陈宏文：农信社要具有互联网思维

　　作为传统金融，渠道为王，产品驱动。网点地点好，加上产品多，特色好，是传统金融持续了上百年的核心竞争力。而互联网金融改变了传统金融的模式，它主要以流量为王，从服务入手，价格驱动。因此作为农信系统，如何在保持传统优势的基础上，运用互联网思维把农信社打造成普惠金融是当前战略转型的重中之重。

　　转变思维 调整战略

　　互联网的思维就是专注聚焦客户，把体验做到极致，形成服务口碑，然后用互联网方式快速推广;金融的思维就是收益与风险相匹配，以国际化的视野、市场化的机制，提升资源配置效率;思维方式的创新，带来经营模式的创新，推动了金融业的迅速变革创新。农信系统的每一位干部员工，都要清醒地认识到互联网金融所带来的冲击和改变，及时转变观念，顺应这样的发展趋势，树立以客户为中心理念，并提出有针对性的措施和办法进行积极应对。

　　应对新变革、新挑战，农信系统同时须主动转变发展方式，提升多元化综合化盈利水平;通过积极转变管理模式，提升精细化集约化管理水平;通过加快转变竞争方式，提升差异化、特色化服务水平。具体而言，就是要努力摒弃高消耗、低效率、单纯追求规模与数量扩张的外延式发展方式，转变为坚持以专业化为前提、系统化为保证、数据化为标准信息化手段推进转型，获得更高效率、更多效益和更强竞争力。

　　夯实基础 提升服务

　　“服务三农、造福民生、奉献社会”是农村信用社唯一宗旨和主要使命。作为服务“三农”的主力军，农信系统要始终坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的市场定位不动摇，实施差异化经营，设计符合“三农”和小微企业特点的金融服务产品。最大限度地缩小与城市金融服务水平的差距，最大限度地满足“三农”对金融服务的需求。同时还要积极为小微企业提供信贷支持，助力当地实体经济，为当地经济的发展提供充足的信贷资金。要持续推进“三大工程”，优化农村信用环境。通过推广“建档、评级、授信三同步”模式，加强农户档案信息的动态维护、有效运用，逐步推进小微企业建档，不断提高农户及小微企业贷款面。通过推广阳光信贷，满足农户小额贷款需求，杜绝人情贷及吃拿卡要等不良习气。通过创新方式，实施差异化竞争策略，为农户、个体工商户、小微企业等进行量身定制，创新担保方式，充分满足客户的贷款需求。

　　拓宽渠道 跨界合作

　　首选，优化整合现有物理营业网点布设，在人员较多和经济较为发达的城关和重点乡镇地区，从人、财、物、政策等资源给予重点倾斜，并细分客户群体，有针对性开展营销，稳住和发展黄金客户群体。其次，优化整合小额支付便民点，扩大和增加金融服务范围和内容。我们要把小额支付便民点打造成宣传农村金融产品和知识的窗口，作为农村信用社联系农民大众的最好纽带，促进信息传递的有效性和及时性，真正把便民、惠民和利民的普惠金融做到极致。第三，加大电子化渠道建设，提高电子化替代率水平。在乡镇网点、开发区及人群集聚的地方合理布设自助银行和自动机具。大力推广网上银行、手机银行、微信银行及收单机具等电子渠道，搭建网上支付平台，扩大电子化服务渠道，推广电子化产品，创新农村信用社电子渠道建设，满足客户的个性化服务需求，紧紧跟上互联网金融时代发展步伐。

　　推进信贷资产转让、探索开展资产证券化等业务，调整和优化信贷结构;调整资产结构,充分发挥资金营运平台作用，大力发展资金营运业务，提升债券投资和同业资产在生息资产中的比重，从现金占用和清理其他资产，着手压缩不生息资产占比。大力发展表外业务，开办保管箱业务，推动代销和自营理财产品、代理账户贵金属等业务开展，增加增值性服务项目，有效满足农村金融服务新需求。充分发挥营业网点遍布城乡的优势，加强与保险公司、移动公司、水电公司等部门的合作,实现资源共享，加快推进电子业务，丰富支付结算产品，提高结算量，拓宽收入渠道，提高中间业务收入。

　　改革创新是时代发展的主旋律。2014年互联网金融在大数据、互联网的“双轮驱动”下必将迎来创新发展的新高潮。作为我们农信系统必须要吸收互联网金融的思想精髓，深刻变革我们的运行机制，做到流程集约化、组织扁平化、信息电子化、网点虚拟化，大力降低运营成本。做好与互联网金融的对接，在互联网金融兴起的今天，我们要实现金融互联网，用互联网的思想武装自已、改造自已，这样，我们才能在未来的互联网金融时代立于不败之地。(作者单位：福建闽清联社主任)