互联网金融的羊群效应：传统银行后发追赶

　　对于传统的商业银行而言，站在不同的视角，互联网金融可能是挑战，也可能是机遇。虽然没有赶上第一波浪潮，但看清了方向的传统商业银行，已经开始利用自身资源、信息和技术等方面的优势后发追赶。

　　日前，《经济参考报》记者随银监部门在广东、深圳调研时看到，传统银行业在网点转型、产品开发、风险控制和业务模式调整等方面积极引入大数据技术和互联网思维，开始显露出后发优势。而天生互联网基因的微众银行则低调地表示，“只是传统银行的‘补充者’，绝非市场的‘搅局者’。”

　　在传统银行看来，互联网金融并非颠覆，更像是“鲶鱼”，刺激大象起舞。在他们眼中，银行业绝非“夕阳”，互联网化将带来又一轮变革。

　　互联网金融：是挑战还是融合

　　“目前，银行业面临四大问题：首先是经济下行，不良回升；第二是新资本协议框架下，资本约束进一步强化；第三是利率市场化的冲击，银行利差不断收窄；第四是互联网金融的冲击，改变了客户与银行的互动和业务模式。”在广发银行行长利明献看来，传统银行业并非所谓的“夕阳产业”。随着金融改革步伐的加快和互联网金融的兴起，越来越多的传统银行通过优化业务结构、加快数据挖掘、引入互联网思维，逐步实现了自身的转型升级。

　　在面对互联网金融是否在调整传统银行的问题时，平安银行行长邵平表示，互联网金融固然带来了新的竞争，但更重要的是，它带来了融合与创新。邵平认为，互联网技术在以下四个领域推动了传统银行业的创新和变革：一是夯实基础设施建设。互联网技术推动银行革新支付清算手段，升级客户管理、客户服务和运营管理模式，重构风险评估体系，使金融交易成本大幅降低。二是拓宽服务渠道。移动互联网的迅猛发展正在推动银行“以客户为中心”，创建多元服务渠道：物理网点与电子渠道并存，近场服务与远程服务并进，线上服务与线下服务融合，社交场景与生活场景交互。三是创新产品体系。四是转变商业模式。大数据、物联网等新技术催生了银行在获客模式、风险管控、客户服务方面的变革，推动着银行打造整合资源、摄合交易、批量获客的经营平台。

　　蚂蚁金融集团首席战略官陈龙同样坦言，互联网金融不可能颠覆传统金融，互联网金融与传统金融是互补的关系，金融机构核心的竞争力，包括甄别风险定价的能力，长期积累出来的信誉，处理复杂交易的能力，所做的是“大”金融服务。互联网金融的优势在前段渠道上，它可以通过渠道更容易获得客户，为长尾用户提供普惠金融服务。

　　金融互联网化 传统银行再转型

　　但是，不惧互联网金融的冲击，并不意味着可以拒绝改变。现实情况是，在经历了余额宝、P2P、微信支付等一系列冲击后，传统银行看清方向，在包括网点转型、产品开发、风险控制和业务模式等方面正在后发追赶。

　　“互联网对零售金融的作用非常大，具有明显的长尾效应，网银交易对传统银行业务的替代率已达90%。”招行零售银行部小微企业业务负责人公立表示。

　　广发银行首席信贷官林亚臣判断，未来的主流银行还是传统银行嫁接新的科技，就是Ｏ２Ｏ的模式，互联网银行只是对银行业的补充。互联网+传统银行，可以帮助银行削减运营成本，推进网点转型。网点转型根据客户分群，年轻的客户、做简单产品的客户向网上线上转，高净值客户还是需要线下机构提供差异化服务。

　　网点转型目前正是广深两地金融机构推进的重点工作。建行的智慧银行试点即从深圳开始，平安银行也在深圳开设了智能银行旗舰店。与传统银行网点相比，智能型网点更注重客户体验，对业务流程也进行了再造。具体来说，客户可在网点自助了解银行产品、办理业务，同时，在流程方面也由人工向智能方向发展，铺设了智能设备、VTM（远程视频柜员机）等。

　　建行深圳产品创新与管理部副总经理颜培杰介绍，银行现在靠网点铺设的时代已经过去了，而传统银行也要保持传统银行的优势，该行推出的智慧银行就是产品创新转移的阵地，一个展示平台，通过大数据实现了O2O的设计理念。

　　据建行相关人员介绍，早在2013年，建行就设立了产品创新实验室，专门研究未来银行的创新趋势，并于2013年下半年建成了国内首家真正实现后台集成和业务集约的深圳前海智慧银行。至今年1月28日，加之前期在深圳率先投入使用的前海智慧银行，该行在北京、上海、广州、天津、长春、南京、沈阳、济南、重庆、郑州、厦门等12座城市部署的智慧银行全部正式开业。

