重庆银行的改革样本背后

　　从西部标杆银行到精品银行 净利保持两位数增长

　　重庆银行的改革样本背后

　　2015年，金融改革继续全面深化。

　　政策层面，利率市场化的进程不断加速、国家财税改革逐步落地、金融监管持续强化；在市场层面，民营银行逐次落地、互联网金融也呈遍地开花之势；传统银行大呼“狼来了”。业内人士也普遍估计，传统银行将遭受极大的业务冲击。

　　“在新常态下，银行业转型需改革发力。”重庆银行董事长甘为民日前在接受记者采访时指出，改革不仅可以激发出转型活力，更是商业银行转型发展的必要条件。

　　面对汹涌而至的各种变化，重庆银行采取各种措施，以加快转型发展为主线，在银行业盈利增长普遍放缓的大趋势下“逆势”维持强劲增长。据8月21日发布的半年报显示，2015年上半年，重庆银行实现税前净利润24.39亿元，较去年同期增长11.0%；净利润为18.38亿元，同比增长10.3%，均保持双位数增长。

　　难能可贵的是，在积极增收增利的同时，重庆银行严格控制成本支，今年上半年成本收入比率较上年同期下降2.34个百分点，至23.84%，经营效率不断提升。而在风控方面的表现，重庆银行也可圈可点，截至上半年，其不良贷款余额为10.39亿元，不良贷款率0.90%，虽较上年末上升0.21个百分点，但仍维持同业较低水平。反观同业竞争对手，平安银行为1.32%，华夏银行1.34%，南京银行0.95%，重庆银行0.9%的不良贷款率表现依旧抢眼，显示了在风险控制方面的成效。

　　发力中间业务 盈利结构多元化

　　2015年上半年，重庆银行资产总额增长3%，达2828.10亿元，客户贷款和垫款净额增加至1129.15亿元，增幅8.5%。数据显示，上半年，重庆银行客户存款较上年末增8.1%，为1814.79亿元，手续费及佣金净收入较上年同期增长68.4%至7.66亿元，占营业收入的比例提升至17.97%，较上年同期增加5.37个百分点

　　在净利息收入上，重庆银行保持持续快速增长，实现净利息收入34.12亿元，较上年同期增加4.28亿元，增幅14.3%，净利息收入占营业收入总额的80.0%。

　　除了坚守传统业务之外，重庆银行还继续大力推动中间业务收入和盈利结构的多元化发展，并将此确定为重要发展战略之一。在财务顾问、理财、托管、结算、银行卡等领域，重庆银行已经开辟了多元化、多渠道的中间业务收入来源，发展模式初显成效。

　　半年报数据显示，重庆银行的托管业务手续费收入较上年同期增加1.84亿元，增幅达180%；代理理财业务手续费收入较去年同期增加9665.4万元，增幅也达到117.9%；银行卡年费及手续费收入较上年同期增加4437.20万元，增幅102.5%；支付结算及代理手续费收入较上年同期增加1014.70万，增幅52.8%。

　　重庆银行之所以能继续保持高速增长，主要得益于快速增长且多元化的中间业务收入。上半年，重庆银行手续费及佣金净收入较上年同期快速增长至7.66亿元，增幅高达68.4%，占营业收入的比例提升至17.97%，较上年同期增加5.37个百分点。这正是重庆银行积极调整业务结构，拓宽非利息性收入来源，增加服务性中间业务所取得的有效成果。

　　重庆银行董事长甘为民认为，理财业务增长对中间业务收入上升的贡献较多，重庆银行亦加大理财产品创新，而内地股市调整，客户亦将资产合理配置，选择较低风险的理财产品，预期理财业务规模及中间业务收入会持续上升。

　　小微业务持续增长 创新巩固市场优势

　　在严控贷款质量的基础上，小微企业业务近年来持续保持较快增长。

　　2015年上半年，重庆银行的小微业务贷款余额为432.27亿元，同比增长10.7%。小微贷款客户数量为19,189户，同比增长6.9%。同时，契合地方经济发展，小微信贷多元化，涉足不同的行业和规模，截至2015年6月30日小微信贷总额为人民币432.27亿。

　　为突破小微金融业务发展的瓶颈，开辟小微金融业务的“蓝海”，近年来，重庆银行一直积极探索着小微企业金融的创新发展。借助国际小微企业贷款的先进技术并辅以地方实际情况，重庆银行在支持小微企业领域走出了一条具有特色的探索之路。

　　重庆银行为辖内各小微企业，包括个体工商户、专业市场经营客户、商会、协会成员、机械制造商、改扩建工业企业、龙头企业的上下游贸易、配套公司等小微企业， 在采购、生产、销售等环节提供结算、融资、理财等全面的金融服务。特别在授信担保、贸易融资、国际业务、个人经营性贷款等方面进行了多项符合市场需求的产 品设计及创新。

　　实际上早在2012年，重庆银行就对小微实体经济市场和同业的信息收集和调研，通过平台对接、供应链延伸、中介合作和深入园区等手段，整合推出了契合小微企业发展各阶段融资需求的“易捷贷”系列产品，以及为龙头企业的上下游贸易、配套公司等小微企业量身打造的供应链金融系列产品。

　　此外，重庆银行也积极发展创新业务，推出“直销银行”平台，旗下包括“乐惠存”、“聚利宝”和“DIY贷”三项产品，全面涵盖存、贷款及理财业务。“DIY贷”利用计算机、手机等智能设备，通过互联网在线提交个人贷款申请，并自助定价的创新个人贷款产品。相关系统能根据借款用途、借款金额、担保方式、用款方式、借款期限与还款方式等要素，为客户建议最合适的产品。

　　在互联网金融的浪潮之下，重庆银行也积极探索跨界金融，互联网金融布局逐步完善。由其参股的马上消费金融股份有限公司已在今年6月18日正式开业。现有员工169人，已上线小额现金贷款产品“马上贷”，单笔贷款金额在1000元到10000元之间，产品已在重庆范围内试点铺开，现有注册用户29356人。

　　在甘为民看来，重庆银行将在具有竞争优势的小微业务、公司业务、个人业务和同业资金等业务领域，提高特色经营和服务水平。“我们将夯实重庆银行在重庆区域的市场占有率，同时实现从西部标杆银行到精品银行的转变，提升重庆银行的投资价值，为投资者创造更多财富。”甘为民自信地说道。