西北金融服务质效提升 涉农贷款逐渐向批量化升级

　　近日，银监会党委书记、主席尚福林主持召开党委会，传达中央经济工作会议精神，会议对银监会明年的工作思路提出了具体要求。其中包括，不断提升金融服务质效，大力推进普惠金融发展等。

　　说到普惠金融，一定程度上意味着金融服务将逐渐从东部向西部、从城镇向农村延伸。

　　近日，《每日经济新闻》记者在陕西、新疆等地调研发现，邮储银行等机构的三农金融信贷也在逐渐从散单向以龙头企业为核心、依托政府担保或农户联保的产业链批量模式发展。

　　不过，全国性商业银行在西北地区特别是县域以下城市布局网点仍然较少，当地网点仍以邮储银行、信用社等为主。此外，网点布局的高成本也催生了一种新的金融支付工具——助农取款机，但金额一般限制在1000元以下。

　　部分地区形成产业联盟融资模式

　　据了解，近年来，各级各地政府都着力加快发展当地特色现代农业，这为银行小额贷款业务提供了广阔的市场空间，银行也根据县域农业产业化的发展特点，将涉农贷款逐渐向批量化升级。

　　邮储银行陕西省分行行长宋庆泽向《每日经济新闻》记者介绍，该行实施“银行+村委会+农户”的“2+1”模式和“整村推进、集中扶持”的辐射带动模式，在县域地区，通过与当地中小企业局、工商局、行业协会、专业市场方联系，掌握地区整体情况，这样有利于进行整片开发。

　　记者在陕西省安康市了解到，多家银行借助该市财信担保公司对当地企业融资。其中，以该市大型企业阳晨集团为龙头的产业联盟融资模式为主，主要包括国开行打包授信+财信担保模式、民生银行互助贷+财信担保模式、单一企业授信+财信担保等模式。

　　记者还在新疆石河子和奎屯等地了解到，由于当地兵团经济的特殊性，金融机构也借助兵团开展产业链信贷工作。

　　邮储银行新疆分行行长张泽告诉《每日经济新闻》记者，“‘三农’金融并非一蹴而就，我们一直致力于探索具有新疆特色的普惠金融商业可持续发展道路。截至2014年11月末，新疆分行已累计发放小额贷款243亿元，发放小微企业贷款114.2亿元，有效解决了60多万农户、3万户小微企业的经营资金短缺困难。”

　　网点偏少催生助农取款机

　　新疆奎屯市一位村民告诉《每日经济新闻》记者，在向银行贷款之前，家里就养了几头牛，贷款后规模迅速扩大，一年利润可达几十万元。

　　记者在调研中发现，涉农贷款特别是满足畜牧业多元化经营贷款的产品，仍需不断创新。

　　值得注意的是，相比发达地区，西北地区特别是县域以下的金融网点较为稀少。陕西省某县副县长告诉记者，目前，该县一共仅有5家银行设立网点，从满足地方客户的需求来讲，略显稀少。

　　据了解，目前西北地区县域以下城市银行网点仍主要以邮储银行、信用社等为主。数据显示，截至今年11月，邮储银行陕西分行全省储蓄网点1268家，其中县及县以下地区网点占比高达73%。

　　值得注意的是，在金融网点偏少，网点建设成本较高的情况下，也催生出一种新的金融支付工具——助农取款机。据了解，陕西、甘肃两地均有一些设在县域以下的助农取款点，当地村民可以拿着设立网点的银行卡到助农取款点取款，取款点将现金转给农户，金额一般限制在1000元以下。

　　“主要取款的人都是农村的大爷、大妈，他们不必走很远的路去县城网点取款，在我这里取款（1000元以下）很方便，而且还能带动超市的生意。”与邮储银行合作的某超市老板告诉记者。

　　据了解，超市为储户提供简便的金融服务，银行则为超市提供VIP金融服务或支付给超市手续费。不过，记者也发现，一些地区的超市由于没有得到相应的报酬，与银行合作的积极性并不高。

