管组织的商圈提供了1000万元的风险补偿金，如果发生违约，在扣划违约客户的风险互助金和贷款损失准备金后，可以用这笔资金来补偿银行风险。