准退休夫妻如何规划晚年生活？

　　■理财点金

　　准退休人员的老年生活应该如何提前规划呢?诚然现在大部分退休职工都能按月领取养老金，但是若想要退休生活变得更加安逸幸福，还需要在退休前多做理财规划。那么准退休夫妻应该如何通过理财来规划自己的晚年生活呢?我们将通过一对52岁准退休夫妻的理财案例来说明。

　　案例：准退休夫妻的理财现状

　　徐先生和妻子二人今年52岁，处于即将退休的年纪。目前徐先生是一家国企职工，月收入12000元，距离退休还有8年时间；妻子是一家私营公司的会计，收入8000元。夫妻二人有一套三室一厅的住房，价值120万元。到今年为止，徐先生夫妻俩共有存款100万元，此外另有50万投入股市，目前亏损20%;另有50万借给亲戚做生意，每年收取一定利息。由于夫妻二人住在上海，每月开支较高，约为8000元。在保险保障方面，徐先生夫妻都有基本社保，此外两人还分别购买了一份意外险。

　　以上是徐先生夫妻的财务状况。基于此财务状况，徐先生夫妻的理财目标如下：

　　1.为儿子购置婚房，筹办婚礼，预计花费250万；

　　2.为未来的退休生活做准备；

　　从徐先生夫妻目前的理财目标来看，两人面对着不小的理财压力。理财专家建议，徐先生不必对孩子的婚姻大包大揽，也需要孩子自己承担一些费用。两位老人则更应该为自己的未来生活做打算。

　　理财师建议：

　　基于徐先生的收支情况和理财目标，理财专家给出了如下建议：

　　1.预留一笔家庭备用金。

　　徐先生夫妻目前岁数较大，生病或意外支出的概率比较高，所以一定要预留一笔充足的家庭备用金。那么多少钱比较合适呢?建议预留6个月生活费，也就是5万元作用。这笔钱可以直接存在银行，也可以以货币基金或短期理财的方式储蓄。比如3/6个月的定存;还有短期理财产品等，可以根据自身资金使用情况来选择。

　　2.减轻筹办儿子婚礼的压力。

　　上海房价一直居高不下，徐先生夫妻目前筹办孩子的婚礼可动用的财产不到150万，另外50万在亲戚手上，能不能收回还未知。基于这样的压力，对徐先生夫妻二人的压力较大。建议孩子和自己的女朋友也承担一部分婚礼费用，减轻父母压力。

　　3.做好退休规划。

　　为孩子筹备婚礼后，徐先生夫妻可用的资产基本没有了，那么如何做好退休规划呢？建议前期先用个投资工具来生钱，比如拿出银行存款中的50万配置收益高些的理财产品。减少股票的投资，转向基金类投资。这样不但可以降低投资风险，收益也有保障。总的来说，可以将资金的10%——20%用于购买定投指数基金;将资金的60%-70%投资债券基金或者银行理财产品。

　　4.做好保险保障

　　徐先生夫妻年龄渐大，以后将会面临不少疾病和意外风险，因此尽早做好保险保障是很有必要的。就徐先生而言，建议在意外保险基础上，可以每年拿出5000元左右为自己购买一份人寿保险。徐太太也可以每年花3000元左右追加一份人寿保险。