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　　专访安康市副市长张全明：西部部分地区存贷比仅40%

　　近日，记者走访发现，西部一些地区银行业的存贷比处于较低水平，有的低至40%左右，且银行业吸收的存款未能有效地用在当地，金融对地方经济和社会发展的支持力度相对不足。

　　对此，陕西省安康市副市长张全明在接受《每日经济新闻》记者专访时表示，西部部分地区存贷比相对较低有几点原因：产业结构仍以没有形成现代化、规模化、产业化经营的农业为主；当地金融业不发达，金融机构数量较少；贷款条件不佳等。

　　张全明表示，信贷主要靠以工业为主的第二产业支撑。而我国西部地区工业化程度较低，对信贷资金的有效需求严重不足。同时，西部地区以农业为主，虽然存在着大量涉农中小微企业，但由于并未形成现代化、规模化、产业化经营，导致这些企业有效抵押担保物严重不足。这些企业对信贷资源存在着刚性需求，但却达不到银行的贷款条件，得不到银行的有力支持。

　　“同时，西部地区存贷比较低与当地金融业不发达、金融机构数量较少有关。以陕西安康为例，在全市范围内，整个农村信用社系统在当地的存款占比达到三分之一左右，但是贷款却占到一半多。而具体到县以内，信用社存款占所有金融机构一半左右，但是贷款占比却达到将近90％。这主要是金融布局的问题，2000年前后的国有金融机构改革过程中，除农行外，工行、建行和中行等其他国有商业银行基本从县域撤离了网点，造成了信用社在农村一家独大的局面，金融业竞争程度较低，金融抑制现象较为严重。”张全明说。

　　张全明认为，中国西部其实并不缺少资金，而是缺少资金进入企业的条件。目前，西部地区的存贷比普遍在40%左右，银行还有大量的资金可用于放贷。关键是我国大型银行在东部发达地区和西部欠发达地区贷款的条件基本相似，没有太大差异化的管理和经营。

　　张全明告诉 《每日经济新闻》记者，2010年以来，安康市政府研究印发了《关于加快金融业发展的指导意见》，探索把银行、保险、证券等金融机构和融资性担保公司、小贷公司等地方性融资机构全部纳入政府管理范畴，完善金融生态环境，规范其行为，支持其发展壮大，提高了金融对地方经济和社会发展的支持能力。

　　此外，张全明介绍，安康市政府充分发挥政府财政资源的撬动作用，设立了安康市财信担保公司，利用政府平台直接为企业融资提供担保和服务，起到了很好的效果。目前，安康市财信担保公司经过多次增资扩股，规模已从成立之初的3000万元发展到7.12亿元，居全省第二位，在保余额28.6亿元，累计担保额达80亿元，有力地支持了地方中小微企业的发展。

　　“目前，安康存贷比才53％，西部许多贫困地区还不到40%，企业贷款难、贷款贵的问题没有得到有效解决，政府应该继续为金融支持地方经济发展创造条件。”张全明表示，目前，安康已经全面开展农村土地承包经营权确权颁证工作，并积极向陕西省争取开展农村土地承包经营权、宅基地使用权等的抵押担保试点工作。

　　“其实，确权登记的目的不仅仅是为了进一步明晰产权，更重要的是为了使其作为一种抵押担保物进入市场，扩大‘三农’发展所需要的抵押物范围。但是对金融机构来讲，拿土地抵押（获得）贷款很麻烦，土地评估转让涉及一系列手续，让银行做几乎不可能，特别是后期的管理，这需要靠政府引导，以县为单位成立土地流转确权登记中心和专营农村‘三权’的担保公司；农民贷款时把登记过的‘三权’抵押给担保公司，由担保公司向金融机构提供担保，实际上是利用政府信用来为金融机构和贷款企业服务。”张全明说。