上市银行网均创利能力差距悬殊 谋求物理网点转型

　　对于上市银行来说，仿佛是在一夕之间，以往迫切进行的网点扩张悄然变成了网点转型。

　　比较有趣的是，银行多年来追求的“差异化”终于在网点转型中显露苗头：咖啡银行、旗舰店银行、智能“轻网点”、超级柜台……其实，仔细观察银行的转型思路不难发现，互联网思维中最推崇的“用户体验”正在越来越多的被银行所重视。

　　“三年后商业银行的物理网点很可能会出现负增长”，农业银行运营管理部总经理罗永宁对《证券日报》等媒体表示，“随着互联网金融的兴起和社会消费主体的变化，银行网点的主要功能将从金融产品交付场所逐渐转变为综合性的销售和服务平台”。

　　网均创利水平存巨大落差

　　本报记者专门对上市银行物理网点的网均创利能力进行梳理，结果显示，上市银行物理网点对于利润的贡献差距悬殊。

　　网均创利能力最高的北京银行，截至2013年年末，单个网点创利约5041万元；紧随其后的是民生银行和兴业银行，这两家银行的网均创利能力也接近了5000万元。

　　不过，由于网点众多分母基数太大，国有大行的网均创利值比中小型银行普遍少很多：高的不足1500万元，低的甚至可能不足1000万元。

　　而传统银行物理网点的“造价”差异也十分巨大。据一位银行业内人士介绍，“以北京城区为例，开设一个上千平米的营业网点，每年的成本至少两千万”。上述人士称，网点的运营成本包含多方面，房租占将近一半，另外还有水电费、办公费、人力成本，甚至还包括安保、消防等费用。但是，如果在东北地区的二、三线城市开设一家网点，每年可能一百万成本就足够了。

　　对于很多银行来说，由于传统物理网点的成本、创利水平差距较大，转型自然成为了必然的选择。

　　农行超级柜台促员工转型

　　日前，中国农业银行在北京正式推出“超级柜台”，先期在12个网点布放15台超级柜台。预计明年将覆盖全国2万家网点。这意味着，农行在网点“减负”、推动网点由交易处理向服务与营销转型又迈进一步。

　　所谓“超级柜台”，就是以一台自助机具，实现绝大部分个人非现金业务的快速处理。“超级柜台”可实现个人开卡、电子银行签约、密码重置、跨境汇款、理财签约购买、基金购买赎回等50多项功能。在农行北京分行，“超级柜台”已经可以涵盖柜台个人业务总量的45%以上。

　　推广试用“超级柜台”已经一年多时间的农行深圳分行，目前有130多个网点布放了“超级柜台”，据统计，“超级柜台”分流了一半的柜台业务量。

　　“深圳分行已经有100多名高柜柜员提出转岗申请，拟调往理财经理等销售职位或后台职位”，罗永宁表示。

　　本报记者查阅官网信息了解到，截至2013年年末，深圳农行下辖分支营业机构124个，从业人员4453人；资产总额3078亿元，负债总额3005亿元；本外币各项存款余额2648.21亿元，本外币各项贷款余额1771.76亿元。

　　据了解，一台柜式“超级柜台”的成本约为7万元左右，桌面式的成本约在2万元左右。为了能够使“超级柜台”能够服务更广泛的地区，农行将扩大设备采购范围，预计未来成本还能够有所压缩。

　　北京银行力推“轻网点”

　　此前，北京银行推出了“京彩E家”智能“轻”网点和“京彩e屏”多媒体橱窗屏两项创新举措。

　　“京彩E家”将时下银行业最火热的“智能网点”进行重新定义，对物理网点的业务操作、营销服务与客户关系管理模式实行全流程的电子化提升，赋予其“轻”的全新属性，并设立信息展示区、营销互动区、自助操作服务区、开卡签约区及产品购买区五个标准化功能分区，实现线上线下完美结合，成就客户自主操作。

　　北京银行零售银行总部电子银行部总经理施展表示，与一般的社区银行不同，“轻网点”可以实现无需银行人员值守，客户全部自主进行（后台人员在线支持）。

　　施展同时表示，向零售转移是北京银行的战略，所以北京银行提出了“一体两翼”，即大零售下的物理网点和利用线上共同发展。