农业保险的战略转型:从面向富农到服务贫农保险滚动新闻

农业保险的战略转型:从面向富农到服务贫农

2007年04月09日 15:36

张兰

    明确农业保险的政策目标

    “三农”发展中的金融支持问题一直是困扰我国金融发展的重要问题。

    对于发展尚处于初级阶段的中国保险业而言，如何切实提高保险覆盖面从而实现农业保险稳定农村经济和农业生产的战略功能，则被各界人士最为关注。

    巧合的是，就在我们苦苦寻求破解谜题的良方时，孟加拉乡村银行的成功运作对我国农村金融改革的设计者构成了极大的心理冲击。一时间，“面向穷人”成为农村金融体系设计的新思路。

    正如专家所言，金融交易之所以与财政扶贫不同，就在于交易过程是双方共同获益的过程。而在我国的农业保险发展过程中，人们对农业保险的政策目标显然缺乏足够清晰的认识。一位多年从事农业保险的保险公司负责人告诉记者：“作为商业保险公司，我们能够实现转移风险的功能，但是我们毕竟是要实现盈利的企业法人。而有些官员却往往把我们认定为政府提供救济的另外一个渠道。”

    这就涉及到了一个对农业保险政策目标确定的问题。世界银行的专家在对我国农业保险情况进行调研后建议：“中国政府在决定是否开展农业保险时，应该明确农业保险的政策目标，是让农业保险成为社会保障体系的组成部分，还是在发生灾害时以农业保险替代直接救灾补贴。只有明确政策目标才能相应确定政府的责任特别是财政的负担，否则财政可能难以承担农业保险的损失。”

    应赋予“穷人”平等保险权

    实际上，尤努斯“面向穷人”理念被追捧，折射出我国金融业对10余年前大举撤出农村市场的纠偏。据统计，1985至2004年间，除两年实现微利外，我国农业保险18年呈现亏损状况。从1994年起，农业保险的保费收入就逐年下降，险种不断减少，规模逐渐萎缩。2004年我国农业保险保费收入3.96亿元，与农险保费收入历史最高的1992年的8.71亿元相比下降了52%。

    可以肯定的是，以盈利为目的的商业性保险组织面向的农户必然是有选择的，农村优质企业、规模经营的大农户必然是此类机构的重点选择对象，这就在一定程度上加剧而不是弥合农村地区的贫富差距。

    可以想象，尤努斯的赤贫阶层在纯商业保险领域是不可能操作的。于是，面向农民变成了“面向部分农民”。而仔细分析这“部分农民”的状况不难看出，他们不仅有保险需求，而且以他们的实际承受能力而言，他们的保险需求早已从“潜在需求”上升到“有效需求”的层面。换句话说，他们不仅需要保险而且也买得起保险。而对那些保险需求旺盛但又苦于价格过高而无法购买的农民而言，他们似乎更加需要保险但却买不起保险。

    更为严重的是，不仅商业保险公司将那些有能力购买保险的“部分农民”作为客户目标，就连农业保险的保费补贴也往往倾向于分配给“部分农民”。理由很简单，这“部分农民”的生产规模往往大于那些分散经营的农户，在“补贴”这一资源稀缺的情况下，将他们分配给这些农民显然更有效率。

    但事实果真如此么？我国是一个农业大国，而一家一户的分散经营模式又是我国农业生产的主要形式。倘若要从粮食安全的考虑来认定农业保险的战略意义的话，以“部分农民”为服务对象显然“杯水车薪”。并且，将带有公共产品性质的农业保险补贴赋予少数农民，在政策层面显然有违公平和效率，非但没有实现公共产品的本质职能，同时还加剧了农村社会的贫富分化。一个让“贫者愈贫、富者愈富”的农村制度设计无论怎样都不能算是科学的制度决策。更何况，我国的农民已经经历了那么多年的不公平待遇，不患寡而患不均，难道我们不应该至少赋予农民一个平等的农业保险权么？

    制度设计须从“国情”出发

    纵观世界范围内的农业支持体系和农业服务体系，大体上分为两类，一类是美国模式，立足于大农场的，建立契约式的市场制度。由于农场规模足够大，可以建立产业化关系，农场主能够直接与外部的经济主体，包括保险公司、金融机构，以及机械公司或者种子公司、化肥公司、储运公司等直接建立一对一的契约关系。另一类是东亚模式，依托一个高度组织化的、综合的农协体系，将其他的涉农部门都包括在这个体系内。

    在日本、韩国和我国台湾地区，政府都建立了综合农协，允许综合农协进入与农业相关的领域，包括金融保险业、旅游业、饭店业、超市业、餐饮业、房地产业、加工业，并且给予一定的税收减免。通过这种方式，小农被这个综合农协体系变成一个高度组织化的系统，从而大幅降低了金融保险和小农之间的交易成本。

    在我国发展农业保险，照搬美国的经验显然不能解决问题，反而有可能使矛盾更加激化。相反，尽管东亚模式中有很多地方仍有待商榷，但对于目前我国的分散小农经济而言，这种模式似乎具有更多的相似之处，也更易于移植成活。毕竟，我们的农业保险制度要在我国广袤的农村土壤上生长，它必须具备适应这片土地的基本生存能力。然而要让农业保险在我国“生根发芽”，这就需要考验制度设计者对国情的认识和把握了。

来源：金时网

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