本人今年35岁，与先生一起打理工厂，先生负全责。有自建楼房4层，自住；有小车，已使用1年。自己的塑料加工厂每年纯收入约50万元；现育有一女、一子，女儿十岁，读四年级，学费12000元/年，儿子五岁，就读贵族学校，年费26000元左右。

    现有存款150万元。目前年缴保费24万元。未来两年内还要支出30万元左右(无收益)。

    保险包括：女儿：66B鸿运教育保险(剩7年未缴，5600元/年)；儿子：小康之家金玉满堂两全险，小康之家—长命百岁年金保险(剩3年未缴，5万/年)；国寿千禧理财两全保险(分红)(剩8年未缴，13100元/年)；本人：长泰安康B、小康之家如意安康两全保险A(剩9年未缴，11784元/年)；康宁定期(剩14年未缴，1900元/年)；先生：康宁定期(剩14年未缴，2500元/年)；康宁终身(剩19年未缴，8400元/年)。本人和先生都购买了养老险(社保)。近期还给儿子买了国寿美满人生分红险 10万/年(欠4年未缴)；为女儿买了国寿美满人生分红险5万/年(欠2年未缴)。

    近期理财目标：

    1、近期如有地块，会投资40万元-50万元建厂房出租；

    2、是否还要购买健康险？现在的保险是否合理？ 3、能否建议一些投资渠道，帮助理财。

    南庄/李小姐

    家庭财务分析：

    1、李小姐的家庭属于高收入富裕家庭，没有负债，财务压力小。丈夫是家庭生活支柱，并正处于事业发展黄金期，但是因为经营工厂，年收入不够稳定，存在一定风险。家庭积蓄比较多。

    2、家庭处于成长期，随着子女的成长，支出将增加。在这一阶段，家庭的最大开支是保健医疗费和教育费用。

    3、资产投资率低，投资过于保守：主要资产集中在储蓄存款和保险。 

    理财建议：

    1、在保险方面，目前整个家庭已投入了足够多的保险，但要说明的是子女那部分保险投入超过了实际需要。对于富裕的家庭来说，子女的保险一般不需太多，李小姐之前已为儿子买了年缴近6.3万元的保险，这些保险提供的保障已经足够，近期购买的美满人生已属超额。家庭在购买保险时应考虑保险的保障功能，而不是投资功能。对于小孩的教育金储备，保险应作为辅助手段。如果投资周期在5年或以上，从获取更高收益的角度来说，基金比保险更为合适。

    从以上的家庭财务分析可知，家庭未来的支出会集中在医疗和教育方面，所以建议再购买一些医疗方面的专项保险。

    2、投资方面，家庭之前的投资过于保守。李小姐关于自建厂房出租的想法很好，投资收益不错，还能带来稳定的现金流。由于目前家庭活期存款较多，所以建议一次性付款购买，不要使用贷款。家庭的自由资金已足够，财务压力也不是很大，所以在投资上应该在控制风险的情况下，尽可能提高收益，余下约100万元资金，建议作一个投资组合。建议30万元的资金用于流动资金，主要投资活期存款、通知存款，也可以考虑投资货币市场基金。考虑到李小姐的家庭没过多的金融投资经验和闲余时间，剩下的70万元，其中50万元左右建议投资基金，可选择偏股型或平衡型的基金，20万元建议购买国债或银行的固定收益类理财产品。每年家庭收入根据实际情况，在剔除工厂的追加投资和小孩的教育支出后，则可以按10%/60%/30%的比率分散投资于活期存款、基金和固定收益型产品。当金融可用资产(除保险以外)达到200万元左右，还可以考虑进行商铺或住房投资。 (陈文兴)