农商行“触电”胜算几何

　　■本报记者 苏竞翔

　　【农村金融时报】

　　P2P、O2O、直销银行、众筹、电商，尽管一些农村商业银行已在着手全方位打造互联网金融平台的“闭环”，但对于未来能否经受住来自互联网金融巨头的冲击，他们仍感困惑。

　　在农商银行发展联盟近日举办的“中国农村普惠金融研究报告(2015)——互联网与农商银行”杭州站调研活动中，来自华东地区的农商银行代表纷纷阐述着各自的观点。这里的农商行平时所能感受到的来自电商的冲击更为明显，讨论也因此更为热烈。

　　劣势有哪些?

　　在厦门农商银行电子银行部总经理王志平看来，电商做金融和银行做互联网存在根本区别，银行并不具备优势，有很大的经营风险。

　　王志平列举出农商行做“互联网+”存在的几大劣势：

　　首先，他认为，互联网金融的概念已有过度炒作之嫌，而在现有的风控与监管体制下，银行不可能进行同样力度的营销。

　　“和互联网金融企业比，银行受到的监管越来越紧，这就造成了享受公共资源的权利不平等。”杭州联合银行副行长郑建强持相同观点。

　　而江南农商银行电子银行部总经理孙亮也表示，过度风控必然也会对用户体验造成影响。

　　其次是盈利模式。王志平指出，电商在拥有大量用户的基础上可以“烧钱”发展，存活下来再考虑盈利，而银行不可以。“获得一个用户的成本至少要10元钱，马云们有几个亿的用户，银行‘烧’不起。”

　　同时，他认为互联网金融巨头靠用户体验起家，有成熟的团队和灵活的机制，有想法可以随时实现。而产品开发周期过长以及复合型专业人才的匮乏，也是困扰农商行的两大因素。

　　此外，他还表示，基层农商行与省联社的经营目标也存在一定背离。“农商行追求快速转变、生存压力大，而省联社没有经营压力、追求平稳。农商行的创意得不到及时响应。”

　　安徽桐城农商行副行长凌峰则补充道，除了以上几点，农商行作为小法人，缺乏谈判筹码，无法与电商甚至其他企业谈合作也是一大劣势。

　　信心在哪里?

　　“地方机构完全可以做得比淘宝好。”孙亮对“互联网+农商行”前景显得乐观许多。他表示该行接下来将主要围绕O2O、P2P和直销银行等平台进行开发。江南农商行在常州地区有4万POS机商户，占整个市场的40%，同时还拥有2400多个便民服务点，资源优势明显。

　　“我们做的平台类似美团和大众点评，把支付结算结合消费场景，让金融无影无踪而又无处不在。”据孙亮介绍，除了市场份额优势外，该行与地方政府和当地小贷公司也都有着密切的合作。可以为直销银行提供更多的理财项目，同时也可以为小贷公司解决资金瓶颈。他透露，江南农商行正在做3年互联网规划，明年将成立独立事业部，甚至是独立子公司。

　　“浙江省联社的大平台可以说是全国最好的。”绍兴瑞丰农商银行副行长吴志良对于浙江农信发展农村电商的前景也表现得颇为乐观。

　　据浙江省联社电子银行处副处长赵晖介绍，浙江农信电商平台已于今年6月在慈溪等8家试点行社上线。同时，省联社的社区O2O综合信息服务平台也已在建。此外，浙江农信也与本土诸如海宁皮革城、绍兴轻纺城、义务小商品城等电商开展深度合作。

　　赵晖告诉记者，马云去年在电商发展论坛上提出要建1万个村级服务点后，浙江农信提出把自己的金融服务点借给阿里一起合作。“我们的服务点完全符合他们的要求，但他们还是不合作。所以我们就决定自己做。”赵晖说。

　　吴志良认为，浙江全省有1万多个金融便民服务点和1600多家农村专业合作社，只要把这些服务点打造升级成金融电商服务点，将合作社生产的农副产品放在电商平台销售，再利用浙江农信的银行卡进行支付结算，依托农信社在当地的市场份额，完全可以在农村电商领域反过来对阿里进行冲击。

　　保持冷静

　　“银行在形势逼迫下做电商平台，是否会掉入电商的陷阱?”尽管对互联网金融有很多想法，王志平依旧坦言，自己在农信社工作了20年，现在却也不知道到底该怎么做了。

　　“京东上半年年报巨亏40亿，但股价却很高，原因在于其背后的金融概念。”对于越来越多的农商行加入到电商的行列，射阳农商行电子银行部王俊提醒大家依旧需要保持冷静，不要过于重视电商平台能够起到的作用。他认为，电商是在数据基础上涉足金融。而银行本身也有很多数据，但很少用于分析客户习惯，能用于交易的则更少。他指出，银行自身做电商并不占太多优势。“阿里一说什么，农商行就赶紧去做什么，最终可能是在为阿里做贡献。”