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城市郊区三口之家 坚持买基储备养老子女教育金
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2007年06月09日 09:02
城市郊区三口之家
记者:
我先生35岁,在一家国企上班,每月固定收入大概3800元左右;我32岁,每月收入1600元左右,两人都购买了社保。有个三岁半的小孩。公积金账户共有2万元;现住房位于花都,市值45万元,有一辆小汽车。
由于在郊区居住,消费偏低,我们每月养车及生活开支大概在2800元左右。
目前的家庭流动财产比较有限,除了刚刚购买了1万元的基金,基本没有银行存款。我们一家有旅游爱好,每年要花4000元左右。另外,每年需要交纳13000元保费。
我们有两个理财(相关:证券财经)目标:一是积累孩子的教育基金,保证孩子能顺利念完大学;二是积累足够的养老基金,保证退休后能维持现有的生活水平。
陈小姐
(一)家庭财务状况分析
目前陈小姐家的可用资产包括公积金2万元、基金1万元,比重较小;现有的房产和汽车都没有负债,没什么经济压力。要实现他们的理财目标必须充分应用每月结余,提高投资收益率。
从她自我介绍的情况来看,他们的理财偏好应该属于稳健型,考虑到夫妇俩较年轻,且有稳定收入,因此建议其投资组合中,中等风险产品占60%,高风险产品占40%。
孩子的教育基金缺口分析:目前孩子一直读到大学毕业的基本教育费用约为10~15万元,主要支出集中在大学阶段,约需要4~6万元,而且每年还保持一定的成长率(约为5%),也就是说,4~6万元的大学教育金, 15年后可能上升为8~12.5万元。
养老金缺口分析:按每月2800元生活费用计算陈小姐夫妇的养老金(假设通胀率为3%,退休后的生活期间为20年),需要181.5万元资金。剔除陈小姐夫妇退休后的社会养老金(每月假设达到3000元,且保持3%的成长率),仍有82.9万元缺口。
(二)理财规划建议
1.筹备家庭应急金。
建议将公积金提取出来,存0.5万元作为家庭应急金,以应对突发事件。
2.调整保险计划,降低年缴纳保费额度。
陈小姐夫妇目前每年支付的保费为13000元,按其家庭的年收入情况来看,占比为20%,比重偏高。由于陈小姐夫妇都有较为稳定的收入,而且有基本的社会保险,建议精简家庭保险计划,每年保费支出占总收入的10%,即每年6000元~7000元左右,节余资金用于增值投资。
3.坚持购买基金产品。
由于陈小姐夫妇没有太多时间关注金融资产的价格变动,且没有太多的投资知识,建议每月用节余的1600元购买开放式基金。
在基金的选择方面,根据该家庭的风险偏好,可考虑以平衡型基金为主,再配置一部分股票型基金。在投资期限上要考虑中、长线结合,中线投资建议购买指数基金,长线可选择大型成熟基金公司的产品。
4.节约为本,保证资金节余。
对于偏低收入的城市家庭,开源与节流在家庭理财中的地位都非常重要,如陈小姐这样重视生活质量的年轻家庭往往容易忽视。建议从生活细节入手精打细算,争取比较大的资金沉淀。其中,办理信用卡可解决家庭应急金储备不足的情况。
在减少保险费用、做好基金定投后,如果按8%的保守投资收益率计算,15年后,该投资组合的资产将达到63.6万元,支付15万元的孩子教育费用后,继续投资,到陈小姐夫妇俩退休时将筹集到113.4万元退休金,轻松实现养老目标。
来源:广州日报
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