传统银行加速互联网化 摸着石头过河

　　风乍起，吹皱一池春水。互联网时代，面对新的商业规律和游戏规则，很多过去的做法开始失效。对于银行业，互联网是否会颠覆传统银行业，网络银行会给传统银行带来怎样的冲击，值得关注。

　　奋力追赶

　　有别于传统银行，微众银行将不设营业网点，无营业柜台，依托互联网大数据为目标客户群提供服务。招商银行(行情,问诊)零售信贷产品经理罗毅军表示，这已经比较清晰地表明微众银行的定位，运用大数据找出目标客户群体，做出授信、风控。从贷款业务来看，微众银行的贷款不会放给大企业，而是以小额的信用贷款为主。而小额贷款业务主要是满足于个人的消费需求和小微企业的流动资金需求。

　　对传统银行来说，这部分客户是属于原来传统银行没有覆盖到的，对互联网银行来说则是找准了市场，因为互联网最具有长尾理论效应，互联网金融离不开依靠大数据的商业模式，其客户散落于传统银行没有服务到的地方。罗毅军认为，微众银行与传统银行的客户定位的区别，更多的是对传统银行的重要补充。

　　罗毅军表示，互联网金融一定是未来的重要趋势，但不存在颠覆传统银行，现在传统银行已经在线上和线下一并耕耘。正如电商行业的发展路径，电商发展的同时各地的购物中心也在纷纷起建，早期成熟的电商更在铺设线下实体店。当然有远见的商业地产运营者也早已开始互联网战略。

　　事实上，从银行自己设商城、做手机银行、布局直销银行、做P2P业务到设计互联网金融产品，在互联网面前，传统银行已经在奋力追赶。目前，银行的很大一部分客户早已通过互联网渠道办理各种业务，包括PC端网银、手机银行等，柜台替代率已经在逐步提高。

　　摸着石头过河

　　除了业务办理的渠道和方式在向互联网转化外，各家传统银行对金融产品设计的互联网化也在推进。日前，建设银行(行情,问诊)就已推出网络自助贷产品“快贷”，招商银行也透露已经完成了手机端的自助贷款产品并即将面市，而其他各银行也有类似的产品在推出。

　　这类传统银行号称的“互联网金融产品”在设计方面，类似于微众银行发行的第一笔业务，其贷款的额度、风控及操作，全部根据客户在银行的金融数据在系统内根据数据模型进行自动配置。其中与微信银行最大的区别是所抓取的数据不同，传统银行的数据采集主要集中在银行的金融交易数据上以及征信数据方面；微众银行的数据则是基于自己的社交网站及财付通方面。

　　有银行业内人士表示，各家银行都在研究互联网的业务，当前监管并没有要求出明确的互联网金融的相关办法或意见，大家都在摸着石头过河，试图做出一些创新能够适合互联网金融的发展。相对于微众银行这类被赋予创新任务的新机构，传统银行在创新方面受到的监管会更严格，因而传统银行一直在与监管层进行沟通并进行试探。

　　在市场认为互联网金融可能会颠覆传统银行时，事实上，通过互联网技术，改变原来通过铺设网点和增加人力的扩张模式，传统银行可以降低成本。与此同时，传统银行通过一路追赶，与互联网也开始了更深度的融合。在互联网倡导的用户体验和传统银行业务办理流程繁杂的背景下，传统银行的互联网化亦有利于重视客户的需求。