试点推广:农业保险须从"有效需求"切入保险滚动新闻

试点推广:农业保险须从"有效需求"切入

2007年04月11日 14:18

方华

    政策“拉动”

    显然，农业保险正随着地方及中央财政预算的陆续介入，在部分试点地区被视为迎来了“双重”利好，不但更多的地区启动了农业保险试点，很多已试点省份还计划追加财政资金用以扩大试点范围及保险种类。

    “开展政策性农险业务应以地方政府为主导。”不久前，保监会副主席周延礼明确指出，在地方各项支持政策已落实到位的基础上，中央财政将予以配套政策支持，并鼓励龙头企业和社会各界给予农户保费补贴。

    事实上，在政策性农业保险和商业性农业保险两者界限一直不明的现状下，所谓的政策性农业保险因缺乏必要的“强制性”的制度建设和配套措施，导致相关扶持政策难以落到实处。而且，商业性的农业保险市场尚未得到完全发育，即使局部存在具备足够购买力的保险需求，商业性保险机构也因为按市场化定价原则难以确保足够的覆盖面而陆续收缩阵地，结果导致现存的有效需求也得不到满足。

    “目前，很多地区农业保险试点和推广，带有明显的‘政府拉动型’特征。”诸多业内人士认为，本应发挥引导作用的政府部门，现在要以必要的财政补贴手段激活农民的保险意愿，并为经办政策性农险业务的商业保险机构提供相应的经营费用补贴。在“供给”和“需求”这两端，政府资金扮演起一个“拉动”和“引导”的角色，使农业生产和农业保险体系建设符合国家粮食安全、农业产业化发展等大政方针的需要，由此建立起一套有效的风险保障制度安排。

    据悉，围绕发展都市型现代农业、促进农民增产增收、打造绿色奥运的目标，北京市财政对发展以果农风险互助为基础的互助保险给予了大力扶持。江泰保险经纪有限公司农险专家郭永利介绍说，北京现有247万亩果树，36万多户果农，标准化果园的发展既满足了市场需求，又有利于改善生态环境，发展节水型农业和生态型农业，还有利于为北京市民提供休闲娱乐的好去处，可谓一举多得。

    农险“标的”

    “作为一种必要的制度安排，农业保险在不同的区域、产业和季节，其风险程度和风险概率各不相同。”南开大学风险管理和保险学系副教授陈璐称，财政补贴需要科学地划分到不同的险种和区域。

    “农业保险需要以农业的产业化和规模经营为条件，因为其经营者有迫切的保险需求和一定的保费支付能力。”郭永利称，同样是果树，标准化果园投入高、产出高、收入高、经营风险大，最需要保险，而满山遍野粗放种植的果树和小规模经营者，则不是很迫切，甚至有的会认为交纳保费是负担。因此，农业保险应首先从产业化农业、规模经营的农业和商品化程度高的农业切入，即使在农业大省，也要看其大农业中是否具备骨干产业、规模经营和高商品率。

    据不完全统计，我国农业产业化经营组织总数达11.4万个，各类产业化组织共带动农户8454万农户，占总农户33%强，户均增收1202元。全国已形成了以580多家国家重点龙头企业为核心，2000多家省级重点龙头企业为骨干，4万多家中小型龙头企业为基础的农业产业化新格局。

    “粗略估计，产业化农业占我国农业比例近30%，纳入产业化系统的农户也近30%，农业保险切入点首先应针对这30%的部分进行试点，而不可能覆盖所有农业、农村和农户。”郭永利称，这是现阶段农业保险的“有效需求”，包括关系国计民生及国家粮食安全政策的粮棉主产区等重要保障区域和品种。

    “具体而言，农业保险并不是承保农业的全部产值和收入，而是保障和维持其简单再生产的成本，即一旦遇到灾害，能保住生产和经营成本。”郭永利解释道，“保成本”具有双重含义，一是确保其再生产能够循环，经营者不会因灾致贫，二是使保险产品价格更接近农民现实的购买能力和政府财政的补贴能力。

    “农业风险很多，不是所有风险都要保，要尊重农民选择，挑选农户最需要、最担心的风险，把握适度保障原则，有助于控制和降低保险费率并扩大覆盖面。”郭永利称，农业保险最终不能脱离政府的产业政策、财政支农政策和资源政策，要对准产业化行业确定试点切入，不能贪大求快，简单从事。

    在今年中央“一号文件”中，建设现代农业被列为建设社会主义新农村的首要任务。在此目标下，高投入、高收益、高风险的产业化农业会得到扶持和发展，规模经营的农业和商品化程度高的农业也会逐渐加大比例，这将催生出越来越多有关农业再生产风险保障的客观需求。

    多种模式“探路”

    “试点如同‘杀鸡用牛刀’，当然可以做得很好，一旦真正推广起来，并非都能调动最好的资源，所以试点的意义在于，一定要探索出具有可推广性的模式。”在今年“两会”期间，中国平安保险集团董事长马明哲如是说。

    目前，全国各试点省份正因地制宜地尝试不同的农业保险模式，即使是国内从事农业保险时间最久、经验最多的中国人民财产保险有限公司，目前也存在多种模式，如浙江省政策性农业保险共保体模式、江苏省苏州市政策性农业保险实务委托模式、福建省政策性农业保险“政府主导、财政扶持、市场运作、自愿参保”模式、北京大兴区支公司、辽宁省分公司“政府扶持、农业部门推动、商业保险运作”模式等等。

    “就各种试点模式而言，哪一种或几种模式最符合中国国情，现在下结论还为时过早，目前保监会正在做的工作之一，也是看哪种模式最具有推广意义。”人保财险有关负责人称。

    今年即将全面推开农业保险试点的江苏省，目前有多家商业保险机构尝试农业保险试点。据有关人士透露，江苏省政府有意自行设立一家专业性农业保险公司，由省政府牵头，各地市政府参与，尽量将全省农业保险业务交由其承办，“但不希望从事纯粹的农业保险业务，而是通过市场化方式并运用地方资金开展农村地区的保险业务。”

    此外，一种由保险经纪公司直接参与发展的农业互助保险模式也在尝试。2004年以来，江泰保险经纪公司以提供农险专家管理顾问服务的方式，协助政府、龙头企业、专业协会设计各种农业项目风险互助保险方案，启动了北京市果树产业协会果树风险互助、北京谷物协会农作物风险互助和吉林省伊通满族自治县农业保险互助会养鹿互助保险等试点，形成“政府财政支持、农民风险互助、协会组织经办、江泰保险技术、有灾补助农民、节余滚存积累、壮大风险基金、以备大灾之年”的互助保险模式，并受到广东、新疆、宁夏等地的借鉴。

    和商业保险机构经办农险业务不同的是，这种风险互助的模式，可以将农民保费和财政资金在丰年的节余部分进行积累，建立起风险基金。

    “这么做是因为农业的规律是丰年、歉年、平年混合，五年一个周期，商业保险财务核算是一年一结，农业则需要五年甚至十年才能看总体盈亏。对农民来说，往往觉得几年参保不出险、钱归保险公司就是自认吃亏。”郭永利称，互助保险则是丰年、平年不出险或灾情小，协会专用账户将节余积累，一旦出险则予以补偿，是非盈利的、互助的模式。保险经纪公司提供农险人员、技术服务，不从风险资金中提取任何费用，而由政府向保险经纪公司购买专家技术服务。

    “而且，风险基金不用纳税的特性，也有别于商业保险机构的财务制度要求，使其节余积累有了可操作性，待积累到一定规模还可减少政府补贴，减轻财政的负担。”郭永利称。

来源：金融时报

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