银协：正与银行协商保值储蓄存单失效解决方案

　　安徽庐江：600元存24年 利息缩水严重

　　安徽庐江县的袁先生说自己在24年前存了一笔600块钱的24年定期存款，存款时间是1989年9月26号，到期时间正好在今年。按照银行当时的宣传材料，到期后能拿到60000块钱，可是如今，存款到期了，自己去银行领取，却被告知本息加在一起只有3000块钱。银行一口咬定本息合计只有3000块，这跟当初存款时银行的承诺简直是天差地别，而银行方面的解释则是，国家的利率调整影响了储户的收益。

　　银行负责人说，袁先生办理的是一种名叫全家乐的定期储蓄，宣传单上显示的万元利息是基于1989年时13%的年利率计算出来的。国家的这个利率啊 从始至终 大体上 是处于一个下降的态势而且下降的幅度应该比较大 1989年的时候应该是13.14% 一直下降到现在只有四点几有一段时间 最低谷的时候还曾经达到二点几，而在1989年时，国家为了保护居民的存款收益，还特别设定了存款保值贴补率。

　　1995年前后，存款保值贴补率被取消后，储蓄的收益也大幅下降。这种24年定期存款其实是三年定期存款的一种组合形式，二十四年因为国家自始至终都没有 二十四年这个存期 所谓的二十四年 其实就是定期三年 转存八次，每次存款到期后，转存的存款就要按照新的国家利率来执行，所以银行方面经过核算，像袁先生这样的储户在24年后获得的利息就大幅度缩水了。

　　湖北：2000元存入24年 22万元本息缩水至8000元

　　目前央行公布的五年期定期利率为4.75%，可是80年代的这份存单，利率却高达13%，为什么当年的利率这么高呢？我们也了解到，这是一种特殊的储蓄，统称为保值储蓄。保值储蓄是指当物价上涨到一定幅度时，银行对储户的存款在规定的期限内给予一定保值补贴的储蓄方式，主要是为了稳定和增加储蓄，防止挤兑。我国在80年代末和90年代初的两次通胀时期，实施了保值储蓄政策，是当时不少储户的选择，而且很多人都选择的是24年兑付。今年正好到了兑付期，类似的争议，各地也都有发生。

　　9月底，湖北丹江口盛忠奎夫妻俩前往银行，打算把存了24年的超长期存单给取出来，没想到却没能拿到当时银行承诺的22万本息。原来这对夫妻早在1989年9月办理了保值储蓄，当时银行的工作人员介绍说，这种超长期的存单，只要存入两千块钱，24年到期之后，本息就可以拿到22万。可是现在银行却说，央行在1989年10月通知，保值储蓄业务期限最多不能超过八年，超期业务立即停办。这2000元储蓄，现在的本息只能拿到8400元。当年，能买下一间商铺的2000元存款，如今只能在二线城市买1平米商品房，这让夫妻俩怎么也想不通。

　　同样的事情最近也发生在河南，1989年8月，河南南阳的老聂在银行办理了一张100元存单。存折上的大字显示，24年到期后给付本息1.1万元。24年后，老聂想取钱时却被告知，因为政策变动，1.1万元的本息，变成了400多元。

　　据了解，1988年下半年，我国出现了明显的通货膨胀，年度物价涨幅达到15%~16%，涨幅超过储蓄存款利率，形成了储蓄存款的负利率。央行下发通知，1988年9月10日起开办人民币长期保值储蓄存款业务。在储蓄期满时，银行除按规定利率支付利息外，还要把存款期间物价上涨幅度和利率之间的差数，根据保值储蓄存款贴补率，补贴给储户，这个贴补率计算方式比较复杂，简单来说，是与社会商品零售物价指数挂钩，采用按季平均的零售物价指数，作为计算贴补率的依据。为了吸引存款，当时一些银行还推出了十五年、十八年、二十四年以及三十年期的超长期承诺保值定期存款。

　　但是1989年10月，央行紧急叫停了高于8年的超长期保值储蓄业务。很多银行解释说，当时通讯不方便，很难通知到人，因此大都是通过公告的方式对外公布消息。那么，储户不知情，约定被取消，银行是否应该承担一定的责任呢？

　　央视记者独家采访了中国消费者协会律师团团长邱宝昌，他认为商业银行应该及时的通知储户，进行变更条款，如果没有通知对于储户来说，这个条款他还是认为有效的。//那么商业银行不把这个实情去告诉消费者、通知消费者，就隐瞒了真实信息，实际上是侵害了消费者的知情权。

　　那么，在超长期存款被叫停后，储户为什么没有得到通知呢？对此，建行湖北分行的解释是：1989年9月接到央行通知，叫停8年以上期限存款后，相关内容当时曾通过电视、张贴公告等方式对包括储户在内的社会公众进行告知，要求相关储户尽快到银行进行支取。公告发布后，大多数客户办理了支取手续。但受到当时存款还没有实行实名制，也没有客户联系方式等条件限制，无法逐一与客户取得联系，少数客户未能办理支取手续。

　　专家：超限保值储蓄存单应属无效合同

　　保值储蓄的出现，与上世纪8、90年代，我国通胀率较高有关，为了让存款不会出现负利率的情况，保值储蓄的利率远远高于标准利率，有的甚至达到13%，那么，当时央行为什么会叫停24年等超长期的保值储蓄？另外，有观点认为，储户手中的存单承诺了24年后的收益，就是一份有效的合同，那么，银行拒绝按照约定兑现，到底是不是违约呢？

　　我们的记者也采访到了银行业协会专职副会长杨再平，对种种疑问寻求回答。他告诉记者，保值储蓄要追溯的话，其实50年代就有，后来我们80年代中后期一直到96年停止，期间有几次开始有几次停下来，主要是针对通货膨胀，为了保护储户的储蓄价值，不受通货膨胀的影响，如果通胀出现，没有保值的话就会有负利率，基本上是应对通胀的措施。

　　杨再平说，当年的保值储蓄最明显的特点是期限长，除了基本的3年、5年和8年期限之外，还有12年、15年、24年甚至30年，利率大都偏高，从9%到14%不等。开办程序也不统一，有经过人民银行分支机构批准的，也有专业银行县级支行自行决定开办。为了避免混乱，1989年央行紧急叫停超长期保值储蓄业务，把定期存款最长期限规定为8年，已经办理的超长期保值储蓄业务的存款人，要去银行重新办理业务。

　　当时的银行业金融机构普遍采用了广播播报、报纸公告、电话通知、银行客户经理寻访等方式通知客户，由于当时还还没有实行实名制存款，电话等通讯工具也不发达，导致一部分客户没有及时办理。对于这些遗留的超长期保值储蓄存单，是否属于有效合同的问题，杨再平认为，参照当时的法律，也就是1982年实施，1999年失效的《中华人民共和国经济合同法》以及其它相关条例，目前在储户手中的存单属于无效合同。

　　此外，由于超长期保值储蓄的遗留存单涉及多家银行，杨再平告诉记者，目前银行业协会正在就这一问题和多家银行进行协商，并将在近期公布解决方案。