小宋夫妻是湖北省英山县杨柳镇某村的村民。小宋，28岁，在英山县城的一家茶叶加工厂上班，月工资2000元。妻子小王，26岁，在杨柳镇上经营了一家日化店，平均下来每月能挣3000元左右。小宋夫妻有一个3岁半的女儿，在上幼儿园，平时由小王的母亲照顾。
他们家有固定存款65000元。小宋还将家里的地租给了茶园，每月能得到租金大约400元。家庭月开销：伙食费700元，交通费150元，电话100元，育儿费1000元，水电气费80元，其他300元。小宋一家都住在村子里，为小两口节约了一笔重要的开支。
小宋家离他上班的地方有些远，他希望能购买一辆5万元左右的汽车，而妻子小王则希望能够在英山县买套商品房，想尽快凑够15万元的首付款，方便将来女儿在县城上小学。夫妻俩学历都不高，对于家庭理财没什么概念，除了存款储蓄外，他们没有购买过任何理财产品，也很少接触理财方面的讯息。
小宋夫妻年收入64800元，年支出27960元，年总结余约36840元，月结余3070元。对于小宋夫妻这样收入相对较少的家庭，应该重视理财规划，将家庭资产实现收益最大化。
家庭理财方案
第一步，购买银行理财产品。小宋夫妻可以将6.5万元的固定存款购买银行理财产品，目前五大行理财产品年化收益率大概5-6%左右，明显高于定期存款收益的一年3.25%，而且收益稳定，风险在中低以下。到第一年末6.5万元理财本金及收益存款总额可以达到6.85万元左右，每年比存定期可多收入1800元左右。
第二步，购买货币基金或债券基金。对于每月结余的3070元，小宋家可以拿出2700元来购买流动性较强的货币基金或债券基金，这两种投资理财方式起点低，认购、赎回方便，可以做为家庭紧急备用金。目前货币基金和债券基金一般可以达到3-5%的年化收益率，收益率高于活期且稳定，是储蓄流动资金最好的理财工具。这样，一年下来家庭结余加上收益可以有3.1万左右的一笔现金流入。
第三步，使用信用卡分期付款购车。小宋预期购车款5万元，加上保险费等，大约需要花费6万元。虽然他们家有65000元的存款，但如果一次性付清车款，就会给这个家庭造成比较大的负担。许多汽车品牌都与银行联合推出汽车消费信贷服务，年化贷款利率约7%左右。小宋可以关注银行信用卡官方网站的最新优惠活动，选择比较适合他们家的分期付款方式。他们可以先首付30%的车款约15000元，余下贷款分36个月偿还。这样，他们第二年就可以实现买车的愿望，且不会对家庭的经济状态造成太大的负担。
第四步，增加家庭保障。小宋和小王分别是28岁和26岁，他们是家庭主要的经济支柱。为了避免可能存在的人身意外风险，小宋夫妻需要购买人身保险。 他们可以选择以双方为被保险人，子女为受益人来投保以定期寿险为主险，意外伤害保险作为附加险的险种。
通过以上理财规划的实施，小宋家可以在3年内基本实现买车和购房的理财目标。但对于小宋夫妻的医疗保险规划、养育子女及父母的赡养等问题都是这个家庭今后需要考虑和规划地。
理财讲堂
家庭理财风险知多少
■董文英
随着人们生活水平的提高和财务知识的增长，不少人已经开始着手家庭理财，但在实际操作中存在不少误区影响了人们的理财收益。家庭理财必须避免三大误区。
误区一：多考虑短期收益，缺乏整体、长远规划。不少人都说“我把钱拿出来交给你打理，一年后你能给我带来多少回报”。很明显，这些客户把个人理财看成了即期收益的方式，对自己的家庭收支平衡性、资产配置以及投资产品缺乏考虑，对未来生活和财务状况的变化以及风险承受能力缺乏统筹规划。
误区二：对风险和收益的关系认识不足，盲目追捧所谓“低风险、高收益”的理财产品。在人们的主观愿望中，风险一定时收益越大越好，收益一定时风险越小越好，然而风险与收益的关系常常是“高风险意味着高收益”、“低风险意味着低收益”，因此对于一些理财机构承诺高收益、低风险的理财产品要持警惕态度，不要盲目追捧。
误区三：分散风险意识不强，把鸡蛋都放到一个篮子里。不少客户在投资理财产品时，过高地估计自己的风险承受能力，把大笔资金投入到股票、房地产等项目中去，甚至没有留足家庭3至6个月的应急准备金，这样在出现失业、重病等突发状况时，客户就会相当被动。因此，把资金按照自身实际情况分配到活期存款、债券、房地产及股票中去，才是恰当的理财方式。
(作者单位：农业银行福建省长乐市分行)
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