美女阿星大学毕业后到中山打拼，到现在已经5年了，虽然现在工作稳定，单位福利挺好，三险一金也按时给员工们交，可几年下来，阿星还是觉得，一个人在异乡漂泊，安全感不够，一直都想为自己多买份保险，多有份保障。这天，阿星逛街时，突然碰到了一位自称是某寿险公司的业务员，向她大力推荐几个险种，包括一份健康险，一份意外伤害险和一份据说30年后可以收回本金并可以参加分红的什么险，这三种险每年要缴的保费，合起来大概两万多。阿星虽然也听说过这家保险公司，对承保后的种种保障也挺心动的，但是，毕竟不了解买保险要注意些什么，心里还是觉得挺没把握的。“平时听身边朋友八卦，总会说到，现在保险市场猫腻挺多的，一不小心就被一些不正规的业务员骗了，到时候想索赔，比登天还难。到底要怎么买保险才算安全可靠？”阿星担心地对记者说。她希望能全面了解保险的整个购买流程之后，才心甘情愿地掏腰包。

    阿星的经历和担心，其实在许多初次接触保险的消费者当中，很有代表性。记者带着他们的经历和困惑，咨询了中德安联广东分公司副总经理戴作常和美国友邦保险公司的资深保险专家张先生，请业界专家为普通消费者指点迷津。 

    安心保险第1步：

    选择优质

    保险公司

    “阿星只是听说过这家保险公司，但对于他们的服务情况，公司运作是否规范并没有去做进一步的了解，这样其实是在冒风险。买保险第一步，一定要找优质的保险公司。”戴作常一开场，就马上指出了阿星第一个错误的地方。戴作常表示，消费者选择保险公司，不要过分地注重公司的名声和规模，一个优质的保险公司，重点在于它的售后服务质量和业务员素质。“公司的企业文化能从业务员身上体现出来。而售后服务怎么样，才是这个公司，这份保单究竟好不好的最重要一项衡量指标。”

    保险公司的售后服务好不好？到底怎么看？“当然，现在业务员请你买保险，说得都非常好。但消费者要自己去辨别。”怎么辨别，戴作常提供了“一听两看”三项建议：1、跟身边朋友交流，从朋友的经历中看出这家公司的服务质量。2、看公司品牌和年资，年资越久的公司，说明它经受住的考验越多。3、看公司平时的跟踪服务。

    安心保险第2步：

    知道自己要什么

    “阿星一口气就被推荐买三种险，有保障型有理财型，其实，业务员这么给消费者做计划，本身就非常的不负责任。”美国友邦保险张先生摇摇头说。他强调，选择险种，一定要看自己的需要。“人寿保险兼具保障与理财的功能。若是为减轻意外或疾病时家庭的负担，照顾家人的生活及教育基金，请选择保障性高的险种；若是筹备子女的教育经费或准备养老基金，则以选择理财性高的险种为宜。”张先生分析，阿星现在仍是单身，也还年轻，承受风险能力弱，应该首选的，是保障性高的险种，如健康险或意外险；而那种投资险，由于离实现收益时间还久，对现在的投资负担也大，这种理财性高的险种，还不是很适合。

    另外，每年要缴两万多元的保费，对于阿星来说，也是一笔不小的负担。张先生表示，消费者选择保险时，一定要选适当的保险金额，仔细盘算需要保障的额度，先依照目前的缴费能力，决定适当的保险金额。“每一保险产品每年应缴纳保险费的多少与保险金额的大小成正比。如果缴费能力无法一次达成需要的保险金额，可考虑在缴费能力增加时，逐次增加保险金额或再购买第二张、第三张新保单以满足自己的需要。这样，消费者才能避免因缴不起保费而退保造成的损失。”

    最后，张先生让消费者牢记这样一条定律：一般而言，每年所缴纳的保险费，以个人或家庭每年可支配所得(所得减除各种税捐后的余额)的10%为宜。

    安心保险第3步：

    睁大眼睛签保单

    如果消费者决定购买某一险种，最终涉及到的问题就是对保单的确认和签名了。两位保险专家都为消费者提供了他们的个人建议。

    中德安联戴作常强调的是，有几项特别需要注意的，消费者一定要睁大眼睛。一项是“责任免除”，消费者要在签合同时，明确要求业务员向他们讲明，在这份保单中，有哪些是属于免除部分，也就是说，有哪些情况的出现，保险公司是不负责任的。“很多不负责任的业务员在签合同时不履行告知义务，而消费者对此又一无所知，这样，当有意外事情发生时，消费者和保险公司就会出现互相扯皮的情况。”另一项要注意的地方，是在买健康险时，一定要如实的将自身的健康情况告知业务员，对投保书上关于你身体的详细资料，一定要清楚填写。“因为投保人的健康情况对保险公司决定是否同意承保或收多少保险费有重要影响，如果属于消费者没有如实告知这些情况，发生事故时，可能得不到保险公司的赔付，保险公司还有权解除保险合同。”最后一项，是消费者要弄清楚犹豫期是多长，现在一般险种是十天，有个别险种会更长或稍短。在这个犹豫期内，消费者虽然已经签下保单，仍然可以取消，不会受到任何损失。这是消费者的权利。

    而友邦保险张先生告诉大家的是，首先，消费者确认投保单上所填写的产品名称、投保额度、缴费方式、红利的领取方式等是否无误，投保单上的内容应当自己填写。如果自己填写有困难，可以请保险营销员协助，但是消费者一定要清楚所填写的内容是符合自己真实的意思，且一定要由自己亲自签名确认。“签名一定要由本人亲自签名确认。投保人在投保单上签名是对投保申请的确认，表明您对保险合同内容已经了解，对有关情况已作了如实告知。”由于投保单将成为保险公司承保与理赔的重要依据，因此，一定不要请别人代替自己在投保单上签名。如果是以死亡为支付保险金条件的保险合同，还需要被保险人亲笔签名。“同时，在填写投保单时应避免涂改，若是有涂改部分，还要请投保人在涂改的地方签名，以确保为本人涂改。”

    最后，张先生着重强调了一项大家都有可能忽略的问题：在消费者的保险单周年日时或是当消费者的生活遇到重大改变时，要记得检视你的保单是否仍然符合你的保险需求，要及时作出适当更改。(中山商报)