创新小微企业金融服务，正在成为一些银行的不懈追求。在１５日国务院召开的全国小微企业金融服务经验交流会议上，工商银行的“六专”服务法，民生银行围绕“一圈一链”发力，武汉农商行的“扫街”式服务，令人印象深刻。
“六专”功夫：大银行也能做小微
“大银行也能做小微。”工行行长易会满说，截至２０１３年６月末，工行小微企业贷款余额已达１．８２万亿元，占同期各项贷款的２０．７％。
“几年来，工行将支持小微企业发展与自身经营转型及信贷结构调整紧密结合，着力在６个‘专’上下功夫。”
易会满所说的６个“专”，指专题规划、专项机制、专属产品、专门制度、专享系统、专业化分工。
他说，２０１０年，工行制定了加快发展小微企业金融业务的五年规划，明确发展目标和重要举措，确立了小微金融业务的战略地位，把“要我做”转变为“我要做”。
工行组建了服务小微企业的独立体系。已设小微专营机构１４４３家，发放了全行６０％以上的小微贷款；组建了一支超过１５０００人的小微客户经理团队；为小微企业配置专项信贷规模；同时，将小微金融业务纳入分支机构经营绩效考核。
易会满说，近年来，工行推出了多款小微企业专属信贷产品。同时，为小微企业研发了７种专用授信方法，较好解决了贷款准入门槛高、授信额度不足等矛盾。截至２０１３年６月末，小微企业贷款整体贷款不良率为１．５９％，风险可控。
在信贷管理系统平台上，工行开发了小企业信贷管理子系统，以满足小微企业贷前调查、贷中审查及贷后管理要求。
“近年来，工行大力推进小微企业信贷业务的专业化分工和标准化作业。”易会满说，凭借专业化和标准化，保障了小微金融业务商业可持续发展。
民生银行：围绕“一圈一链”做实小微
“围绕‘一圈一链’，民生银行走出了有自身特色的小微金融发展道路。”民生银行行长洪崎说，作为一家中型银行，民生银行自２００８年开始全面推进小微金融战略，４年多累积发放小微企业贷款９５００亿元，服务小微客户１４０万户。
“一圈”即城市主要商圈，是商贸型小微客户典型的集群形式。洪崎说，以商圈而不是单户的思路做小微，能把握商圈客群共同特征和金融需求，避免散单方式带来的高成本和高风险，实现规模化生产。
民生银行的具体做法，一是规划先行，选定目标商圈和小微客户群，配置针对性产品；二是深度调研，按行业、经营规模等对小微分层分类，提供差异性服务；三是与市场管理方合作，快速取得小微企业信任；四是将小微信贷产品分类，通过批量化处理实现规模经济；五是组建小微城市商业合作社。
“一链”即分布于实体经济各领域的产业链，由核心企业和上下游小微企业、商户组成。洪崎说，民生银行强调抓住区域重点产业，依托核心企业交易信息和行内公私联动，为生产型上下游小微企业提供综合金融服务，打造特色产业链。
民生银行的具体做法，一是公私联动，在规划和评审环节，把产业链上的对公和零售客户打通，实行统一会审和制定方案，统一开发和管理；二是打造交易金融，围绕区域特色经济和产业链核心环节，以真实交易数据为基础，推出应收账款池质押贷款、产业链核心企业担保等产品；三是抓住核心企业，挖掘采购和销售数据。
洪崎说，目前，民生银行“一圈一链”批量授信项目近３０００个，重点支持特色产业链１７８个，贷款余额超过３８００亿元，不良率始终控制在０．５％以内。
“扫街”式服务：“加减乘除”做小微
作为一家小型商业银行，武汉农商行服务小微企业实行“加减乘除”法，即潜心扫街“做加法”、简化流程“做减法”、创新产品“做乘法”、减免负担“做除法”。
武汉农商行董事长刘必金说，所谓“扫街”，就是打破银行传统的等客上门营销方式，客户经理主动走出去，主动进市场、社区、楼宇等，把金融服务送到小微客户门前。
“我们坚持做到金额可大可小，支持额度从５０００元到２００万元不等；期限可长可短，最短３个月、最长２年；押品可有可无，重点关注还款能力和还款意愿；利率可高可低，实行差别利率。实行专门机构、专门团队、专门流程、专门考核机制和专门信贷计划的‘五专’服务。”刘必金说。
简化流程“做减法”，刘必金说，主要是对小微企业和个体工商户坚持“六看三知”，看账本、产品、人气、人品、成效、存货，知行、知底、知实，真实还原客户的资产负债表、现金流量表，不需客户再提供其他材料。
创新产品“做乘法”方面，武汉农商行研发了“农易富业贷”、“微小富业贷”等系列产品，推出了提货单、仓单、存货等２０余种质押方式。
减免负担“做除法”，刘必金说，通过“扫街”直接受理审批，减免担保手续费、评估费、公证费等中介费用和交易成本；“微小富业贷”等产品重视真实财务分析，免除客户无标准抵押物、无正规财务报表的担忧。
“通过‘扫街’，我们发现了客户，累计扶持了１．８９万户小微企业和个体工商户、４５０３家农业企业、３４２家农业专业合作社、４３万余农户；获得了收益，全行存款、贷款、利润较成立之初都实现了‘三年翻一番’。”刘必金说。
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