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投连险再度走俏

2007年08月03日 07:39

    近两个月，股市持续在高位震荡，纸上财富的跌宕起伏让不少曾经尝到股市甜头的投资者一时又没了方向。而不少保险公司正是看准了这个时机，乘机打起了这些人的主意。他们的资本就是投连险。蜂拥而至的竞争态势，让投连险这一“特色”理财险种的热销，大有“井喷”之势。

    中外资纷纷抢滩

    6月29日，中国保监会在网站上公布，同意中国人寿设立投连险的精选价值投资账户。这是作为中资寿险老大的中国人寿在新的投连险精算规则下首次推出投连险新品。

    事实上，从今年上半年以来，友邦、海康、瑞泰等多家保险公司递交了增设投连险账户的申请，国寿、合众人寿等保险公司也表示将推出投连险产品。泰康人寿、恒安标准人寿都在近期推出了自己的新的投连险产品。

    在1999年国内引入投连险产品并掀起一阵销售热潮后，由于投资市场低迷、代理人误导投资收益等诸多原因，这个在国外市场发展成熟的新型人身保险在中国陷入了一场“投连风波”。在去年北京投资型保险市场，投连险销售比例还不足0.3%。

    不过随着牛市的火爆，投连险也逐渐翻了身。

    “和股票市场的投资收益率相比，分红险2%左右的收益率已经没有太大吸引力，万能险、投连险由于收益率相对高些，情况要好于分红险。”一位保险公司人士评价说。

    什么是投连险

    投连险是指包含保险保障功能并且保单的账户价值至少与一个投资账户相连结的人身保险产品。也就是说，缴纳给保险公司的钱，一部分用于传统保险保费，另一部分则归到至少一个投资账户中，获得投资收益。目前，市场上的投连险通常包含给付身故保险责任，并可以附加重疾险、意外险或医疗险。相比传统保险产品，这部分保障的保费通常会低一些。

    投连险的投资原理是，通过不同账户进行不同比例投资配置。如果说基金购买的是一篮子股票或债券，那投连险所购买的就是一篮子基金或债券，通常也被称为“基金中的基金”。

    一般一款投连险产品通常包括几种可自由转换的投资账户。同时，投连险的投资账户与保障额度之间还可以进行调整，如果保障额度高了，投资账户的现金价值就减少了。比如，20多岁单身时购买了保障额度为10万元的投连险，30岁可以考虑把保障调高到20万元；50多岁可以把保障调低到5万元，投资部分相应增加；而60岁退休就可以从账户中提取现金作为养老金。

    投资者需有风险意识

    不过，业内人士表示，对于投连险的风险，也是应该引起投资者的重视的，比如投连险前期收费较高，如有初始费、账户管理费、退保费等，如果不满3年-5年就退保，损失非常大。而且投资账户也不会保底，风险还是得投保人自担。

    此前，保监会也层警示投资者，投连险、万能险热销的潜在风险要提前防，比如销售过程中可能出现的误导等风险。“由于投资的初始成本较高，且不能像基金随时赎回，万能险、投连险更适合中长期投资。”上述保险公司人士指出，消费者一定要根据自身情况决定是否适合购买相关的产品。

    值得注意的是，10月1日后，消费者购买投连险和万能险的初始成本将会降低。昨日，保监会发布了新的《万能保险精算规定》和《投资连结保险精算规定》，调整的重点集中于消费者购买万能险所要花费的初始成本。

    相比2003年版本的精算规定，新规对投连、万能险的初始费用、账户管理费和买卖差价都进行了调整，收费标准也更加明细。

    目前，消费者投保投连、万能险缴纳保费后，保险公司一般会扣除一笔费用作为运营费用，剩余部分才用于储蓄投资。

来源：北京商报

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