雾里看花两全险附加重大疾病保险保险滚动新闻

雾里看花两全险附加重大疾病保险

2007年01月09日 11:00

    原以为1月1日起停售返还型健康保险之后，新的保障型产品会给人们带来新的福祉。上班第一天，本人邮箱就收到了一些寿险公司发来的关于重疾险新闻稿，心理还盘算着，保险公司的行动真快，返还型健康险停售后新的保障型产品这么快就问世。

    以某寿险公司的产品为例，元旦之前名为“两全险加重疾责任保险”，其实是将“两全险”(生存至约定期满给钱，未满约定期身故也可以赔钱的险种)与“重疾险”的保障内容相加；而新出来的则是两全险附加重大疾病保险，新险种对重大疾病的诊断、以及理赔范围的都比原来更加宽泛，只要符合医学诊断认定的标准，即可获得理赔，但都不能单独买其中的一款。

    如果光从保费的绝对数来讲，之前的“返还型重疾险”是两项保险责任的保费相加，保费肯定是高的。因为其中含有两全险的储蓄保费，但如果只是针对“重疾险”保障责任而言，本人认为新险种的保费肯定比“老险种”的重疾保障责任的风险保费高，原因是：新版险种对重大疾病的界定较以前宽松，这也应该是市民朋友预期的新健康险的买点，这意味着新险种比以前更容易获得赔付，同时也意味着保险公司可能会赔出更多的钱。

    保险公司又要重新计算赔付率。而保险公司可不是“印钞机”，赔出去的钱可是“来之于民，用之于民”的，那就意味着投保人将为之付出更多的保费。所以如果单纯从重疾保障的风险保费来看，新险种的风险保费应该肯定比原来的险种高。如果市民不想为此付出更多的保费，那就要好好掂量掂量了。

    况且，之前的“返还型”健康险中的重疾风险保费一般是“均衡保费”即保费不会随年龄增长而增加，而新版重疾险的风险保费按照《健康险管理办法》的规定可就不一定是均衡保费了。而且从刚刚“新推出”的重疾险的条款来看，其中都不乏这样一条“保费调整”，也就是说保险公司有权利根据赔付情况、也就是重大疾病发病率或保险公司称之为“赔付率”调整保险费，调低当然好，万一调高呢？虽说是“一视同仁”大家一起“调高”，不可否认的是市民心里其实也是有想法的。

    单纯从保费角度来说是这样，从需求的角度看，每一个投保人都会有各自不同的投保需求和投保心态，有的人可能在乎保费的贵贱，有的人可能在乎重疾病种的多少，有的人可能在乎重疾界定的宽紧，新险种很难满足众人的要求。

    新版重疾险的保障期限也会出现很大的变化，从已经出台的产品来看，更多的是短期即一年期，或定期保障型的，且重疾保障的内容将可能更单纯的只保“重大疾病”。那么如果投保人希望还有身故保额赔付的话，则可能要再选择一个身故保障险了，由此所带来的保费负担也不会轻。

来源：新闻晚报

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