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车险自驾游出险理赔有讲究

2007年04月30日 15:38

陈植

    “五一”来临，又是车主们举家出游的好时机。然而，驾车异地游最令人头痛的烦恼就是如果汽车异地出险，如何迅速定损，如何妥善理赔，使不少车主策手无措。本期《车险顾问》便列举一些异地理赔施救的技巧，敬请广大车主学以致用，使五一驾车游更轻松便捷。

    「施救课堂」

    出险施救有章可循

    五·一期间，当汽车异地出险后，许多车主急于帮助汽车脱险，往往采取一些不合理的施救行为，结果却事与愿违，不但汽车没脱险，还引发更大的汽车损失。

    而保险公司对于这类由于车主施救不当所引起的汽车损失是不作理赔的，所以车主遇上交通事故后，务必先告诉自己该做什么，不该做什么，严格听从定损员的意见处理汽车施救事宜。而保险专家也为车主们列举一些常见的错误施救方法，告诫车主们少一份自做聪明，多一份耐心镇定，毕竟这涉及汽车维修费用能否由保险公司完全承担。

    私车拖运易出险

    五·一假期，不少车友会要组织车主们异地自驾游，如果当某辆汽车抛锚时，一些车友会采取私家车拖运受损车方式，避免耽搁旅游行程。然而，汽车拖运是一项专业性极强的工作，需要驾驶员有高超专业的驾车技巧。

    通常私家车拖运时事故发生率比较高，如两辆汽车在路口转向时，由于拖运绳不牢固而造成前车转向，后车直行，就容易导致两车碰擦，再如当拖运车辆与其它汽车碰撞时，被拖运车辆就会由于行驶惯性而撞上汽车，造成三车俱损。但这些由于私车拖运而造成的事故损失，保险公司都不作理赔。所以车主们最正确的方法就是向保险公司报案，耐心等待施救车辆；或者请附近的修理厂派专业车辆给予施救。

    人力推车不可取

    当汽车行驶在山路上不幸抛锚后，这时车主务必要报案，保险公司会派遣专业施救员前往解救汽车。毕竟山路陡峭，车主擅自人力推车想令汽车脱离险境，往往欲速而不达，任何人力推车时的方向偏差与用力不准，都可能导致汽车倾覆或再次遭遇碰撞。

    尤其当汽车抛锚在坡道时，更不可随意人力推车，车主只需用石块垫住汽车轮胎，使车体固定而不会自然滑动，再及时向保险公司报案请求施救，当然车主最好能拍摄事故现场照品作为凭证。须知保险公司对人力推车导致的事故损失是不理赔的。因为车险条款的保障对象是处于安全运行状态的汽车，当汽车已经出险或抛锚时，就等于汽车难以安全行驶，车险条款是不保障车主再次使用已受损汽车所导致的二次损伤。

    汽车修理多协商

    有些汽车在旅行途中不幸出险受损，这时车主便自行选择当地修理厂维修汽车，可当他拿着维修单据索赔时，却发现实际维修额高于理赔价格。这时车险专家提醒说，保险公司通常会按照定损单作为理赔依据。毕竟定损单的维修价格是指保险公司依据汽车修理完好所需要的合理市场均价，而车主自行选择修理厂，自愿支付高于定损单据的修车费用，是属于车主个人行为，与保险公司的理赔金额结算没有关联性。

    他建议车主不妨要求当地保险公司分支机构推荐一些修理水平高，与保险公司有合作协议的修理厂，这样汽车不仅同样能全面修理，即使修车过程中修理员发现新汽车故障，保险公司也能及时重新定损，提高相应理赔费用，避免很多理赔争议，而且这些修理厂家会按照定损单修车金额结算维修费用，车主就不会由于实际修车款与理赔额有差距，与保险公司发生矛盾。

    其实车主驾车去内地旅游，人生地不熟，不了解当地修车价格行情，不妨与当地保险公司保持合作协商，前往他们推荐的修理厂修车，这也是车主维护自身权益的一种方式。

    「索赔须知」

    汽车遇险及时报案

    通常在五·一期间，许多保险公司都休假，即使汽车在上海出险，也很难找到定损员，何况在人生地不熟的内陆省份。但保险专家指出，汽车异地出险，车主务必及时报案，至少保险公司知道这起事故是客观存在的，理赔流程自然少走许多弯路。

