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别让保险变成"风险"

2007年03月12日 11:07

张潇

    理赔金额的歧义

    很多保险代理人在宣传自己产品的时候，都有意无意强调自己的理赔额。比如某人身意外伤害保险只要每年支付200多元，发生意外后的最高理赔额是1万元。表面上，好像投保人很合算，200元就可以获得1万元的保障。

    专家提示：仔细看一下理赔表可以发现，实际情况与代理人的表述有很大出入。假如某人投了上面的保险，某一天因为意外被机器轧断一根手指，他会获得多少赔偿呢？答案可能是不超过500元。事实上，代理人口中的理赔额，通常是指在非常极端的情况下，如投保人意外身故或变成植物人时获得的赔付，其他意外则是依据赔付表上规定的比例设定上限(比如大腿截肢，最高赔付可能是5000元；手臂截肢最高赔付可能4000元)，而不是按照实际发生的损失额来计算。医疗保险也属于这种情况，所以在购买前一定要咨询清楚。

    投保风险贴士

    保险专家：除了不要被高额收益所蒙蔽，市民在投保的时候还要注意一些可能出现的风险，避免利益受到损害。

    地下保单风险自负

    因为毗邻香港，据称，全国有近三成的地下保单出现在广东地区。所谓地下保单，就是内地居民投保境外保险公司的产品。相比内地，香港等地的保险产品具有收益更高等优势，因此不少人就冲着这份收益购买了地下保单。但根据目前的法律规定，地下保单是不受法律保护的，一旦出现纠纷，投保人的利益难以得到保证。

    保险有期限

    有很多人都以为只要交了钱签了保单合同后出事就可以得到赔偿，却不知还有个免付期。曾有一位投保人在买了保险后不久出了事，在向保险公司申请理赔时才知道自己购买的这种保险免付期竟长达180天，而此时离购买此种保险只有162天，不能得到赔偿。

    更多此类保险期限的陷阱是出现在投保人的续保期里，许多投保人由于疏忽大意或是一时遗忘漏了续保，之前所投的保险也就没有了任何作用，再行投保就要又一次面对免付期或是进行复效，免付期或是复效期30天到180天不等。

    保费安全问题

    虽然推荐与讲解保险是靠代理人，但缴纳保费时一定要亲自缴到保险公司，不要让代理人代缴，并保存好各种缴费凭证。按照目前国内保险公司制度，代理人并不是公司的职员，其水平也参差不齐，代理人私吞投保人保费的现象仍不时发生。

    保险维权有技巧

    招式1：不厌其烦，货比三家

    由于保险“陷阱”在很大程度上是由于信息不对称造成的，因此要防范“陷阱”，就必须丰富自己的信息。多掌握一些保险常识，多比较几家保险公司不同的保险产品是最直接有效的方法。毕竟，在几家保险公司都碰上爱“忽悠”的代理人的概率就要低很多了。

    值得注意的是，如果代理人总是拿高回报来说事，就要多留个心眼了，你很可能就在走向被误导的“陷阱”。

    招式2：明确需要，直击主题

    在购买保险前，就要先明确自己需要什么样的保障。咨询一下亲朋好友，上网搜索相关信息，都可以让自己在买保险前有个心理准备：明确自己能负担的保费、需要的保额、保障的范围等等。

    千万不要过分追求高保额，高保额往往也意味着更高的保费，或者更为苛刻的赔付条件。最后，自己最需要的保障没什么，反倒买了一大堆配套的保险。

    对于看不懂的条款，尤其是自己最关注的保障内容，哪怕只是稍有疑虑，也一定要向代理人提出，一方面可以明确条款内容，另一方面也可以看出该代理人的专业素质。

    招式3：留存证据，以防万一

    代理人在向消费者推销保险时，往往会做出一些承诺。例如承诺在什么情况下可以得到赔付，以及对投资收益率的承诺等。对于这样的承诺，首先应该问清楚保单上的哪个条款作出了这样的承诺，如果代理人无法指出具体条款，那就是代理人在用“空头支票”提高你的投保意愿。

    如果代理人仍然坚持作出承诺，那么一定要求其在合同上以附加条款的形式注明并签字，必要时还可以录音。

    招式4：掌握“武器”，合理维权

    如果投保后与保险公司发生纠纷，消费者要维护自身权益，首先可以与保险公司协商和解。如果协商不能解决问题，还可以请消费者协会调解，也可提请仲裁机构仲裁，必要时可向人民法院提起诉讼。

    值得注意的是，根据《保险法》第三十条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”

    不过，前提是要尽量在购买前搞清保险的条款，别让保险变成“风险”。

来源：新快报

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