入秋的八月,盛夏的高温仍在延续,一如银行对增设物理网点的热情。

　　与此同时,银行间的“网战”也开展的如火如荼。相对于物理网点的表述,我们可以将银行的电商平台当成其网络网点(简称为“网店”),各家银行“网店”的功能性越来越强大,似乎大有取而代之物理网点之势。

　　一方面是物理网点建设带来的人力、物力损耗,另一方面是电子银行业务逐步完善,物理网点是否有大肆扩张的必要,就成为了一个问题。交行首席经济学家连平认为,长期来看物理网点会逐渐收缩,手机、网上银行等电子渠道将成为主体。“网上银行固然有其优势,但是这仍然无法代替物理网点的扩张”,兴业银行首席经济学家鲁政委则持有不用的观点。

　　物理网点

　　扩张热情不减

　　中国银行业协会发布的《2012年度中国银行业服务改进情况报告》显示,截至2012年年末,全国银行全年新增网点4200多家,新增自助设备10.02万台。

　　2013年年初,交通银行怀化分行、永州分行、娄底分行相继正式开业,打响了今年国有银行网点快速扩张的第一炮。

　　此外,光大银行今年已经有宝鸡分行、香港分行、蚌埠分行、南阳分行、包头分行5家分行相继开业。

　　在中信银行股东大会上,行长朱小黄提出,为弥补零售网点数量的不足,今年力争新增200家以上的物理网点,这意味着年增长率达到23%。

　　平安银行也曾传出消息,2013年该行在网点方面的推进策略之一是在监管政策允许的情况下,最大化建设网点。2012年年报显示,平安银行全年新增网点55家。

　　另有媒体报道,广发银行内部人士曾透露,该行计划未来几年能保证每年开设三家分行。

　　城商行对网点的扩张更为热衷,然而由于异地开设网点的限制,许多未能如愿,但这仍然没有阻止新的网点相继开放的步伐。温州银行杭州余杭支行、宁波鄞州支行、衢州常山小微企业专营支行、永嘉上塘小微企业专营支行等4家支行就已经陆续开业。

　　“新增网点的审批基本属于停滞状态,但是很多跟我们一样的城商行是很希望可以加快网点建设步伐的”,一位城商行人士告诉记者。

　　除了中资行以外,更为迫切扩张网点的是外资行。今年上半年,东亚中国的宁波分行、济南分行开业;渣打中国则在广州开设了第100家网点;汇丰中国南宁分行、常熟支行顺利开业。据统计,截至目前,汇丰在内地的150家服务网点包括29间分行,121间支行。东亚银行紧随其后在内地开设121家网点,而渣打在内地网点数量为101家,花旗有62家。

　　“鞋子跟不上步子”

　　网点问题频出

　　尽管各类银行均醉心于开设网点,但是银行业已有物理网点暴露出的诸多问题却迟迟得不到解决。

　　上周六上午十点,《证券日报》记者来到一家国有银行的营业网点,客户经理告诉记者,上午的号早已经没有了。

　　“银行人太多了,每次去都排很长时间的队。我现在一般能用网银的业务都在网上办,虽然网银有风险问题,但是确实省时省力。只是有些业务必须要来网点办理,没办法只能排队”,一位等待办理业务的客户对记者说。

　　记者又来到该行另一家营业网点,发现与前一家网点相比,这里甚是冷清,很轻松就可以取号立即办理业务。

　　“排长队是银行的旧疾,虽然经过一些措施,得到了一些改善,但是仍然很严重”,一位客户经理告诉记者,“但是有的网点人就很少,甚至出现了柜台人员等客户的情况。”

　　在业内人士眼中,这其实是银行网点布局不合理的问题,这类问题其实并不是增设网点就可以解决。

　　此外,银行网点工作人员的素质也参差不齐。记者随即走访了一些营业网点,发现有的网点接待人员在客户走进来的时候电脑屏幕显示的是淘宝网购页面。“我问他们业务办理的问题,回答很匆忙,态度也不太好”,一位上了年纪的客户说。“不过,有的银行网点就挺好,工作人员挺热情,讲解也耐心。”

　　近日,向《证券日报》致信的乔先生称,其通过银行的ATM机存储了4万余元现金,在经过自动存取款机的多次存取操作后,ATM机机器上显示存入的余额与他实际存入ATM机的资金相比少了1400元。随后,乔先生与银行进行了多番交涉。据乔先生介绍,涉事银行网点在查阅ATM机存取款账目后也发现ATM机中多出了1400元,但是因电脑中无信息显示这笔钱属于乔先生而拒绝为其划拨。诸如此类的问题还有ATM吞钱、涉嫌吐出假币等等。