　　网点转型只是一部分，互联网思维同样被运用在不少银行的产品开发之上。招商银行推出的“闪电贷”就是其中一例。“这款产品就是基于大数据和云计算风控应用而设计的。”公立告诉记者，其特点是，客户不需要提交任何资料，只要符合申请资格，就可在手机银行客户端直接操作，60秒资金即可到账。

　　平安银行则借助互联网技术来推进O2O服务。平安银行公司网络金融事业部副总裁梁超杰介绍，平安银行通过旗下“橙e网”与一达通、用友、金蝶等一系列平台的对接，将对方平台上数十万的小企业客户纳入平安银行的金融服务范围；而橙e网与海尔的B2B电商平台、日日顺物流平台的对接，则可根据交易数据对下游分销商给予适当授信，一旦分销商与海尔达成交易，平安银行则以“T+0”的速度将货款支付给海尔，有效解决了制造业核心厂商的货款回流问题，平安银行的贷款业务也借此扩大。“我们通过对各类信息源的整合，实现基于大数据分析的主动营销，依托‘商流、物流、资金流、信息流’的四流合一，从海量信息中挖掘有效的客户和商机，同时识别出风险。”

　　在后台的风控方面，传统银行更是看到了大数据的无限潜力。“广发银行充分认识到数据应用在客户维护、营销推广、风险管理中的核心价值和战略意义，及早布局了数据管理体系，以进一步支撑和推进小微、消费和网络金融等战略重点。”利明献介绍，大数据已应用于广发银行小企业目标客群定位、客户准入、额度核定、定价及贷后风险监测，就像一台精密的仪器，时刻了解小企业客户的运行情况，为银行的各类差异化产品及金融服务提供决策支持。

　　对于致力打造“中国最高效的中小企业银行”的利明献而言，大数据的导入无疑是增加了一道风险防火墙。数据显示，2014年，广发银行将超过80%的对公信贷额度用于小微企业。2014年末，小微企业贷款余额1765.87亿元，较年初新增398亿元。小企业贷款不良率控制在0.8%内，不良余额和不良率“双降”。

　　不可否认，这些创新也得益于监管容忍度的不断提高。深圳银监局副局长陈飞鸿对《经济参考报》记者表示，深圳银监局成立了一个金融创新委员会，确定了“推动良好创新、提升银行核心竞争力、促进金融稳定和金融创新共同发展”的创新目标，以及“鼓励创新、适当容错、坚守底线、联动监管”的创新监管原则；移动互联时代对传统银行既是挑战也是改革创新的契机，深圳鼓励有真实需求、风险可控、有利于降低成本、提高效率的金融产品和服务创新。

　　微众银行：低调的“补充者”？

　　在广东深圳的调研过程中，微众银行被视为观察互联网和传统银行融合的最佳样本。在马化腾的互联网基因中，嫁接上曹彤的传统金融经验，是颠覆还是“鲶鱼”？或许正如曹彤所言，微众银行与传统金融机构之间，并非直接竞争的关系，更像是金融市场上的一个补充者。“由于微众银行的特殊定位，在组织架构设置方面更倾向‘小而美’，非‘大而全’。”他说。

　　“普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据为抓手，同业合作为依托”——微众银行总部办公区的标语简洁明了。据介绍，微众银行定位于服务城市年轻客户群、都市蓝领和微型企业，零售是其核心业务。微众银行将根据不同的线上消费应用场景，采用预筛选的形式，针对相应客群推出信用、支付及理财类产品。

　　“现有银行系统中，小微企业、普惠客户是每一家银行都想做、都在做的业务，我们更像是一个补充者。” 在接受采访的过程中，微众银行行长曹彤反复强调，微众银行将以同业合作为依托，“微众银行不会做传统银行的搅局者，它将是金融服务的补充者，会构建一个开放、合作、共赢的平台。”他认为，现有银行转型已是必然，网络银行的出现只是加速了这一进程。待所有银行都转型成为互联网银行，微众银行又与同业站在同一条起跑线上，“我们的使命也完成了”。

　　由于微众银行定位于“个存小贷”。一位微众银行高管表示，单一目标客户的存款不会太多，但寄望于用户量大一些。

　　“互联网企业的客户体验远远好过我们，如果价格方面更加优惠，自然能够拉走不少存量客户。而且，互联网不仅有长尾效应，在年轻人中的黏性也很高。背靠5亿微信账户的微众银行，无疑能够通过技术变革、渠道优势和客户黏性赢得足够的空间，其又是否仅仅甘做‘补充者’呢？”一位股份制银行的人士说。