健康险:伴女性走过"美丽人生" 保险滚动新闻_中国经济网—

健康险:伴女性走过"美丽人生"

2007年04月05日 15:03

孟薇薇

    随着市场竞争的加剧，保险公司越来越关注不同的细分市场，保险产品的针对性逐步加强。女性在社会、家庭地位的不断提升，以及女性对自身健康意识的提高，专门针对女性特有疾病设计的女性健康保险便应运而生。在此介绍泰康附加花样年华女性健康保险和太平洋安泰美丽人生保障计划，供女性朋友们参考。

    共同点

    首先，两款产品都是为女性健康设计的健康保险，主要保险责任都包括身故保险金、女性重大疾病保险金、女性原位癌保险金、颜面部整形手术保险金(意外整容植皮手术保险金)。

    其次，两款产品的女性重大疾病保险金保险责任赔付金额相同，都是一倍的基本保险金额。

    差异点

    首先，两款产品的性质有所不同。花样年华女性健康保险是一款附加保险，虽然是单一的一款产品，但只能在购买该公司的其它主险产品后才能购买该产品，而美丽人生保障计划是由美丽人生两全保险与附加美丽人生定期重大疾病保险两款产品组成产品组合，可独立购买。

    其次，从保险责任来看，花样年华女性健康保险的身故保险金是保险期间内累计所缴保费，而美丽人生保障计划身故保险金是一倍保额的保险金。

    再次，美丽人生比花样年华多提供全残保障，给付标准与身故相同。

    另外，两款产品在女性原位癌给付责任上也有所不同，花样年华女性健康保险给付金额是保单所载保险金额的10%，而美丽人生保障计划是按保额20%给付保险金。

    还有，两款产品在颜面部整形手术保险金这项上也有所不同。花样年华女性健康保险是按实际手术费用给付意外整容植皮手术保险金，而美丽人生保障计划是按保额的20%给付意外面部整形手术保险金。同时，两项责任的内容也有所不同，前者强调是植皮手术，后者则是整形手术，两款产品所保障手术情况有所不同。

    最后，美丽人生比花样年华还多提供几项保障责任。第一，多提供女性特定手术保险金，即如果被保险人接受女性特定手术(无论一种或多种)，则可获得20%保额的女性特定手术医疗保险金。第二，多提供系统性红斑狼疮保障，即若被保险人确诊首次患系统性红斑狼疮，则将获得20%保额的系统性红斑狼疮保险金。第三，多提供70周岁满期金，即如果被保险人平安年满70周岁，就可领取一倍保额的满期保险金。

    投保示例

    李女士，年龄30岁，是一名公司企划人员，为自己购买了泰康附加花样年华女性健康保险，保险金额10万元，缴费方式为20年缴清，年缴保费191元，共缴费：191×20＝3,820元。

    王女士，30周岁，事业有成，她为自己投保太平洋安泰美丽人生保障计划，保额10万，缴费20年，年缴保费3630元，共缴费：3630×20＝72,600元。

    客户购买建议

    严格意义上来说，两款产品的类型并不相同，我们做比较的目的是为了介绍目前市场上两种不同性质的产品：“消费型”和“返还型”。简单而言，“消费型”就是出险理赔，没有出险保险公司也不会有任何表示；“返还型”则是出险理赔，没有出险到期有一定数额的“返还”。虽然目前保监会已经叫停了返还型健康险，但是运用产品组合方式，同样可以达到“返还”功能，而组合健康险(返还型)是可以销售的。

    从上面购买示例我们可以看出，两款保险在保费投入上有非常大的差异，这也就是返还型产品与消费型产品的最突出的差异。示例可以看出，王女士共投入72600元，只要其健康生存，那么到70岁就可获得10万元的满期金，即使在这之前身故其受益人也可得到相同数额的保障金，也就是说王女士除了可以得到相应的、长达40年的保障外还可以拿回本金，同时还可获得一定的收益。反之再看花样年华，所有的投入都是为获得保障，只要没有出险保费就不可能拿回了。

    从总体来说，美丽人生优势在于可以独立投保，本金有保障，保障较为全面，缺点是保费较高，因此比较适合对保险保障比较重视，收入较高的白领女性。花样年华的优势是保费较低，一般工薪阶层都能支付得起，但缺点是只能附加购买，因此比较适合已购买该公司产品同时又有女性健康保障需求的女士购买。

来源：中国证券报

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