工商银行柜员一年减万人 国有大行物理网点数量负增长

　　社区银行成为各大银行争夺的新战场，截至2014年，民生银行设立了4902家社区银行，超过其他银行社区银行数量的总和

　　手机银行、微信银行、电子银行、电视银行，客户可操作账户的渠道日渐增多，银行物理网点的人气却越来越低。根据中国银行业协会报告的最新数据，2014年中国银行业金融机构离柜交易达1167.95亿笔，比上年增加204.56亿笔；交易金额达1339.73万亿元。丰富、方便、快捷，尤其是互联网电子金融服务，受到广大客户欢迎，使银行业平均离柜率达到67.88%，同比增加4.65个百分点。

　　与之形成鲜明对比的是，2014年，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行在柜员配备一栏中，人员均比2013年有明显减少，其中工商银行一年减少柜员达12024人，占总柜员人数121228的10%，如此大规模的减少柜员数也缘于营业网点的减少，工行在2014年共减少营业网点与实现功能分区营业网点128个与49个，这也是国有大行首次在物理网点上出现负增长。

　　物理网点不再是必争之地

　　曾几何时，物理网点是一家银行生存的重要支柱，人们存款、贷款都要到网点办理，甚至取现这点小事，也要排几十个号才能办成，银行凭借物理网点获取客源，开展零售业务。然而如今，随着多渠道的电子银行发展，物理网点的重要性已如明日黄花，不可同日而语。

　　德勤的报告认为，国内银行当前碰到的另外一个现实问题是渠道的“私有化”和利用率偏低。未来银行需要重新将网点定位为综合化的业务平台，在“条线化”和“综合化”之间寻找平衡。互联网金融，特别是移动金融的发展加速了电子渠道对传统物理渠道的替代，传统网点作为最“昂贵”的渠道资源，中国银行业网点的重新定位和功能转型迫在眉睫。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇亦表示，随着银行零售业务竞争的白热化，加之互联网金融来势汹汹，银行物理网点正在向电子化、智能化、休闲化方向变革。新型网点通过信息技术的应用，可实现低成本高效率的服务，并逐渐解决银行网点盲目扩张的问题。从各家银行的实践看来，智能化的物理网点已逐渐成为商业银行提升客户黏性，应对互联网金融挑战的新战场。

　　对于中国银行业来说，国有大行的网点基数大，转型也尤为困难。2012年，建设银行提出以综合型网点、综合柜员制、综合营销队伍为主要内容的网点“三综合”转型。意在逐步精简物理网点，但就目前数据来看，建行的物理网点数量稳居第三位，增量也排在前列。

　　而在去年，工商银行便传出了要减少物理网点的消息，工商银行首席风险官魏国雄公开表示，“我们未来的银行是不需要那么多人的，也确实不需要那么多物理网点，转型就是要把更多的资源投到信息化建设上，我们想打造一个全新的EICBC，就是E工商银行”。

　　上述话语也在2014年数据上得到体现，工行在国有四大行中率先开始缩减物理网点，营业网点和实现功能分区营业网点分别减少了128和49个，在柜员配备人数上更是罕见的一年减少12024人，为现有柜员的10%。

　　中国银行虽然柜员减少人数没有工行多，为2535人，为现有柜员人数的3%。但其在网点增加上已经趋于放缓，一年仅增加新网点11个。建设银行柜员减少2851人，为现有柜员人数的2.5%，不过建行仍在物理网点扩张上保持着高速，2014年全年一共增加了100家网点。

　　社区网点小而美

　　SFI学术委员、副院长钟伟基撰文指出，如果把传统商业银行的网点分为大、中、小网点，从柜面运营率、业务笔数等数据清晰的显示出，商业银行的网点越大，综合绩效越差。未来的商业银行，特别大的网点简直是糟蹋存款人的钱，太可惜了。

　　未来商业银行的网点，必须小型化、智能化、集中化，机具可能会更多一些，甚至有可能未来商业银行的网点并不都是一楼的底商这些最好的位置。现在像KFC、星巴克所占的楼梯拐角，或者一层有些位置或者是在地下，这也不失为商业银行的选址地点。未来的网点必然是小型化、成本节约型。大多数的客户体验区和大堂区可以取消，没有用处。

　　从近几年银行发展来看，社区银行正是小而美的典型代表，也受到了部分银行的热衷。民生银行是社区银行的先行者，早在2013年，便将“小区金融”作为“两小”战略之一，计划三年内全国突破一万家社区支行。

　　根据中国银行业协会数据，截至2014年，民生银行的社区银行数量已经达到了惊人的4902家，这一数字已经远远超过其他所有银行开设社区银行数量的总和。

　　光大银行、兴业银行、平安银行和浦发银行也紧随其后，开设的社区银行数量皆超过了150家，其中兴业银行527家社区银行数量仅次于民生银行。

　　北京银行董事长闫冰竹在此次两会的提案中提到，应当将特色金融服务复制推广到更多区域，同时对城商行在本地区新设网点放宽条件、鼓励开设社区银行等小型网点。

　　此外，在分工更为明确的小微支行方面，交通银行成绩斐然，截至2014年末，共开设了318家小微支行，浦发银行开设了111家。不过，与众多银行热衷的社区银行不同，小微支行相对冷清，兴业银行、华夏银行均未设立，而其他银行的小微支行数量也多为个位数。