    而且保险公司的当地分支会在五·一长假期留有若干定损员值班，只需车主及时报案，他们应该赶来查勘定损，即使汽车由于受损较重而需要施救，当地保险公司也能提供拖运施救服务。倘若保险公司难以调拨定损员赶来现场，他们也会通过电话与车主协商事故定损事宜，而车主也该在第一时间拍下事故现场的照片作为理赔凭据。假如定损员难以在预定时间内做好事故定损工作，车主也能通过这些照片与实际维修单据，向保险公司索赔。其实定损员未能按时定损而导致车主延误修车，保险公司就存在定损过失，他们会承担相应的维修损失额。

    在汽车异地维修后，车主就需要收集相应索赔材料，如索赔申请书、交通事故证明、交通事故赔偿调解书、修车发票等理赔必备资料。如果两地事故证明单证格式会有所不同，车主应咨询当地理赔人员，索取标准格式化的定损单证，这样车主在上海就能顺利办理理赔手续。但有时车主会发觉实际理赔款少于维修清单上的金额，因为保险公司是按照维修项目的市场均价给予理赔的，尤其在定损单据有缺漏的情况下，而车主选择修理费用较高的修理厂，属于车主的个人行为，与理赔款计算无关。所以他建议车主们在异地出险后，不妨去保险公司所推荐的修理厂做事故维修，理赔款少给多扣的纠纷会大大减少。

    车主在驾车出游前要随身带上保险小卡，通常保险小卡存有保单号码，当车主向保险公司报案呼救时，及时告知保单号码，能使定损理赔手续更便捷。车主还要熟记保险公司的服务电话，如PICC人保财险是95518，平安财险是95512，太平洋产险是95500，这样保险公司的事故定损施救进度会大大提高。”

    「购险指南」

    选择合适的车险

    近日，“上海车展”隆重举行，，引来无数爱车族们的眼光，他们不仅观赏到各式各样的新车款式，也策划着在五一期间选购哪款心仪的汽车。当他们成为有车一族后，如何购买到合适的车险成为他们心中的难题。对此，车险专家认为，车险务必按需购买，不要刻意追逐高保额高保障“撑门面”，最好的车险不是最贵的，而是最合适的。

    选择合理保额

    如果一辆车市价10万元，就别买15万保额的车损险。别以为保费缴得多，理赔额自然就“水涨船高”，反之，如果车主贪图省钱，才买了8万元的车损险，那车主就别指望把所有的维修费都转嫁给保险公司。

    在车险专业人士看来，以上两种投保方式都不是合适的车险组合。因为《保险法》第三十九条规定：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。于是多买车险保额，等于白花冤枉钱，少买车险保额，等于汽车得不到全额保障，任何出险理赔都要车主独自承担一部分费用，为省点保费就让自己承担理赔风险，颇为得不偿失。所以按车价足额投保无疑是一种性价比最高的投保选择。

    看清保险责任

    一些车主以为只要投了车险，那么无论汽车出什么意外，都能找保险公司理赔，但这种观点是错误的。因为各车险险种“分工明确”，各司其职，所以车主要明确自己所投险种的理赔范围，不能张冠李戴，造成不必要的理赔纠纷，最终“蹉跎”掉自己的宝贵时间与精力。

    所以车主在购保时要多看保险条款，了解自己所购买的车险险种能保障哪些事故理赔；多问条款内容，把自己对车险条款的不懂之处全都“搞明白”，别给将来理赔留下争议点；同时在买车险时要善于比较与发现，尽管如今三款商业车险与交强险的理赔责任与保费费率趋于一致，但车主能从不同的车险条款里发现自己所需要的指定车险服务，如抛锚施救与免费拖车次数是否更多，交付理赔款的期限是否满意，保险公司的合作维修点分布是否符合自己日常驾车路线等。这样车主们就能从中选择最心仪的车险。

    认真查阅单证

    当您接到保险单证时，一定要认真核对，看看单证第三联是否采用了白色无碳复写纸印制并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印有“中国保险监督管理委员会监制”字样，右上角是否印有“限在xx省(市、自治区)销售”。

    务必按需投保

    车主在投保时必须根据汽车出行停靠的实际情况，购买一些最有用的附加险种。如果车主发现停靠地点有被偷盗危险，不妨投保盗抢险；如果车主驾车经常要通过建筑工地，这时车主不妨考虑购买“玻璃单独破碎险”，毕竟扬起的石块可不长眼，汽车玻璃有可能遭受“无妄之灾”。当然有些车主可以购买“不计免赔险”，将车主事故责任所承担的免赔金额全部转嫁到保险公司。

来源：新闻晚报

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