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续保时车损险保额是否应与汽车当前市场均价保持一致?
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2006年11月27日 13:27
陈植
上周,一位赵小姐致信《保险周刊》,询问如果汽车价格发生变化,在车主续保时,车损险保额是否应该与汽车当前市场均价保持一致?
本期《车险顾问》就作出详尽解答。并希望广大车主在续保时要了解投保车型的当前市场均价,避免超额投保或不足额投保,损坏自身的理赔权益。
读者倾诉:赵小姐自认位是位大方女性,可这回她却很“计较”。“为何我还要支付15万元保额的车损费,现在这辆车的市价已经跌破14万,我不是多交冤枉钱吗?”赵小姐在电话那端不断地重复着这疑问。
原来,她去年购买价值15万元的汽车,可今年这款车价格徐徐跌破14万,可经销商在提供续保单据时却仍然给予她15万保额车损险的保费。
“我问过懂车险的朋友,即使1万元保额之差,也要我多掏不少钱,可假设这辆车在我续保后第二天出险全损,保险公司顶多赔我14万。这很不公正。”赵小姐的分析似乎有理有据,“其实我觉得保险公司应当按照当前汽车市价计算保额,这样才公平公正。其实我想提出一个车险疑问,让每位车主能了解保费缴纳金额的详尽计算方式,评判这笔保费是否合情合理。”
车险争议续保保额与车价相一致
笔者随即向车险理赔专家郑先生转告赵小姐的疑问。他解答说,保险公司的理赔原则是不能超过汽车实际价格,避免车主通过理赔得到额外收益。例如赵小姐的汽车价格从15万跌破14万,保险公司的理赔最高限额也应改成14万。赵小姐完全有理由按当前汽车市场价作为保额购买车损险。这应该是经销商的疏忽所致,他建议赵小姐先了解自己汽车的当前市场价格,再去保险公司柜台购买车险,毕竟保险公司会根据各类汽车的全国统一零售价变化,每隔一段时间调整各类车辆的车损险等险种保额,便于车主在续保时不会蒙受损失。
其实汽车价格在不断涨跌,而保险公司也要相应调整汽车保额,保证车主足额投保。他举例说,如果一款汽车价格从10万涨到11万,某车主仍按10万保额续保车险,就导致不足额投保,保险公司在理赔时进行比例赔偿,车主无法享受足额理赔,得自掏腰包;如果一款汽车市场价格从12万跌至10万,某车主却仍按12万保额续保车险,就可能超额投保,保险公司的理赔最高额度顶多是10万,车主无疑多花冤枉钱。
针对经销商为何会按照汽车原有购置价计算保费时,他认为个别经销商还不够详尽了解车险条款内容,按汽车购置价计算保费对经销商处理客户保单无疑是比较便捷,但这会造成一些车主超额投保。
其实车主在续保前,可以先向保险公司查询自己汽车该买多少保额才适当,再主动告知经销商要调整保额,应该不会出现超额投保或不足额投保的情况。
另眼看续保多比较车险条款
交强险实施后,保险公司扩充不少车险险种,车主仍需要根据用车实际情况,选购最适合的车险险种。
例如有些保险公司按照车主事故责任大小给予20%全责,15%主责,10半责,5%次责的免赔率,而其他保险公司的相应免赔率却只能有15%,10%,8%,5%。假设一位车主承担车祸事故主要责任,前者只能承担85%的事故损失,而后者承担90%的事故损失。假设这起事故理赔款为2000元,后者将比前者多赔付给车主100元。
此外,加扣免赔率是指车主未能做好养护汽车或违反交通法规等义务,保险公司在原有理赔款基础上加扣一笔免赔额。
但有些保险公司却对车主的多次出险状况不予加扣免赔率,不过他们会在续保时根据车主以往的理赔记录,相应增加保费,间接督促车主要注意安全驾车。
尽管交强险实施后,不少保险公司原先商业车险的条款内容与保险责任有所改变,这时车主在续保时得多长一个心眼,比较车险条款是否改变,通常车主不了解新车险条款,是很容易发生不必要的理赔纠纷。
触类旁通一年未出险续保有优惠
通常车主只要在投保期限内没有遭遇车祸,续保时便能得到保险公司一些优惠服务。毕竟保险公司会对一年内没有理赔记录的车主,通常给予10%的续保保费优惠。
如果这位车主接连两年内不发生车险理赔事件,第三年保费优惠将达到15%--20%;而且驾龄越长,只要理赔记录上始终处于“空白”,保险公司将给予车主50%最高保费优惠。
当一些车主几乎没有理赔记录时,有些保险公司会对他们给予一些救助服务。比如当汽车抛锚时,这位车主会享受到免费拖运汽车服务;当汽车没油时,一些保险公司则免费给车主送来汽油。
即使这位车主不小心遭遇车祸,基于他长期的理赔无记录,有些保险公司也会快速定损维修,提供便捷理赔服务。
来源:解放网-新闻晚报
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