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富裕家庭养老是否就万事无忧

2007年06月01日 08:28

    刘先生今年47岁，是某外资企业的部门经理，税后月收入10000元，年末有2万元分红；45岁的妻子为一家金融机构职员，月收入4000元；女儿在上大二，刘先生2万元的年末分红足够支付她一年教育费用。除去家庭月支出8000元和保费月支出1000元，每月可有5000元的节余。

    一家人的现住房面积90平米左右，价值55万元，按揭已还清。刘先生手中持有市值30万元的股票和40万元的人民币定期存款。为了两年后女儿出国留学，刘先生还准备了3.7万美元(约折合人民币29万元)。

    虽然夫妻俩今后的退休金加起来才2000多元，但由于家底殷实，他从未担忧过自己的退休生活。“有这么多资产和未来收入，应该能保障退休后35年的生活水平了吧？”刘先生抱着几乎肯定的想法问理财师。

    要做好养老理财计划，必须考虑六大因素：负担与责任(有无尚需偿付的贷款、是否需要抚养亲属或养育子女等等)、住房条件(涉及生活费用的高低)、收入状况、劳保给付、通货膨胀、健康情形等。下面我们综合考虑这六个方面，对刘先生的养老规划作个分析。

    家庭财务状况分析

    根据刘先生的叙述，我们对他的家庭财务情况整理如表所示：

    刘先生有较高的工作收入，爱人也工作稳定，而且已经积累了相当的家庭财富；目前家庭无任何负债，住房已全额付清贷款；无赡养老人的负担，而小孩已读大二，行将毕业，而且也已经准备了丰厚的本科教育和留学基金。目前对刘先生而言，最大的问题是如何合理做好配置家庭资产，使资产在对抗通货膨胀的同时，保值增值，从而使退休后还能维持退休前的生活水平。我们建议应主要须做好两个方面的筹划：一是做好家庭财务保障计划，二是要作好对养老金的测算和筹集、准备。

    首先我们要分析的是家庭生活支出。刘先生家庭生活方面的支出较多，占据了月收入的57%，对一般家庭来说，应该是偏高了。考虑到刘先生家庭负担较轻，当前和今后收入的主要安排是享受当前的生活和保障退休生活水平。因此理财师认为，以刘先生的家庭收入来看，这样的生活支出数目也是合情合理的，关键是要合理安排好支出项目，注重提高生活品质方面的支出，而不是盲目消费。

    其次我们通过刘先生家庭的资产安排看出，刘先生的家庭资产安排走向了两个极端。除去其女儿的留学专项基金和自用房地产，家庭生息资产主要为定期存款和股票，各占57%和43%。股票从目前市场走势来看，风险不断累积；而定期存款虽然安全，但收益偏低，难以抵御通胀带来的贬值风险。

    理财建议

    一、家庭财务保障计划是家庭幸福的基础

    一个家庭只有在保证有稳定的收入现金流的前提下，才能有信心来合理的安排未来生活。如果中途家庭出现收入的意外断流，难免会对未来生活造成强烈的冲击，如果是家庭的经济支柱出意外，更会带来毁灭性的打击。刘先生是家庭的经济支柱，74%的家庭收入是他贡献的，因此很有必要对他作一份保障计划。根据资料显示，刘先生家庭月支出保额1000元，被保险人和险种未明。因此我们只能在未考虑已投保险的假定下来分析刘先生的保险需求。刘先生爱人收入稳定，加上家庭现有生息资产70万元，假设万一出现意外，家庭生活基本能得到保障；因此我们重点考虑的是刘先生如果出现失业或发生其它意外等失去工作能力的情况下弥补收入的保险需求。

    通过测算，因刘先生对家庭的经济贡献大，他的寿险需求是75万元左右。刘先生在外资企业担任高管，竞争激烈，工作压力大，而且外资企业对员工疾病和医疗保障程度不高，所以对保险的需求非常大，建议的保险组合是75万的定期寿险＋保额10万的重大疾病险＋保额10万意外医疗综合保险＋豁免保费的定期寿险，年交保费7000元左右，全面保障家庭生活。

来源：中国经济网综合

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