　　而对于银行来讲,物理网点的开设还涉及到成本问题。据一位股份制银行人士透露,以北京城区为例,开设一个上千平米的营业网点,每年的成本至少两千万。网点的运营成本包含多方面,房租占将近一半,另外还有水电费、办公费、人力成本,甚至还包括安保、消防等费用。

　　“开设物理网点需要多方面的考量,成本当然是个问题,但是与相对较大的收益相比,这已经不是大的阻碍”,鲁政委说。

　　互联网金融

　　风生水起

　　近年来,网银、手机银行以惊人的速度发展,无论是大行还是中小银行,似乎都看到了电子银行的魅力。

　　上半年,工行电子银行业务的交易额达180万亿元,同比增长近13%。目前,工行电子渠道完成的业务量在全部业务量中的占比已达到77%以上。

　　据悉,截至2013年5月底,建设银行个人网上银行客户已经超1.3亿;手机银行客户数量超过9800万;短信金融客户数量超过1.7亿。今年,电子银行已超过柜面和自助银行,成为建设银行第一大交易主渠道。

　　数据还显示,2012年,招商银行网银专业版有效客户突破1000万大关,零售电子渠道综合柜面替代率达到90.66%,稳居行业第一。民生银行和中信银行的电子银行交易替代率分别为90.35%和85.87%。占居二、三名。16家上市银行中,最低也达到了60%以上。

　　此外,各家银行还不断创新,招商银行宁波分行还在已有信用卡微信客服的基础上,推出了业内首家“微信银行”。

　　银行对互联网金融的热衷不仅仅局限在把银行业务搬到互联网上,而是进一步涉及电子商务领域。

　　交行于2011年6月开始建设的新一代网上商城“交博汇”, 通过“交博汇”,交通银行为电子商务客户包括企业和个人,提供涵盖网上支付结算、企业融资、市场拓展等综合服务。

　　自去年6月推出以来,建行“善融商务”入驻商户已经过万户,交易额突破了35亿元,融资规模逾10亿元。

　　此外,中信银行与腾讯集团及旗下非金融支付公司财付通约定开展全面战略合作。根据协议约定,中信银行与腾讯集团及旗下非金融支付公司财付通,将根据电子商务特点,最终实现电子商户商誉积累作为其授信的主要依据。

　　同时,已有多家银行涉足电子商务领域,其中工商银行、民生银行、招商银行、农业银行等都以信用卡商城、综合网上商城等不同方式进军这一行业。

　　对于银行的电子商务业务,鲁政委表示,风险控制的大前提使得银行不会在电商领域走的足够快,但是会走的足够稳,也正是这一点是普通的电子商务公司目前无法比拟的。但是银行的优势最终在于支付,销售非物理形式的金融产品或部分非金融产品,发挥优势才是题中之义。

　　“两条腿走路”

　　还是“有抓有放”?

　　互联网金融愈发完善,银行的物理网点是否仍有扩张的必要?

　　连平向记者表示,长期来看,物理网点会逐渐收缩,手机、网上银行等电子渠道将成为主体。对于进度,连平预测10-20年以后,物理网点将会越来越少。

　　但是也有人持有不同观点。

　　“虽然现在网上银行可以做很多,但是我还是不太信任它的安全性”,一位商务人士告诉记者,“所以我只是有选择性的进行网上银行业务,而不是全部。如果数额巨大,我更愿意去银行的网点进行面对面服务。我身边很多朋友也是这样。”

　　记者选择了几家银行的营业网点进行随机采访,大多超过40岁的客户更信任网点的业务办理,很少或者根本不用网上银行办理业务。

　　“这就涉及到中国的传统习惯问题,由于网上银行的风险控制还没有做得很完善,所以更多的人离不开物理网点,也喜欢去营业网点办理业务,而各家银行争相开设更多网点,就是要争取这部分客户,从某种意义上来讲,这部分客户中大部分是优质客户。此外,监管要求也使得物理网点成为必须。比如多家银行首次购买理财产品不能在网上操作,而是要在营业网点进行风险评估等等,电子银行是无法取代的”,鲁政委说。

　　“国外也有高度互联网化的银行,但是并没有对主流银行造成冲击,所以在一定时期以内,扩大的物理网点还是会成为各家银行的方向之一。” (证券日报 曹蓓)