部分P2P平台自建征信系统 存信息孤岛等难题

　　每经记者 朱丹丹 发自北京

　　近日，《每日经济新闻》记者了解到，除去早已自建征信系统的拍拍贷、信而富等之外，易通贷和爱投资也表示在建或将涉足征信领域。

　　“建立征信系统是今后的一个趋势，未来（会有）更多的P2P企业通过大数据征信（获得）授信的重要参考依据。”爱投资CEO王博分析指出。

　　不过，多位业内人士表示，征信数据更多需要专业的有资质的机构来做，P2P平台自建征信系统存在数据不真实和信息孤岛等问题；同时，建立征信系统涉及到模型设计、产品开发、人才储备等费用，对于一般刚刚起步的平台来说压力也比较大。

　　各平台征信系统模式不一

　　2月9日，易通贷相关人士向《每日经济新闻》记者透露，其平台正在建立征信系统，具体情况大概会在今年夏天出来。此外，王博也表示，目前正处于征信系统积累阶段，（平台对）大数据征信系统授信这部分将来也会涉及。

　　值得一提的是，早在2014年拍拍贷和信而富就已经在自建征信系统。

　　“信而富的征信系统，更多是通过一系列的新技术手段，获取散布在社交网络、电商平台等的大量与信贷行为特征呈现弱相关的海量信息，进行更为复杂和多维的加工，提取散布在大量噪音信号中的有效成分，来实现征信服务。”信而富CEO王征宇介绍说。

　　拍拍贷相关人士表示，拍拍贷通过用户资料提交，政府部门数据接口的应用（如公安、法院等），与商业数据机构的合作以及互联网及其他渠道信息抓取等方式，对每个借款用户收集最多达2000个维度的个人征信信息，并将其中的400个维度信息纳入拍拍贷风控分析模型，通过基于大数据的风控数据分析模型的构建，最终形成精准的平台借款标的逾期风险分析、控制能力。

　　易通贷CEO康文日前在接受《每日经济新闻》记者采访时则指出，由于目前国内没有一套完整的征信体系，所以下一步计划根据现有的平台数据，建一套针对中小企业主的征信系统，为中小企业主提供征信信息，为平台快速审核提供参考，征信内容主要包括企业信息，法人信息，行业交易信息等。

　　P2P对征信系统依赖将变大

　　“目前P2P行业内普遍采用的本金保障模式，并不能真正有效地控制平台风险，一旦出现资金危机，平台将面临直接崩盘的风险，这也是近年来平台跑路事件频发的根本原因。同时，随着国家对P2P行业监管的落地，本金保障作为行业高速发展期的过渡经营模式必将逐步退出，届时平台的征信系统及风控能力将成为平台持续发展的核心命脉。建立征信体系的关键在于真实征信数据的积累，而现阶段，行业内很多平台为追求规模及交易体量的扩大所采取的粗放式线下布点及与线下小贷公司合作的模式，不但可能引发在征信审核上的道德风险，增加平台风控难度，同时也使平台无法真正积累真实的个人征信信息数据，导致征信体系及依托征信体系的风控能力建设无从谈起。”上述拍拍贷相关人士表示。

　　网贷之家首席运营官石鹏峰也指出，目前中国还处在抵押债权时代，主要就是因为中国的社会信用体系还非常不完善，纯信用类借贷的风控与管理非常难做。所以大部分P2P平台的风控方式还是采用和线下民间借贷机构类似的做法，通过实地考察或者对抵押物的验证来实现借贷，这使得中国的P2P行业走得非常艰难。换言之，目前大部分的P2P平台对于征信系统的依赖其实并不是特别大，或者说，征信系统在大部分P2P平台的风控中只占据很小的一部分。但未来，随着个人征信体系的开放，整个社会信用体系的不断完善，中国的民间借贷会从抵押债权时代逐渐向信用债权时代转移，届时P2P平台对于征信系统的依赖会越来越大，征信系统和自动化的风控模型也会在借款人审核工作中占据更大的比重。

　　王征宇亦分析表示，P2P自建的征信系统是风险控制的独门秘器，相信随着行业不断成熟，越来越多的企业会选择在这一核心领域加强内部建设。

　　自建系统存数据不真实等问题

　　互联网金融尤其是P2P网贷兴起以来，不少业内人士呼吁将其接入央行征信系统，但迟迟未能实现。有鉴于此，部分平台开始自建征信系统，然而这并非易事，可能面临数据真实性及信息孤岛等方面的考验。

　　“个人认为征信数据更多的需要专业的有资质的机构来做，P2P平台应该更多建设自身的风控模型和对应业务特有的数据信息标准。有了更全面的数据和不断进化的模型，才能提高业务效率，有效控制和降低风险。”石鹏峰分析指出。

　　石鹏峰同时表示，目前P2P平台在自建征信系统方面存在的难点主要在于数据的不真实和信息孤岛问题。中国民间借贷领域充斥着大量的骗贷信息，反欺诈成为风控的第一步，所以首先得确定数据的真实性和有效性。其次要解决的就是信息孤岛的问题，大量数据存在于不同的机构，但是目前每家机构都是一个“孤岛”，并没有很好地联合起来。而光有一部分不全面的数据又很难形成有效的征信系统和风控模型。所以平台在建设自身的征信系统和风控模型的时候，要充分考虑到目前整个中国市场不成熟的现状，不要期望一蹴而就，应通过多个维度的不断验证，逐渐提高征信系统和风控模型在自身业务中的占比。

　　王博在接受《每日经济新闻》记者采访时也表示，首先，（自建征信系统）需要用户在平台上入驻一段时间来积累交易数据，根据数据模型，得出用户的信用程度，再根据用户的月流水等交易数据提供相应的贷款金额，目前国内P2P平台普遍上线时间较短，需要一定的时间累积。其次，建立征信系统涉及到模型设计、产品开发、人才储备等费用，对于一般刚刚起步的平台来说压力较大。最后，自建征信系统覆盖面基本是自有客户，对于新用户的授信很难评估，可以考虑加入行业协会、联盟或与其他的第三方征信平台合作，共建征信系统。

　　融360联合创始人兼CEO叶大清则表示，个人认为应该让P2P平台接入央行的征信体系。其实，对现阶段P2P平台来说，更重要的是能和现在的八家获得个人征信牌照的机构沟通，以达到共享数据、共同预测等。从中期来看，个人认为一些P2P平台也是可以拿到征信牌照的。