理财建议：金领夫妻一年轻松换大房

　　【案例】

　　京华时报读者张先生38岁，老婆34岁,有一4岁男孩，现有两套市区住房，一套100平米，市价550万，一套40平米学区房，市价250万。无贷款，现有存款170万，除了公司标准的五险一金，没有商业保险。日常理财以银行低风险类理财为主，大约5%-6%的收益。一辆15万的车，平均每月花费1000元，家庭日常开销每月5000元，孩子幼儿园培训班等每月3000元，过年每家父母给两万，其它就没啥花费了。夫妻两人都是技术类岗位，收入稳定，张先生收入大约60万，老婆35万，未来收入不会有明显大幅增加但也不会减少。未来希望能早点换一套市区150平米的大房子，并在7年后能提前办退休，基本做到财务自由。

　　【理财建议】

　　鉴于房价近些年来一直呈现上涨趋势且该家庭为刚需，家庭收入丰厚，建议该家庭一年后换房。该夫妻年收入95万元，扣除车的费用、家庭日常开销、孩子的教育费。年底给双方父母的钱共计15万元，每年净结余80万元。按同等地段的房价来看，每平米5.5万元，需要加275万元即可实现换房。该夫妻双方有公司标准的五险一金，按年收入的12%计算，该夫妻双方一年的住房公积金可达22余万元，建议夫妻双方一年提取的公积金，加上年净结余80万元，170万存款的理财收益即可轻松攒够换房款。

　　建议客户采用资产配置的方式进行合理的投资。可以选取一些起点较高的集合理财产品，如信托等获得较高收益。鉴于夫妻双方较年轻，收入也稳定，可以配置30%过往业绩较好的股票型基金，预计年化收益率20%以上，预期整体理财收益达到15%。

　　家庭以年净收入80万元计算，理财收益15%，6年后即可攒够700万元,该家庭希望实现七年后退休，实现财务自由。按通货膨胀率3%计算，假设退休后剩余寿命50年，期初有现金700万计算，可以实现每月消费2.3万元的消费水平。这样保证了家庭的现有生活水平不下降，还可以实现退休后其他消费需求。

　　建议该家庭除了基本的五险一金外，上一份高额的商业保险，以夫妻双方作为投保人和被保险人，家庭收入的更大贡献者丈夫可增加保障金额。做一份保额在1000万左右的大病和意外保险，为孩子未来上一份保障。

　　指导专家：农行北京分行宣武支行理财师张苗苗