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保险人说明义务

2007年06月06日 09:52

    围绕说明义务产生的纠纷

    是不是所有涉及保险公司可以免责的事项，保险公司均应负有说明义务？其界限在哪里？虽然在保险条款中没有明文规定保险人免责，但是，根据条款的规定，在一定情况下，保险人可以免责，也就是所谓的“隐形性”免责规定，是否也属于保险人的说明义务？

    例如：案例1

    某保险公司在主保险条款中规定：“本公司对本合同应负的保险责任，自投保人缴付首期保险费且本公司同意承保之日二十四时开始。本公司应签发保险单作为承保的凭证。

    投保人在本公司签发保险单前先缴付相当于第一期保险费，且投保人及被保险人已签署投保书，履行如实告知义务并符合本公司承保要求时，若发生下列情形之一，本公司将负保险责任。……”

    而保险人在附加保险条款中规定：“本公司对本附加合同应付的保险责任，自投保人缴付首期保险费且本公司同意承保后开始，本公司应签发保险单作为承保的凭证。本附加合同自保险单生效日的二十四时起产生效力。”

    从上述的主保险条款与附加保险条款的规定中，可以看到该两个条款的规定存在差异。主保险条款规定，如果在保险公司承保之前发生保险事故，保险公司将承担保险责任。而附加保险条款则规定，如果在保险公司承保之前发生保险事故，保险公司将不承担保险责任，也就是说可以免除保险责任。

    上述的事例就是保险人在制定保险条款时，将主合同的条款与附加合同的条款所规定的内容没有统一，造成了两种条款对保险合同成立之前，也就是保险人承诺之前如果发生保险事故，一种规定保险人可以承担保险责任，而另一种是不承担保险责任，两种规定发生冲突。而如果一旦发生承诺前保险事故，则将引起两种结果，而两种不同的结果，其中一种结果就是“隐形性免责”，实际上是保险人可以免责的内容。那么，既然是万一发生保险事故，其中附加保险合同的条款规定保险人是可以免责的，那么，该规定有没有必要向投保人进行事先说明？

    又例如：案例2

    在该案中，保险的险种是“重大疾病终生保险”，并列举了十种重大疾病为保障的对象。脑中风也是其中的一种。该保险的条款规定，该保险真正的保障对象不是该种疾病发生时，或发生中的时间段的状态，而是该疾病得到治疗或没有得到治疗，在疾病发生后的6个月，在专家医生的诊断下，该疾病产生后遗症时，而且该后遗症并不包括轻微的症状，必须是十分严重的状态才能领取到重大疾病保险金。

    根据上述的保险条款的规定，虽然在该条款中没有直接表明保险公司在某种情况下可以免责，但是实际效果就是，当一定的情况发生之后，保险公司则免责。在上述举例中，当保险事故并没有达到规定的状态时，或无后遗症情况下，保险公司就被免除了给付保险金的责任。

    上述事例也同样是“隐形性免责”问题。

来源：中国保险报

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