我今年28岁，婚前在二个企业分别工作了四年，均有买社保。婚后这二年都在家炒股，前几期职业股民的保险规划对我有启发。我也想把赚的一部分钱(大约5万元)购买点保险。

    现有几个问题请教：一、听说买社保满15年，到55岁后就有社保养老金，现在能否自行到社保局买保险？二、可以的话，是买社保支出多或买商业保险支出多，谁更划算？三、在商业保险部分，我想以养老和重疾为主，在大公司买好，还是都一样？能否请中国人寿的专家设计一个方案。(英子)

    答：关于第一个问题：社会保险分养老、工伤、生育、医疗、失业五大险种。按照政策规定，没达到法定退休年龄(男60周岁，女干部55周岁，女工人50周岁)均可按灵活就业人员由个人提出申请办理养老保险和医疗保险。达到法定退休年龄的灵活就业人员可以申请一次性缴纳医疗保险。您可以自行到社保局购买社保。

    关于第二个问题：社保或商业保险，没有谁更划算的概念。

    社会保险是一种政府行为，所以只能从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此其保障水平比较低，只能满足人们最基本的生活需求。商业保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的保障设计保险。商业保险的缴费水平比社会保险高，但相应的保障水平也较高。商业保险可以作为一种强制储蓄的手段，避免年轻时的过度消费。

    社会保险与商业保险是互补的。商业保险中的寿险和意外险在保障自己的同时，可照顾到家庭中其他人的日后生活问题。而社保在被保险人发生意外残疾或身故时，无法照顾到家人的生活。如果经济允许，建议量力而为上一些商业保险。

    关于第三个问题：买商业保险就像做衣服，不知道您的尺码，再好的布料做出来的衣服也不会适合您个人的身体。同理，保险也是一样的。专业的需求分析是前提，这样才能保证量体裁衣。建议投保前一定要慎重考虑，货比三家，多见几个代理人，并要求业务员出具详细的分析报告以及规划建议书，进行多方面的比较。

    投保方案建议：夫妻的年龄28周岁：每月只需要支出1161元，就能拥有77万元的保障！ 

    丈夫：

    一、重疾保险金：十类重大疾病保障20万。二、残疾保险金：最高保障为50万。身故保险金：终身保障30万。三、医疗补偿金：最高可享受1万意外伤害医疗费用补偿。四、豁免保费：发生重大疾病后获得最高额给付，且免交以后保费，合同继续有效。五、附加功能：可转换权益、保单借款、减额交清。

    妻子：

    一、残疾保险金：最高保障5万。二、身故保险金：最低保障为5万，交费期内每年递增3000元；交费期满即49岁后，终身拥有12万保障。三、生存保险金：每三周年返还3000元，可用来购物、旅游、休闲、养老等，越长寿，领得越多。四、医疗补偿金：最高可享受1万元得意外伤害医疗费用补偿。五、保单红利：分享保险公司的经营成果，红利领取灵活方便。六、附加功能：保单借款。