占我国企业总数的99%，贡献GDP的60%和就业岗位的80%，小微企业这块蛋糕看起来很大，对各家银行来说似乎足够吃了。但是，吃掉蛋糕上的奶油以后，也就是资质最好的那部分小微企业，银行就会发现，再往下啃难度大多了：行业分散、数量庞大、风险难控。
大力发展小微金融服务既是国家相关政策提倡和鼓励的方向，又是银行开拓市场、实现自身可持续发展的必需。为此，众多银行都把小微业务放到了重要的战略地位，多家银行还成立了专做小微金融的支行。但总的来说，小微金融依然是银行系统的弱势业务。
银行“嫌贫爱富”事出有因。由于单笔业务金额小、银行人力成本高、批量设计贷款难度大、小微企业发展风险偏高，小微金融一直以来就是银行系统“性价比”较低的一块业务，对银行的利润贡献不大。
从实际情况看，庞大的小微企业群体情况各异，其中100万元至1000万元之间的小企业信贷风险最难把握。据介绍，100万元以下的“微微贷”，信用良好，可以批量贷款；1000万元以上的小企业，经营稳定性高，基本能实现“一对一”服务，信贷也很稳定。但其中“夹层”部分，由于行业和经营情况灵活而复杂，信贷成本较高，风险难以把控。
但是，不能只看小微金融眼前的“低性价比”，它恰恰是一项前途光明的业务。
小微金融的最难点在于标准化评估的不易，使批量贷款的难度增加。实现批量的核心和关键，在于通过征信系统、本行消费记录、第三方信息机构掌握全面的信息，以及构建一个科学的评估系统。
从目前情况看，提升小微金融的“性价比”，一是要增强风险控制能力，二是要挖掘小微客户附加值。比如，有的银行把小微企业的风险按重要性分为资金挪用、担保链影响、投资失利、高利贷或赌博、经营失败等几个层次，实行分层管理。其中经营失败只是最后一项考虑因素，现实中更注重考察其他几个风险点。
同时，优质客户是银行的核心竞争力。目前许多银行都正在探索建立企业家财富管理、企业投资指导等“闭环”全套服务。广发银行日前推出“小企业手机银行”，创新性地将个人金融与公司金融整合在一个平台。由此可见，完善小微金融服务是一个培育客户资源、掌握企业信息的过程，也是一个培育无限市场的过程。（经济日报 王 璐）
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