保险“双十定律”并非适合所有家庭

　　用简单的数字来表达理财法则，无疑是一种简单直观的办法。目前大家比较熟悉的理财法则包括了“4321法则”、“复利七二法则”、保险“双十定律”等，掌握了这些法则，在投资的时候心里对该如何分配资产，买多少才合适，在总体上能有个大致的了解。不过，这些法则是否放诸四海而皆准？各种理财黄金法则和定律，到底该怎么用？

　　保险“双十定律”怎么理解？

　　事实上，招财猫微信后台经常收到很多猫友发来的咨询，比如“一个月只剩下500元的积蓄，该怎么投资理财”、“我是月入2800元的货车司机，想买房买车该如何理财？”其实，这些问题真心问倒了记者，首先必须搞清楚的是，一方面合理配置资产无疑是必需的，但另一方面，理财和投资的最终结果很大程度上由投入多少本金来决定。正如那句许多人都听到过的经典一样：想要赚钱，得先要有钱。

　　以购买保险为例，家庭保险“双十定律”是指：家庭保险的恰当额度应为家庭年收入的10倍，而保费支出的恰当比例应为家庭年收入的10%。消费者可以通过“双十定律”的保险原则，对个人乃至整个家庭的保险规划进行科学、合理、有效的订制与评估。

　　如果保险花费超过年收入10%，比重过高的话，则会对生活质量产生影响；投入过少的话，保额可能会太低，就很难保证风险发生时，所得到的赔偿金能够抵偿损失。随着人们保险意识的增强，目前这条定律被普遍用于广大家庭理财建议中。

　　极端情况下“双十定律”失效

　　到底保险“双十定律”是不是金科玉律？请看以下两个案例。

　　案例一：一个家庭月入5000元，省吃俭用后只剩下500元积蓄，如果按照上述保险“双十定律”来设定购买保险的预算，理论上，按一年6万元收入(未剔除各种生活开支)，从保费支出的角度来看，需要每年拿出6000元投入保险；而如果从保额的角度来看，该家庭的保额大概要达到60万元，但这样的预算和目标对于该家庭来说，显然是不现实的，基本不可能实现。对于这类保险费用预算不高，但又期待相应较高额度保障的家庭来说，比较现实可行的保障方案是通过购买意外险即以死亡为保障条件的保险，比如买100元或200元的意外保险，就可以达到20万元或90万元的身价保额。

　　案例二：记者身边一位富姐朋友的家庭资产估计已经过数千万，在一线城市有房产若干套，在证券投资方面，她也算是大客户。在保险方面，家庭该买的保单也都齐全，夫妻双方都各有50万元的重疾保险，由于购买时间较早，有一份保单已经完成缴费了。此外，该家庭的投资规划也相当健全。不过，最近有理财顾问向该富姐提出建议，认为她应该按照“双十定律”来重新规划自己的保险，要增加养老、医疗等保障的投入，建议最好再多购买一些寿险类产品，保费也最好能再提高一倍。这一建议让这位富姐感到疑惑：万一真的生个重病啥的，其实随时都能提出百万的流动资金来治疗看病，真的需要每年再投入几万元保费购买保险吗？

　　点评：这位富姐的疑惑其实并非没有道理。对于富裕家庭来说，基本上已经有了足够抵抗风险的能力，在急需用钱的时候有足够的经济支撑能力。新增加保单并不能为其抵御疾病，也无法降低其身故的风险。事实上，对于大多数富裕家庭来说，保单更大的用处并不在于风险的防范，而在财富传承和财富再分配，甚至包括移民时财富的转移。

　　而对于收入较低的家庭来说，解决眼下的生活需求和生活质量以及通过投资为家庭财富增值等需求会更加迫切。毕竟低收入也是一种高风险状况，参加福利性社保是更为上策的选择。在上述极端情况下，保险“双十定律”往往就会失效。

　　理财法则要匹配家庭实际情况

　　相信招财猫的铁杆粉丝们已经留意到了，无论在介绍哪种理财方式和理财技巧时，记者都会一再强调家庭的理财方式，要与家庭的实际情况和理财目标相匹配。但是，记者并不是想说保险“双十定律”毫无用处，作为一种普适性的参考，该定律无疑也是研究了海量数据后归类后的一个结论性定律。

　　比如，一个年收入在10万元的白领，同时也是一家之主，一年花1万元左右买保险，将保障总额度大概设定在50万元到100万元也是比较合理的。一旦生病住院或有意外发生，这笔钱至少能在一段时间内帮助家庭度过财务危机。在这一案例中，“双十定律”就起了很好的规划作用，一方面家庭的负担不是很重，另一方面对于可能发生的家庭财务危机有实际的防御作用。

　　可见，购买保险和任何一个理财定律一样，落实到一个单一个人和家庭时，何时买保险，买多少保险要和投保人个人情况以及家庭不同阶段、收入情况、实际需求等匹配。

　　同理，著名的“4321理财法则”、“复利七二法则”也是如此。“4321理财法则”是指理财时将家庭总收入可以分成4份，其中40%用于供房及其他项目的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于保险。“复利七二法则”是指不拿回利息，将利息计入本金中利滚利产生更多收益，在这种情况下资产翻倍的时间等于72除以年收益率，也就是本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)。同样这些法则对于一个每月只剩下500元积蓄的家庭来说，都有点太过学术气息，不太现实；而对于一个富裕家庭来说，巨额财富对风险的覆盖能力和对财富的增值方法，也完全超越了这些普通法则。

　　学习各种理财法则当然是必要的，但在实际运用过程中，如果没有一定的财富作为基础，至少有一部分定律是无法起作用的；而当你的收入达到一定层次和水平，往往也就超越了这些定律。所以，正确认识自己、投资自己、提升自己，努力超越这些定律，是永远不会错的。