农业保险服务“三农”作用不可忽视

　　陈连华

　　近年来，极端恶劣天气频发对农业发展及农户增收都带来了极大的负面影响，以去年为例，一方面是南方持续高温，大片蔬菜被烤焦的现象屡见报端，另一方面北方洪灾，大批农田被淹仍历历在目。因此，笔者认为县域农商银行在服务“三农”过程中，应充分利用农业保险，不仅有助于保障农户贷款的安全，更有助于帮助农户规避损失。

　　在实际工作中，笔者发现推广农业保险仍存在一定的困难。首先是农户自身认知有限。当前县域大部分农民自身知识水平有限，对农业险了解甚少，极少选择采取农业险的方式来规避风险，仍然存在“靠天吃饭”的想法。其次是保险服务尚不到位。受盈利水平低这一关键要素影响，农业保险在县域普遍存在“网点覆盖少、宣传力度小、理赔服务难”等现象，一定程度上延缓了其普及和推广速度。第三是农商银行客户经理认知不足。部分有条件推广农业保险的地区，因客户经理对其重要性认识不足，未主动进行营销和推广，致使农业险和农户贷款未能达到有机结合。

　　鉴于以上问题，笔者认为在有条件开展农业保险的地区，应采取以下几方面措施进行调整：

　　一是加强农商银行客户经理对农业险的学习。县域农商银行机构可引入保险公司师资力量对客户经理进行针对性的培训和讲解，让客户经理率先了解农业保险的原理、运作模式、理赔方式等。同时让客户经理认识到农业险的作用。当前县域支持“三农”的主要途径是办理农户小额贷款，农户联保的方式虽在一定程度上降低了个体风险，但是从宏观来看联保群体都暴露在系统风险下(如自然灾害等)，为此投保农业险能帮助农户弥补风险损失，降低资产质量风险。

　　二是加强保险产品的宣传和普及力度。各地应因地制宜选择对口产品，因为同一县域往往存在多个农业产业链，并在自然村或者乡形成片区规模，致使不同村镇对农业险的需求截然不同。客户经理要深入了解当地，从而为村民选择对口的保险产品，为下一步宣传和市场开拓打好基础。在宣传方面，可借助当地农村合作社、村委会、新农村社区栏等，以图文形式进行保险知识宣传。

　　三是结合农商银行贷款灵活开展农业保险产品推广。在营销、受理各类农户贷款的过程中，农商银行客户经理应帮助村民分析其主要还款来源、所面临的各类风险(如气象灾害等)、可能造成的损失等要素，引导村民主动提高风险意识。在营销路径方面，可以率先从种养大户着手，从保障种养安全、贷款安全、降低农户损失的角度，为农户提供包含融资、保险为一体的金融服务。

　　作者单位：江苏宝应农村商业银行